保监会内地布控 中外保险公司联防黑保单

　　本报记者 敬之 北京报道

　　打击“地下保单”的战役开始由“治标”转向“标本兼治”。

　　5月27日上午，中国保监会召集部分在京的外资保险公司首席代表就打击“地下保单”举行座谈会。在这次会议上，保监会国际部外资机构处负责人正式提请各外资保险公司， 加强自查和处理，从源头上杜绝“地下保单”。

　　“中国保监会此前清查‘地下保单’主要侧重于和港澳保险监管机构的合作，如四方联席监管会议。但从外资保险公司总公司的层面进行正式交涉，这还是首次进行。但具体收效如何，仍有待事实检验。”一位参会的首席代表说。

　　标本兼治

　　在当日会议上，针对今年3月份被新闻媒体暗访曝光的广州、深圳等地非法销售“地下保单”问题，保监会有关负责人通报了对“地下保单”的处理情况。

　　“保监会的态度是比较严厉的，各家被叫去开会的公司多多少少都销售了一些‘地下保单’。参加这个会并不是什么光彩的事。”一家香港保险公司驻京首席代表说。

　　该保监会负责人强调，近年来，一些境外保险公司在香港和澳门地区设立的营业机构在我国内地非法销售“地下保单”，这种违法行为严重扰乱了我国保险市场的秩序，致使投保人、被保险人的利益得不到保护，影响了社会稳定。保监会提请各境外保险公司要充分认识“地下保单”的危害性，认真进行自查和处理；同时希望各保险公司采取积极有效的措施，从源头上防止“地下保单”的发生。

　　“这次会议和以往对各公司的通气并没有什么很大的不同，但这是首次召集各公司的首席代表专门就‘地下保单’问题举行会议，意图是要求各家公司从总公司的层面加大限制、打击‘地下保单’的力度。”该参会的首席代表说。

　　“目前保监会正在拟定一份有关打击‘地下保单’的正式文件，可能近期就会下发给各保监局和各保险公司，文件中将列明打击‘地下保单’的详细措施及对销售‘地下保单’的公司与代理人的惩罚措施。”

　　业内人士指出，这一措施的出台，表明保监会打击“地下保单”的策略已经从最初的“治标”开始转向“标本兼治”。“在‘地下保单’问题刚出现时，保监会过去两年还主要是通过与港澳联席监管进行合作，在联合监管上下功夫，而目前的措施则是希望通过向各外资公司的总公司层面施压，从源头上杜绝‘地下保单’。”

　　保费黑洞

　　保监会之所以进一步加大对“地下保单”的打击力度，原因是非常清楚的：尽管保监会三令五申，但CEPA协定签署后，加上通过“自由行”赴港澳旅游的内地游客增多，“地下保单”的危害性已经不仅限于广东、福建等沿海地区，流入北京、上海的“地下保单”也日趋增多。

　　按照广东保监局局长张维功此前接受新华社采访时的分析，现阶段广东省居民购买港澳保险产品的方式，一是赴港澳旅游、探亲时主动在当地保险公司购买；二是通过港澳业务员介绍，内地居民在当地签署投保文件，业务员伪造过境记录并代收保费，但这种情况近来在减少；三是通过港澳业务员介绍，由其组织到港澳购买保险，这种“非法推销，真实过境购买”的情况日益增多。张维功认为，后两种情况违反有关法律法规，俗称为“地下保单”。

　　据广东保监局的调查发现，“地下保单”已经形成黑洞，每年吞噬了近100亿元的保费，给广东保险业带来巨大的冲击。“地下保单”被视为造成广东保险业2002年以来业绩大幅滑坡的重要原因。

　　“‘地下保单’主要都是一些强制储蓄型产品。大陆游客之所以愿意购买，主要是因为香港寿险依据的生命表的死亡率要远低于中国大陆，因此寿险产品的价格比国内同类产品低很多。同时，香港投资活跃、渠道畅通，保险资金的投资回报率高，给客户的回报也会比内地更高。”香港宏利人寿保险区域总监黄永棣说。

　　同时，“地下保单”给予代理人的佣金比率远高于市场平均水平，甚至可能达到首年保费的100%，因此吸引了许多保险代理公司、甚至是国内保险公司代理人愿为其代理销售。

　　处罚措施

　　该保监会负责人在27日的会议上还指出，保监会高度重视“地下保单”问题，严厉打击“地下保单”销售活动。对于已经核实的销售“地下保单”违法行为，将依法严肃处理。

　　而在此之前，国内保险公司已经自行处理了部分违规销售境外保单的业务员，澳门监管机构也处罚了销售“地下保单”的保险公司。

　　在4月份广东保监局召开的“广东省严厉打击地下保单动员会”上，平安人寿广州分公司总经理战鹰就该公司出现的“地下保单”事件表示，两名涉案代理人已被永久除名，其中一名更是保监局日前表彰的广东省118名优秀保险代理人之一。

　　广东保监局局长张维功表示，所有从事“地下保单”活动者将有两种处理方式：对于被检举揭发者从严处置，包括严惩公司负责人、取消高管人员从业资格，更可能对公司做出停止营业的处罚；对于主动投案者从轻处罚。

　　而澳门保监机构也于3月份惩处了两名销售“地下保单”的代理人。涉案的两名代理人已被保险公司取消合约，澳门金融管理局同时还取消了二人的保险代理人资格。

　　效果待考

　　尽管保监会打击“地下保单”的措施严厉，且准备从总公司的层面进一步督促境外保险公司遵纪守法，但部分参会的首席代表仍认为，尽管这些措施可以在短时间内明显减少“地下保单”的数量，但长期效果却难见乐观。

　　“对于我们这些没有获得内地牌照的公司来说，当然这是种很强硬的姿态，但对于那些已经有了执照的公司，我看就没什么用处了。”一家香港保险公司的首席代表说。

　　而黄永棣亦指出，“境外保险公司卖出‘地下保单’，从总公司层面来看，当然是多多益善，因为内地市场很大，这些保单绝不会分流其在内地分支机构的业绩，而且会促进内部竞争，有利于公司的总体发展。”