北京银行业中间业务服务收费再次突围

　　昨天，建行北京分行“零钞清点”收费正式开始。

　　虽然银行步入收费时代是大势所趋，但没有人能够肯定此次建行开“零钞清点”收费之先河不会重蹈此前农行金穗卡收费事件的覆辙。在建行关于“零钞清点”收费的公告甫一贴出，相关利益方如公交公司、百货商店、超市等反应都十分强烈，抵制意愿浓厚。

　　北京公交总公司第一分公司内部人士向记者透露，第一分公司目前有20多条线路，每条线路的车辆数不等，最少的线路有35辆，最多的达140辆。以20条线路、每条线路的每辆车每天500元的车费收入计算，以公交公司每日收入的一半是一元的零钞计，按照建行新增的零钞清点的收费规定，仅第一分公司每天需要向银行支付的服务费就高达1900元，一年下来支付的费用将超过69万元！该公司对建行的收费新业务表示“根本无法接受”。

　　翠微大厦财务部王部长则表示，目前各家银行的服务质量相差不大，这种额外支出将会使客户将业务转到其他提供免费服务的银行。普尔斯马特新闻处郑先生甚至不相信建行的“零钞清点”服务已经开始收费，他表示目前银行面临激烈的市场竞争，这种繁杂的收费只会导致银行和其客户的合作告吹。“普尔斯马特的合作银行是工行，双方签订了一揽子的服务项目，我们甚至不用去银行存款，每天工行会主动上门把我们的营业收入存入银行户头。”

　　但无论怎样，建行北京分行的收费战车已经启动，它将在各方抵制下熄火，还是坎坷前行？北京地区中间业务收费时代究竟是谁能真正开启？一切还有待时间来观察。

　　建行开北京中间业务收费之先河

　　北京地区中间业务收费的硬骨头究竟谁能啃下，看来这次建行是誓开此类业务之先河了。

　　在不久前召开的建行全行中间业务的工作会议上，建行的中间业务发展被寄予厚望。建行行长张恩照在会议上强调指出：“在这个关键时期，全行要以股份制改造为契机，迅速转变经营观念，努力推动中间业务超常规快速发展。”

　　张恩照的讲话已经明确将中间业务的发展与建行的股份制改造联系在了一起。他表示，股份制改造是建行发展史上的一个根本性变革，全行上下必须对股份制改造对该行经营管理的巨大影响有深刻的认识，必须清醒地看到，只有迅速转变经营观念，对经营结构和盈利模式进行根本性的调整，才能实现建设具有国际竞争力的现代股份制商业银行的目标。

　　会议绘制了建行中间业务的发展蓝图，将2004年的中间业务收入计划确定为72亿元，增长速度为25%；到2006年末，确保中间业务收入超过120亿元。会议还提出，要抓住服务收费良机，大力提升中间业务收入；保持个人客户中间业务收入的持续高速增长，加大个人结算产品的创新力度。

　　不仅如此。总行还特别强调，从今年开始，总行将中间业务收入等相关指标纳入分行行长任期目标责任制，与分行行长年薪挂钩。并要求各分行要进一步完善中间业务综合管理部门的组织机构和职能定位。

　　其他几家银行的中间业务收费进程也在稳步地推进，但似乎没有建行来得全面和积极。

　　据了解，工行方面，牡丹借记卡的收费遭到了该行内部相当一部分人的反对。他们认为在同行借记卡没有收取年费的情况下，工行的率先行动，会失去在当地银行卡市场的竞争优势，进而影响ATM、网上银行等自助银行业务的发展，对整个中间收费业务的铺开不利。据报道，2002年年终盘点，该行除灵通卡外，各类牡丹卡卡均年费收入为14.6元，与计划年费收入相比相差50.6%，8个一级分行、直属分行的卡均年费收入低至5元以下，一些省市分行甚至出现手续费大面积免收情形。

　　工总行也明确表示，已实施的推进手段虽多，但与中间业务的战略地位相比，与实现今后四年全行中间业务收入目标的要求相比，这些措施力度还不够，需要进一步加强。

　　中国银行虽然有股份制改造的契机，但其在中间业务上的核心竞争力和比较竞争优势是国际结算业务，近年来中行也采取了很多措施以保持自身在这一业务领域的比较竞争优势，中间业务全面铺开的时机尚未成熟。

　　北京地区中间业务收费发展滞后

　　中间业务收费在我国各地开展的情况各有不同。近日，四大行在全国各地的各营业厅张贴了对公对私业务收费调整后的价格表。据记者掌握的最新情况，在广东省，建行广东分行从今年4月1日起开始对公进行零钞清点业务的收费，5月1日起，对建行借记卡龙卡收取每年10元的年费；农行广东分行从3月18日起，对金穗借记卡收取10元的年费，零钞清点尚不收取费用；中行还没有对借记卡和零钞清点收取费用。

　　工行广东分行从3月1日起，对牡丹零通卡收取10元的年费，零钞清点暂不收费。上海的各家银行在收费上的行动更加一致。据工行上海分行宣传处张女士向记者介绍，四大行的上海分行近期已对零钞清点的对公业务统一收费，而且收费价格十分相近。借记卡方面，除了农行率先开始对金穗卡收取10元的年费以外，其他三家银行的上海分行尚未在银行卡方面有所行动。值得注意的是，在蓬勃发展的收费浪潮下，北京地区四大国有银行的分行对中间业务收费的开展却异常艰难。在农行3月18日宣布对金穗卡收取10元的年费后，反对的呼声从未停息，在矛盾最为激化的时候，中国消费者协会甚至代表广大银行储户对农行“侵犯消费者权益”的行为进行指责。在面临被告上法庭和储户排队退卡的双重困境下，金穗卡收费一事只得暂时搁置。记者近日走访的一些农行营业部获得的一致的说法是：如果7月1日前农行还未对金穗卡收取年费，则收费之事将延迟到明年再行解决。

　　信贷收紧导致中间业务提速

　　虽然收费总是导致各方抵制，但银行对中间业务收费早已有了政策依据。去年10月1日银监会施行的《商业银行服务价格管理暂行办法》使银行收费从此得到政策支持。随着银行开办的中间业务越来越多，银行的经营成本也逐渐上升，免费午餐只能造成银行的利润空间被大大挤压。而近来，四大国有银行普遍将中间业务的发展提速，更有其难言的苦衷。

　　一位不具名的银行业内高层人士对记者表示，“现在国家要求我们严格审批和发放对过热行业的贷款，利润薄了，通过中间业务寻求突破，创造新的利润增长点是每一家银行都在考虑的事。”

　　固定资产投资规模过大，导致信贷投放增长偏快，就目前来看至少已经成为2004年中国经济实现软着陆所要克服的最大难点。此前央行将存款准备金率提高0.5个百分点，实行差别存款准备金率制度，加强对商业银行贷款的窗口指导，优化贷款结构，银监会为落实国家宏观调控政策，加强贷款风险管理的七项铁律，发改委、人民银行、银监会联合下发《关于进一步加强产业政策和信贷政策协调配合，控制信贷风险有关问题的通知》，其目标的共同指向都是要求银行严控过热行业的放贷。

　　但是，对于传统的存贷利差要构成90%以上利润来源的国内银行业来说，贷款的严格审批和发放无疑动了其利润的大块奶酪。而被普遍认为是大势所趋的中间业务收费一时之间成了银行的救命稻草。

　　虽然目前还无法得到本次银行信贷的大幅收紧对银行利润影响的量化数据，但从已知的数据来看，今年一季度，中国建设银行完成中间业务收入17.52亿元，比去年同期增长34.12%。中间业务收入占建行营业净收入比重达7.39%，同比上升了1.56%；中国银行的中间业务收入同比增长46%，占总收入的16.50%；工行前3个月实现中间业务收入21亿元，同比增长85%，占利差收入的11.6%。

　　京银行业中间业务收费遭遇“不团结”

　　中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军指出，北京地区收费遭遇较大阻碍的主要原因在于，相比于广东和上海，根据加入世贸组织的规定，北京金融业的对外开放来得较晚，这导致市场在接受新的服务理念上的迟缓，其中特别是低端客户市场在接受服务理念上更加滞后。另一位城市商业银行内部的高层人士表示，北京地区银行间的不团结也是造成市场抵制的重要原因，虽然各行都想在中间业务市场上分一杯羹，但又都在观望，没有像上海那样形成一种行业自律的行为。

　　农行宣武支行某营业部的相关负责人在接受记者采访时表示，从银行的角度来说，银行卡收费最晚也会在明年内实施。他指出，随着加入世贸组织后外资银行不断进入我国，参与市场的竞争，中资银行在高端客户上的流失在所难免。这一方面是由于外资银行短时间内会受网点限制，业务无法全面扩张，另一方面也是外资银行先进、优质的服务质量使其在争夺高端客户时具有特殊的优势。

　　典型的例子是，今年3月渣打银行深圳分行获准经营人民币对公业务仅一个月，TCL便成为渣打的人民币业务的客户，速度之快令中资银行措手不及。这样，留在四大行的客户趋于低端客户群，这部分客户群不仅挑剔而且对银行的吸储不具有实质性影响，银行只能通过收取一定的费用来维持成本和收益的平衡。

　　早在2002年，时任中国工商银行副行长的李礼辉就向外界透露，中资银行正在酝酿对100元以下的账户收费。当时李礼辉在解释收费原因时指出，在工行1亿个人客户和40万公司客户中，100元以下账户有2018万户，这些账户平均每户的存款仅有13元。李礼辉说，银行管理100元账户的成本与管理一个100万元账户的成本基本上是一样的。100万元的账户至少可以给银行带来3%的存贷利差，而管理100元以下的账户，银行做的是赔本赚吆喝的买卖。

　　前述负责人还指出，股份制银行短时间内对中间业务收费的可能性不是很大。一方面，由于融资渠道的单一，吸收存款仍将是面临资金短缺的股份制银行短时间内的主要融资手段；另一方面，股份制银行以中高端客户群为主，为争夺这类客户而打出的免费午餐的招牌是一种双赢。

　　相比之下，四大行目前已积累了上万亿元的资产，基本不会面临资金不足的窘境。四大行当前最需解决的就是随着金融业的加快开放，如何更好地转变经营理念，更好地参与到国际竞争中。据了解，在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务。

　　记者采访的几家商业银行内部接近高层的负责人均表示，在北京地区，领头的银行需要勇气和魄力。一旦实践成功，其他银行的跟进之势将不可逆转。因为当大多数银行选择收费而储户转向不收费的银行时，提供免费服务的银行将不堪重负。

　　但也有专家指出，银行联合起来一致行动，对中间业务进行收费，这本身是一种行业的垄断行为，中间业务时代是否真正来临还应该从市场自身的内在驱动因素来探讨。

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　　中间业务简介

　　中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。简单地讲就是银行利用场所、网络、技术等设施为客户提供服务，收取手续费的各种业务。

　　根据这一属性，中间业务可分为九大类：支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；其他类中间业务，例如保管箱业务等。

　　我国商业银行中间业务发展起步较晚，在产品品种上仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展。目前，虽然我国各商业银行开展了约260余个品种的中间业务，但是其中相当的部分是不收费的。如邮寄对账单、代发工资、银证转账、招行一卡通业务都是不收费的。长期以来，由于我国商业银行中间业务服务不收费，种类单调、发展缓慢。银行缺乏创新的积极性。

　　本报记者　周扬　北京报道