中介套取贷款 商银规避房贷风险刻不容缓

　　●国际金融报记者 卫容之 特约作者 田埂 发自上海

　　忽如一夜春雨，上海的大街小巷，房产中介如雨后春笋般涌现。然而，由于中介市场不够规范，部分中介伙同上家套取银行贷款的行为时有发生，银行贷款资金流程存在失控，而且很多中介本身根本就不具备担保风险的能力。

　　本报记者日前专门走访了沪上部分房产中介，发现这些房产中介操作业务极不规范，给商业银行带来巨大的风险隐患。

　　所幸的是，这些案例已引起监管部门高度重视。上海银监局近日正在研究有关强化银行风险内控、加强资金流程监管的二手房贷款业务管理规范，从而避免二手房贷款风险。

　　办贷广告五花八门

　　随手翻阅报刊杂志的广告版面，不难发现，专办贷款业务的中介公司开始频频“粉墨”登场。此类中介公司多数驻扎商务楼和宾馆，打出的广告也颇具诱惑性。有的从“贷款种类”上做广告，如“银行指定住房、商铺、办公楼、再按揭”；也有的从“贷款时间”上做文章，如“特快办理各类抵押，当天受理，当天放贷”；还有的从品种上翻新动脑筋，如“房产抵押，垫资还贷”；更有甚者从做法上抢先，如“专业贷款，企业融资和买二手房零首付，代办购车零首付，外地户口也可，还代办信用卡”……

　　事实上，办理个人贷款的一般程序是：先由个人向银行提出申请，提供有关资料，并根据银行规定审查合格，方可获得贷款。然而，一些中介公司往往利用居民对个人金融业务认知度低下和贷款急切心情，转手干起“贷款中介”。

　　记者在采访中获悉，不少新涌现的“贷款中介”，极大多数是些所谓的投资管理公司、投资咨询公司，或者商务咨询公司，往往用“银行指定”的字条招徕客户。而这些中介操办的贷款业务，最终必须由银行审查放款，这就势必造成“喜剧性”场面：银行和中介一同“抢”客户。

　　高额收费 风险甩给银行

　　那么，这些中介又为何如此“热衷”于贷款中介呢？业内人士向记者透露，主要原因是高额的手续费收入。同样的服务，在银行却是免费的。然而，这高额收费的背后，却给银行资产带来了巨大风险。

　　据了解，目前个人向银行申请消费贷款，需要提供户口簿、身份证和收入证明等有关资料，如以房产作抵押，还要提供产权证，除了房产评估、律师和抵押等个人自理外，按政策只能贷到70%左右的款子。而这类业务若在中介公司操办，就要按贷款额的2%左右的比例一次性收费，贷款期限越长，收费越高。另外，如没有个人证明或收入证明达不到贷款要求，这些中介会想方设法帮客户“搞定”，但要加收费用。

　　为了收取更高的费用，有的中介还推出了“垫资还款”。所谓“垫资还款”，就是通过他们一番手续，拉“东”补“西”，为贷款人获得更多资金需要。据一家中介公司介绍，客户如需10万元贷款，又在另一家银行借了10万元还未还清，那么该客户就要提出申请贷款20万元，将原先借的10万元贷款还清。手续与其他贷款一样办理，同样用房产作抵押，必要的手续办妥后，由他们指定银行进行签订合同，然后放款。客户获得20万元贷款后，他们将对10万元贷款按2%和另10万元垫资贷款按4%的比例，一次性收取费用。如贷款人收入证明不符要求，需要他们作“特殊”处理，另要加收费用。一旦贷款发生问题，由贷款人和银行直接交涉。

　　上海某国有银行房贷部门人士告诉记者，上述这种贷款属于违规操作，银行根本不予贷款。而一中介公司负责人私下却对记者说：“银行不能贷的，通过我们办理，照样可以取得贷款。”

　　缘起银行恶性竞争

　　贷款人收入证明无论有无都能“过关”，这也是部分中介公司收取高额费用的另一大原因：无风险。

　　值得一提的是，有的商业银行有意将一些本行不予贷款的客户，推荐给中介。最近，一客户需要10万元资金，去一家股份制商业银行贷款，因他在另一家银行贷款尚未还清，所以该家银行不予贷款，但银行有关工作人员却介绍他去“指定”中介办理贷款。

　　银行人士直言不讳地指出，在商业银行业务竞争白热化的今天，之所以产生如此局面，主要是一些商业银行为了抢占更多的市场份额，不讲游戏规则，恶意竞争所造成的。鹬蚌相争，渔翁得利，给一些中介公司有了可乘之机，从中牟利。

　　部分中介捣乱房产市场，不仅反映一些商业银行在个人信贷业务中，竞争无序、欠规范等问题，也反映出了他们在风险管理上还存有漏洞。当前，各大商业银行都在大抓资产风险管理，特别是银行贷款资产已成为风险管理中重中之重。因此，如何使银行业务有序竞争、规范竞争，加强个人贷款管理，已成为各大商业银行当务之急。

　　对此，有关专家建议：首先，商业银行在个人贷款业务中，停止一切变通、变相和违规做法。在个人贷款发放中，严格核实各项资料的真实性，特别是对个人收入应以个人交税税单为准，杜绝贷款风险漏洞。

　　其次，有关部门应对当前所谓的贷款中介、贷款公司以及经营贷款中介的部门，进行一次整顿，并对这些部门审查合格后颁发资质证书，才能经营。确保代办每笔贷款业务资料的真实性，并具有法律连带责任。规定收费项目和收费标准，明码标价。

　　此外，银监会应尽快制订一套个人贷款的业务法规，特别对当前个人贷款业务，遏制商业银行恶性竞争，规避个人贷款风险已刻不容缓。