社区银行：在缩小的世界中寻求增长

　　在一个由于互联技术而不断缩小的世界中，社区银行却找到其增长的途径。

　　本刊记者杨柳

　　银行的大楼盖得越来越高了，当然，随之增高的还有门槛。从被争论得沸沸扬扬的银行账户收费，到去年开始的四大国有银行逐步撤出县级以下地区，向大城市集中的趋势， 都向老百姓传达了一个明显的信号：你不是我们希望得到的客户。

　　前者还可以用国际惯例来搪塞一下，后者就只能是硬生生放弃农村市场了。“都是计划经济时期铺进去的，也没什么利润可言。”一位银行业人士说。

　　真的如此吗？在这些银行视如鸡肋的市场中，一些农村信用社却活得有滋有味。市场越来越大，银行越来越多，银行间的空隙却也越来越大。当一家企业筹集到启动资金后，需要一笔贷款来将企业建立起来的时候，地区银行要来判断这家企业的前景，决定是否提供这笔贷款，并通过审查企业的业务发展计划对其进行监督。

　　在一个由于互联技术而不断缩小的世界中，社区银行却找到其增长的途径。

　　放飞社区的风筝

　　吉米·卡特担任美国总统时期的货币监理官约翰·海曼说：“美洲银行是一家由社区银行家组成的联合会，没有人能够比一位社区银行家更能准确地判断信用的高低。”这家银行就是通过为加州当地的农业和工业提供贷款而发展起来的。

　　社区银行的全部业务就是在社区内发放贷款。一个社区可以是一个地理范围，也可以由某个共同点连接在一起的一个团体，比如信用合作社对社区的定义，还可以由银行自己随意确定。

　　在美国，企业借款中20%来自银行，而在小企业中，这一比例上升到50%。在一份研究报告中提到，对于小企业来说，银行是特别重要的。由于他们在信息方面存在着很大的障碍，所以很少有可能从其他渠道获得资金来源。

　　1992年，比尔·克林顿竞选美国总统时，就曾许诺将为“社区发展银行”提供支持，并模仿芝加哥南部海滨银行的成功，大幅度提高一些城市和农村社区获得贷款的能力。南部海滨银行在20世纪70年代由一批城市活动家在福特基金会和卡耐基基金会的资助下收购，这家银行的服务区域是芝加哥大学以南的密执安湖周边地区。这家银行成功地通过给当地居民提供贷款，促进当地经济发展，并随之壮大。

　　我们不妨来看看美国一家地方银行在自己网站上的宣言：

　　你或许会奇怪为什么我们用风筝作为银行的标志，对于一家银行来说，这种标志有些不寻常，但是，我们并不是一家寻常意义上的银行。

　　我们需要的是风筝的象征意义。你不需要有10亿美元来启动一个风筝并让它飞起来，你只需要适当的准备就可以。你也不需要一家有着上百亿资产的银行来满足你的需求，只要有一家能够恰好提供你需要的服务的银行，你就可以飞得很高。

　　这就是我们，社区银行。

　　数量众多的社区银行

　　扩大银行规模并不能解决问题。银行的合并，使得小企业从银行获得贷款的难度增大，而为小企业发放贷款正是银行体系的核心职能。

　　《美国银行家》杂志的封面专栏作家马丁·迈耶说，服务于社区的传统银行，在数量上，比学术界和新闻界所想象的数量大得多。其作用也大得多。1995年，纽约联储行长威廉·麦克多劳在一次世界性的30国集团会议上说，美国一些小型社区极大的受益于当地拥有、当地经营的银行。在纽约，小型社区银行仍然在蓬勃地发展着。

　　在纽约市，有一家银行叫商人银行，大约有100多年的历史，总资产10亿美元，只有大通曼哈顿银行总资产的0.3%，现在仍然为纽约市的中型生产企业提供贷款。这家银行的CEO说：“我希望我们的客户能够在一年中至少有一次从技术上结清账户。按照过去的传统，有几天不欠银行债务。”

　　这就像最初的银行规律：农民春天借钱，秋天还钱。在这家商人银行的贷款中，有2/3的贷款是发放给了与这家银行有10年以上业务关系的老客户。与同一个借款人反复做着同样的业务，当然是非常省钱的。信贷员收集信息所需要的时间，就会大大减少。