全国首份通俗化保险合同广州面世_产经动态_财经纵横

全国首份通俗化保险合同广州面世

http://finance.sina.com.cn 2004年05月31日 08:59 信息时报

　　广东保监局称无相关标准

　　通俗化后保险合同打印成本提高一至两成但将吸引更多消费者

　　业界人士对此表示担忧认为条款用词通俗会带来更多法律漏洞

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　　本报讯 (记者袁峰) 保险条款犹如“天书”，消费者看不懂如何购买？中国保监会刚刚下发了《推进人身保险条款通俗化工作指导意见》便有了市场回音，从2002年便开始探索的信诚人寿作为全国首家获批的保险公司在明日将推出其通俗化条款保险，旨在对投保人看不懂的“天书条款”作出调整。新的通俗条款面世可能使购买保险的消费者免去了猜测条款实际表达意思之苦，但对保险公司而言，除了增加成本之外，有业界人士还指出条款中用词的通俗化将可能带来更多的法律漏洞。

　　一直以来，保险条款行业术语过多造成保险条款晦涩难懂，保险合同书也被戏为“天书”。老百姓无法读懂如何购买？自6月1日起，“天书”保险合同将成为历史。随着信诚人寿保险有限公司全国第一份通俗条款的实施和推广，多家保险公司通俗条款也将陆续出台，今后市民买保险再也不必为晦涩难懂的条款而头痛了。

　　因不懂合同拒买保险

　　刚刚投保了寿险和意外险的陈小姐，对厚达40多页的两份合同书颇感头疼。她告诉记者，自己毕业于中大国际金融专业，但是从投保到现在，她根本就没看完这些合同，因为每次看到一半就再也看不下去了。“专业术语过多，语言表达过于复杂，就连我这个学经济的也看不明白，感觉就像读一本晦涩的文言小说”，陈小姐笑称，自己看保险合同像是在看“天书”。记者私下调查发现，有陈小姐这样感受的不在少数，很多投保的市民都很难仔细地看完这些复杂冗长的保险合同，更不要说仔细推敲一些条款的内容了。

　　一项调查显示，已购买保险的被访者中，不清楚合同免除责任条款的高达45.4%；在不买保险的被访者中，有近10%的人拒绝买保险仅仅因为看不懂合同。

　　条款晦涩理赔困难

　　信诚保险公司理赔部人士指出，保险条款晦涩难懂，消费者对保险认知困难的原因之一，也是造成消费者对保险理赔和服务心存质疑的重要原因。一旦看不懂条款，就会造成各种各样的纠纷。在天河上班的李小姐就因此吃过一次亏。三年前，李小姐购买了某保险公司推出的保险套餐，去年，她不小心小指折断，花去了2000多元，向保险公司索赔时却遭到了拒绝。保险公司指出，保险合同中“仅为主功能手指保险”的条款是指拇指和食指，其他手指受伤不在保险范围内。李小姐既懊悔又很恼火，投保时，代理人没向她说明。她认为，问起“主功能手指”是指哪只手指，恐怕大多数人都不清楚。该保险公司订立的这种条款，是故意运用模糊概念，给消费者造成一种赔付的假信息。

　　通俗条款有三大变化

　　记者发现，与现行保险条款相比，已出台的信诚人寿通俗条款在语言使用、结构编排、内容设置三个方面都有较大的改变。

　　一语言方面，尽量使用了比较通俗易懂的语言和表达方式，避免晦涩难懂的条文，使客户感到亲切、自然、易于理解。尤其是在语言表述方面，使用了更亲切易懂的表达方式。

　　重点变化：

　　1.投保人、保险人变为“您”、“我们”

　　2.“合同撤销权”变为“犹豫期”、“保险保险金受益人”变为“我们的理赔金支付给谁”

　　3.首次出现专业术语的名词解释

　　4.晦涩难懂的文字条款如赔付条款变为表格形式说明

　　二结构方面，以客户关注的重点编排内容和顺序，如将客户犹豫期条款内容放在了前面，并增加标题和目录以方便客户阅读为主。

　　三内容方面，原条款的内容均保留在通俗条款中，但增加了服务条款，行政运作事项说明如对如何增加、减少合同保险费做了补充说明。

　　口语化语言跃然纸上

　　比较信诚人寿现行条款和通俗化条款(对比表)，不难发现，原有合同中消费者一时难以分辨的“投保人”和“保险人”等，在新条款中用“您”和“我们”等来代替；原有合同中的专业术语“保险金受益人”，在新条款中标注为“我们的理赔金支付给谁”；“犹豫期”标注“合同撤销权”。

　　成本上升10%～20%

　　据信诚人寿广州营业部总经理陈嘉虎介绍，由于通俗化条款保单较多地使用了口语化语言以及表格，所以在打印复印成本上骤升，每单大概上升了10%～20%。但他表示，这部分的成本绝对不会转嫁给消费者，而是希望通过贴近市民的服务来争取消费者的“芳心”，让他们更信任保险公司。

　　陈嘉虎认为，作为购买保险的普通老百姓，专业、冷僻、晦涩的合同条款语言和形式无形间增加了与投保人之间沟通障碍，加上我国老百姓对金融保险知识接触晚、了解少，这种障碍就更加明显。许多人买了保险，却从来不去读保单条款，或者很难读懂保险保单，这也是造成保险理赔纠纷的重要原因之一。而且看不懂保险合同，担心保险条款有“陷阱”，对保险公司不信任也成为不少人拒绝买保险的主要原因。通俗化条款的实施必定会吸引消费者购买保险，但到底能带动多大的增长率却很难估量。

　　“通俗化”尚无标准

　　据了解，目前中国保监会已接到多家保险公司关于推行通俗化条款的申请，但已试点两年的信诚人寿先行一步饮得“头啖汤”，这会不会导致保险业将形成通俗化条款的标准甚至成为准入门槛呢？广东保监局机构管理处副处长杨燕歌明确表示，由于通俗化只是个概念，不同教育水平的人对通俗化有不同的理解，所以作为监管部门，保险监察部门是很难拿出一个可行的统一标准来实施，更不会作为行业准入门槛来限制某些保险公司的发展。不过，她建议，保险行业协会可以组织保险公司进行一些积极性的探索，从而达到怎么样才算通俗化的共识。

　　“犹豫期”传统条款与通俗化条款比较

　　传统条款：合同撤销权

　　表述：投保人于保险合同送达的次日起十日内，可以书面形式连同保险合同及首期保险费发票亲自送达或挂号邮寄到本公司撤销保险合同。

　　投保人依前项规定行使保险合同撤销权的，撤销效力应自投保人亲自送达时或邮寄邮戳当日零时起生效，保险合同自始无效，本公司应无息退还投保人所缴的保险费；保险合同撤销后所发生的保险事故，本公司不负保险责任。

　　通俗条款：犹豫期(合同撤销权)

　　表述：您收到本合同后，我们给予您10天的犹豫期，以便您在此期间浏览本合同。

　　如果您确定此保险合同与您的需求不相符，您只需填写《撤销合同申请书》，连同保险合同及所有保险费发票原件，在本合同送达日的次日起10天内，亲自送达或挂号邮寄给我们，即可撤销该保险合同。本合同自您亲自送达时或邮寄邮戳当日0时起正式撤销，我们自始不承担保险责任，且无息退还您所缴的保险费。

　　业界担忧

　　对于保险合同的简单化和通俗化，不少保险界人士反映不一，顾虑很多。业界人士担忧，保险公司是承担巨大市场风险进行市场运作，如果使用通俗易懂的大白话，可能会留下法律漏洞被人利用，使保险公司面临更大风险。友邦保险公司有关人士坦言，保险条款不同于一般的条款，作为格式合同，它具有法律效力，必须具备严谨性，因此条款中使用了专业化的术语在所难免。另一方面，保险公司在为客户带来收益的同时，也必须要保障自己的利益，而保单里的条款就必须要严谨了。

　　新华人寿的有关负责人也表达了同样的看法。他认为，保险业本身就是技术性很强的行业，这就决定了保险合同的复杂性，同时，保险合同又具有一定的法律效力，也要求书写得具体、专业。

　　对此，信诚人寿广州营业部总经理陈嘉虎坦言，通俗化的定义在于维持原保单保险利益不变，但在条文通俗化和法律文本的严谨性上如何保持平衡一直是保险公司头疼的问题。


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