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除信用社之外，城市商业银行在三百多家存款机构中占比达三分之一，它们的发展直接关系到整个金融体系的安全和稳定。
首先，城市商业银行面临来自其他商业银行的挑战。国有银行改革的积极推进给其他银行带来竞争压力。有关数据表明，股份制试点的中行、建行面貌正有所改变。中行2004年第一季度实现
利润174亿，同比增长28%，中间业务收入同比增长46%，远高于净利差收入17%的增长率,不良授信率是14.8%，坏账准备金覆盖率达75%，资本充足率为15.9%。这些数字相当不错，如果改革成功，解决工行、农行问题只是时间问题。11家股份制商业银行资金、人才、IT技术、信息等各个方面都优于城市商业银行，资产质量和经营业绩方面是目前银行机构中最好的。与此同时，世界跨国投资的重心已经从投资中国、印度的制造业不断地在转向金融服务业，外资银行加快了进入中国的步伐。反观总资产仅占中国银行一家总资产1/3左右的城商行，相当一批当年利润为零，资本金仅仅一个亿或两个亿，有的不良贷款率高达50%，严重资不抵债，一些城商行单一客户贷款率高达惊人的几百倍、上千倍。这意味着没有政府特殊政策的照顾，在股份制商业银行、四大国有银行、外资银行的合力竞争下，相当一大批规模比较小的城市商业银行面临边缘化的危险。
其次，城市商业银行面对金融市场发展和金融制度创新的挑战。由于竞争加剧，许多商业银行自觉以先进银行为标准来加强自主经营，现有资产负债结构会相应发生很大变化，利差收入降低，中间收入不断提高。为了健全融资格局和提高银行业整体竞争水平，监管部门必然会进行制度和政策上的调整，资产证券化、银行货币市场基金账户、境内外一卡通等一系列新产品和新制度安排将会加速发展。这将使城市商业银行处于不利竞争状态，因为它们的产品开发、资本金实力和吸储能力等都较弱。
城市商业银行还要面对宏观政策调整和金融监管严厉的挑战。城市商业银行总负债中约20%是来自非存款性负债，是货币市场资金的主要拆入方，当遇到央行收紧银根，要么负债成本增加，要么缩减资产规模以减少利差收入，其结果都是利润减少；例如，差别存款准备金率的实施，受影响最大、回旋余地最小无疑是城市商业银行。而且，随着监管进一步加强，坏银行、中小银行的问题暴露的速度会加快，其信誉受到相当大的打击，制约其业务的进一步发展。
尽管各种监管措施在具体实施时对中小银行有一定的过渡期，但城商行应该正视这种挑战，积极采取措施应对当前面临的危机。
放弃地方金融机构观念，树立市场金融机构概念。固守地方金融概念会导致业务发展的机会成本比其他银行大，以及在增资扩股、股东选择上局限于当地，寻找实力型股东机会小。地方政府要树立“为我所用，而不为我所有”的金融观念，只要银行经营得好，不管是你的银行还是人家股东的银行，都有利于当地经济的发展。而且，城商行资本实力薄弱，资产规模小，经营历史短，经验不足，如果业务被限定在注册地城市，不利于分散金融风险与金融稳定。
鼓励国有银行、股份制商业银行和外资银行兼并城商行以及城商行之间互相合并；允许收购的银行在被收购银行注册地的所辖范围内增加业务网点，拓展业务；允许资本实力强、业绩好的城商行，在注册地以外兴建业务网点，与其他银行展开竞争。主动寻求债务重组，降低不良贷款，不要不切实际地去等待政府注资。按照银监会7项考核指标严格约束自己，不要盲目追求市场份额。
通过业务创新提升业务特色和品牌效应。在存贷市场份额越来越小、资本充足率监管指标又越来越严的情况下，只靠存、贷款竞争是不行的，应该根据当地特色，结合自己优势推出有品牌、有优势的产品。
争当信息披露先锋。虽然现在没有要求城商行马上进行信息披露，但不要怕露丑，更不要谎编数据、瞒上欺下，最后砸了自己的脚。露丑既是一种压力，也是一种动力，敢披露信息本身就是一种广告宣传。因此，主动披露信息是件好事。
(作者系国务院发展研究中心金融研究所所长)
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