信用卡消费是否需要凭密码

　　继去年年底一些银行相继推出具有短信通知功能的信用卡服务、防止信用卡被盗造成损失的做法之后，近日，建行又首家向社会推出了一种双币种贷记卡，该种卡的持卡人可根据自身习惯和喜好，自主选择在境内刷卡是否使用密码。至此，在借记卡中普遍采用的密码，也走向了国际惯例中不需密码的信用卡。

　　是否“加密”各有看法

　　用信用卡刷卡消费，是仅凭签名或照片好呢，还是和储蓄卡一样凭密码好呢？从去年开始，不管是业界还是老百姓都对此争论纷纷。

　　记者昨日随机采访了一些市民，大部分都觉得信用卡没有密码就好像一颗“定时炸弹”，一旦被盗后若不及时挂失，的确十分危险；相反，也有一些信用卡持卡人认为，信用卡之所以方便就是由于它的可透支性和不用输密码。

　　对于以上两种不同的态度，建行人士表示，要不要给信用卡刷卡“加密”，关键在于持卡人的用卡习惯和感觉。建行也正是为了满足两种要求，推出了可选择密码的信用卡。

　　不过也有银行人士提出异议，他们认为目前需要解决的问题是尽快完善国内信用体系建设，这才能让持卡人用得更安心。

　　盗用风险谁来承担

　　信用卡不需密码是一种国际惯例，但对其安全性的要求是国内持卡人最为关心的问题，在我国，这个要求更为突出。信用卡被盗用的损失由谁承担，目前仍无明确界定，这让很多国内持卡人在遭遇盗卡损失后，只能自认倒霉。但这个责任真的要持卡人全部承担吗？

　　李先生去年曾经办了某银行的一张签名信用卡，透支额度1万元，当他在深圳出差时不小心被盗卡，在他发现后去银行挂失前，该卡便被透支了8000多元，事后查询发现，商场对账单上的笔迹与其卡面笔迹不符，但也成功扣款。李先生认为商场不负责任就进行扣款，损失应该由商场来承担。而商场方面则认为，收银员并非专业人士，不可能那么仔细地辨别，每天刷卡交易量那么大，商场如果都进行赔付早亏死了。至此双方一直僵持不下。后来经过银行长达半年的调解，李先生终于拿回了一半损失。但照银行规定，这笔款属于透支，因此李先生还要支付一笔不小的利息，苦苦争取的结果还是损失了好几千元，李先生一气之下将自己其余的信用卡全部注销了事。

　　对于李先生的遭遇，银行工作人员称，如果是由于商场方面不仔细核对身份证或签名笔迹，造成信用卡被盗刷，商场按理应承担一定责任。但持卡人首先应先向银行挂失信用卡，再向公安机关报案，由权威部门作出裁决。银行、银联都没有权力去明确由谁负责，还要“具体问题具体分析”。

　　商家、银行有责任把关

　　一位国有银行信用卡部人士表示，关键在于收银员的素质。据了解，目前对商场收银员的培训已由银联统一来做，但收银员水平还是参差不齐，个别收银员连信用卡是怎么回事儿都不明白，这的确要求银联加强培训。

　　此外，银行工作人员也在“把关”的行列中。任何一笔异常交易，大多数银行都要提前打电话给持卡人确认。如工行牡丹卡中心专门有一个科来解决持卡人提出的签名不符交易，然后帮持卡人寻找真正消费的“元凶”和责任承担者。但这种做法，一般一笔异常交易的界线都在万元以上，而纠纷真正处理起来，也远非说的那么简单，多数情况还是持卡人自认倒霉收场。由此，许多市民、业内人士也在呼吁，希望有关管理部门能尽快制定相关法规，对此进行规范，而不是让持卡人承担全部风险。

　　妥善保护银行卡密码

　　在银行开办信用卡，也会有密码，这个密码是供持卡人在自动柜员机上提现金时用的，而刷卡通常是用不到的。

　　据VISA国际组织最近两年统计，持卡人遗失银行卡的平均概率为0.038%，即由于银行卡丢失导致的欺诈损失率不到万分之四。如果采取密码验证，其作用是降低了这万分之四的风险概率。VISA的另一统计显示，在所有银行卡欺诈损失中，伪卡损失占68.94%，而遗失卡被盗用造成的损失占9.57%。可见，密码使用不当导致伪卡欺诈的潜在威胁，远远大于遗失卡被盗用的损失。

　　由此，银行人士提醒持卡人对密码应妥善保管，信用卡也不例外；使用信用卡时应注意三大事项，即不要将自己的卡借给他人使用；在刷卡时不要暴露个人及卡的相关信息；刷卡最好亲自执行，千万别把信用卡、身份证等个人证件都交给他人。

　　本报记者 刘薇