银行纵容提前还房贷 收违约金雷声大雨点小

　　近日，关于中信实业银行两篇内容刚好相反的报道，使提前还贷再次成为人们关注的话题。事实上，始于3年多前的争论到现在也没有定论，尽管银行界内部对违约金收取的理论基础不存疑义，但时至今日，在操作层面似乎还缺乏现实的可行性。

　　中信实业银行违约金还在收

　　几天前传出消息，中信实业银行将于本周内下发通知，对新发放的私人购房贷款，不再收取提前还贷的违约金，原来已经发放的贷款，如果合同中约定了提前还贷收取违约金的条款，支行在原则上不再收取。而仅仅两天前，有关该行收取提前还贷违约金的报道还见诸报端。到底哪个消息更准确呢？

　　该行内部人士告诉记者，“没有下发通知这回事，违约金还在收着”。

　　中信实业银行的做法是在合同中约定相关条款。其合同第20条第7款写明，如甲方提前还款，要加收一定的罚息。对提前还款具体的设定是，在贷款两年内，一次性还清，则最高缴纳剩余月份利息的10%。

　　公积金贷款平均还款提前9年

　　针对提前还贷行为是否应受到处罚的争论已颇有些年头，这个话题延续至今日，银行界似乎已经有了更有力的说辞，现实中越来越多的提前还贷行为对银行造成的直接或潜在的收益损失已经不再仅仅停留在理论层面了。

　　几乎所有被问及的商业银行，不论其个人房贷业务量大小，都十分明确地告诉记者，“这些年，贷款人提前还贷的数量和金额都明显攀升。”和这些感性认识相比，来自北京市住房公积金管理中心的数据就更加直观，该中心总经济师李持缨分析了近几年北京市公积金贷款情况得出，“平均贷款期限为16年，而平均回款速度为7年。”整整提前了9年。

　　银行界资深人士认为，提前还贷给银行带来负面影响存在于三个层面。首先，在资产业务和负债业务间赚取利差是中资银行目前最主要的利润来源之一，买房人一旦大规模地提前还款势必造成两项业务间严重失衡，银行将因此面临巨大风险。其二，提前还款增多，银行会出现大量资金闲置现象。其三，该赚到的利息没有赚到，对银行来说也是一种损失。

　　银行收罚金雷声大雨点小

　　尽管银行界言之凿凿，可和贷款人较真的还真不多。工行在两年前提出要对提前还房贷收取违约金，引起轩然大波后就没了下文。眼下的京城房贷市场，不仅工、农、中、建四大国有商业银行，对提前还贷姑息纵容，多家股份制银行对房贷提前还款也全部免单。相比之下，中信实业银行的做法颇为另类。

　　北京市商业银行自开办个人房贷业务以来就没有对提前还款动真格的。合同中的相应条款成了摆设。“一般情况下，贷款人提前还款都能得到银行认可。”更有意思的是，针对提前还款客户的服务，还成了银行的卖点。招商银行北京分行明确，在招行办理提前还贷不收违约金，并且可以多次办理提前还贷。而民生银行则标榜，通常申请当天就可以办理完提前还贷。

　　银行缘何一边喊打，一边安抚？还是银行界人士自己表露心迹，个人房贷是各家银行必争的优质资产，眼下竞争日趋激烈，银行方面还是要权衡违约金与优质客户流失之间的轻重。而近期宏观政策面为打压房地产业虚火，对个人房贷也出台诸多限制，贷款人对银行而言就更是稀缺资源了。 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　首席记者 张晓莉

　　有关处罚提前还贷的正反之辩

　　正方

　　银行作为经营货币的企业，通过发放贷款赚取利差，是其获得利润的主要来源之一。住房贷款作为银行优质资产的重要组成部分，已经成了银行的一棵“摇钱树”。提前还款自然影响到银行的整体收益，同时也打乱了其商业计划，随着提前还款客户的增多，甚至会出现资金闲置的情况。从经济效益的角度看，银行收取违约金，似乎无可厚非。

　　反方

　　反对者认为，银行应该鼓励而不应该加以罚款。银行对提前部分还款，已计收的利息是按原借款期限同档次的贷款利率和实际用款期间计付利息。借款人已为提前还贷多支付了成本。银行如果再向客户收取违约金，等于是对客户双重罚款，是不公平的。

　　逾七成人欢迎可中途变更房贷

　　新浪网“如果银行可以中途变更还贷方式您会不会去办理？”的调查：其中如果手续方便，会去中途变更还贷方式的消费者占54.28%；而无论麻烦与否，会去变更还贷手续的消费者占29.74%。

　　其实，提前还贷并不是大部分客户的愿望，而且也并非唯一的选择。有关专家认为：市民在选择贷款期限时一定要充分考虑自己的资金运作和后续资金来源，否则提前还贷多支付不少利息，吃亏的只能是客户自己。住房贷款是一项长期行为，难免在途中发生意外情况。贷款期限以短一点为好，以避免造成不必要的利息损失。因为贷款期限越长，先期支付的利息越多，损失的利息也多。