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中国保险业在连续20多年保持高速增长后，今年遭遇滑铁卢，一季度全国保费收入同比下降了近3%，尤其是人身险市场首次出现罕见负增长的现象。作为全国保险第一大省的江苏，寿险虽然幸运地继续保持着向上增长的姿态，但已有数据显示，全省人身险保费收入133.4亿元，同比增长7.8%，而去年同期，每月增幅均在80%以上，已经明显回落。
对于国内多数地方出现保费下滑的原因，除了股市回暖、基金热卖分流了部分投资
型产品的保费外，保险产品自身存在的问题也不容忽视。中国保监会主席吴定富日前指出，我国寿险业首次出现负增长的主要原因在于当前保险业产品结构不合理，个性化产品短缺，不能满足市场多样化的需求。
在南京某中学教外语的陈小姐，想给出生不久的女儿买一份人寿保险，但是她花很大精力比较了五家公司的同类产品后失望地发现，其实这几家公司纯保障型的几个产品不但品种少，而且产品的内容都差不多，并没有特别适合她女儿的，要是随便买一份又不甘心，因为毕竟连续几十年都要为它交费的，所以，像陈小姐这样买不到自己称心保险产品的消费者其实不在少数。
中央财经大学保险系主任郝演苏教授分析，近年来，寿险市场的主要业务增长点多为分红类寿险以及分红型银行保险产品。但这些产品的保障功能太弱，“基本上等于存1万元就只能得到1万元的死亡保障金”，其作为卖点的投资功能又具有很高的可替代性，一旦股市回暖，便竞争不过股票和基金产品。
业内人士认为，其实关键的问题还是各家保险公司一直在花大力气开发基本险种，却没有对产品和客户需求进行更多的细化。如国外比较受欢迎的长期护理险一直没有在国内出现，还有针对家庭财产安全的“保姆险”也没个踪影，投连险的细化也不够，而在国外投连险其实是有很多种款型的。该人士认为，国内保险公司成立时间短，缺乏设计开发个性化产品的相关数据积累，而国内医疗体制、个人信用体系不完备等问题也限制了某些险种的开发，因此出现产品单一化的问题是正常的和阶段性的。
目前南京几家保险公司开始尝试着推出个性化的保险产品，如新华人寿推出的80岁老人险，太平人寿采取对医疗保险产品实行100%赔付，但对吸烟客户实行费率上浮的措施，太平洋财险推出的新闻记者险等。业内人士表示，以中国保险市场目前的发展速度，2至3年内保险公司就会逐渐有能力开发出更多个性化的保险产品，保险产品单一雷同的现象将会自然减少。当社会人群的不断分化与日趋激烈的保险市场竞争遇到一起的时候，细分市场、开发满足消费者不同需求的保险产品必然成为各家公司竞争的新趋势。或者说，只有在产品上“差异”方面的创新，保险公司才能胜券在握。
本报记者 樊莉辉
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