国内信用卡开走“国情路线” 密码最终打败签名

　　“信用卡到底是用签名安全还是用密码更安全？”这个问题从信用卡在中国诞生以来就始终没有停止过纷争。就在用哪种方式更安全尚未定论时，银行的一项“小举措”似乎让这种争论显得不再有必要。继深圳发展银行、广东发展银行后，信用卡发卡量占国内总量近1／4的中国建设银行昨天又在国内正式推出信用卡密码可选功能，将用密码还是用签名的权力交给了用卡人

　　昨天，中国建设银行正式向社会推出双币种贷记卡境内消费密码可选功能，也就是持卡人可根据自身习惯和喜好自主选择在境内刷卡是否使用密码。在此之前，深圳发展银行和广东发展银行也先后推出了信用卡密码可选功能。业内人士认为，建行是占国内信用卡市场份额1／4的主要发卡行，他的加入，意味着信用卡不再一味按国际惯例办事，而是顺应市场需求，开走“国情路线”。

　　“国情”打败“国际惯例”

　　当2002年末国内第一张具有国际标准的信用卡诞生起，依照“国际惯例”就成了中国信用卡市场的新标准，不符合国际惯例的卡，似乎已经被排斥在未来的信用卡市场之外。但当国内发生信用卡被盗用，并首次曝光持卡人和银行因此引发的纠纷后，信用卡签名使用的国际惯例就遭到了各界的一片质疑。

　　反对者认为，信用卡上的签名极易被模仿，商场收银员又并非笔迹鉴定专家，一旦信用卡遗失，就会面临被盗用的风险。持这种观点的不仅包括部分持卡人，也包括中国银联以及部分发卡银行在内的金融机构。但在“国际惯例”的支持下，到目前为止，为信用卡添加密码使用功能的银行仍然寥寥无几。

　　建行信用卡中心总经理赵宇梓在昨天接受记者采访时表示，签名还是密码的问题关键在于客户的用卡习惯和感觉。国内银行卡市场长期以储蓄卡(借记卡)为主，习惯了刷卡输密码的市民，还不太接受使用签名刷卡消费的方式。既然建行要秉承“以客户为中心”的经营宗旨，客户的选择和需求就应当成为建行自身追求的目标。

　　在建行对客户进行的意愿调查中，西部地区超过95%的客户选择使用密码进行信用卡消费；而即使在经济相对发达的东部地区，这一数字也要达到80%以上。

　　对于建行为信用卡添加密码使用的功能，一位业内人士则认为，这是“国情”对“国际惯例”的一次胜利。该人士表示，现在银行做事时，总以国际惯例为标准，不仅把国际惯例用于收费等敏感问题的借口，还把国际惯例作为开发产品的依据。但事实上，中国的国情与国外的差别还非常大，尤其在居民金融意识上，与国外发达国家的差距还很远。就像美国早已经是汽车的国度，而中国还仅仅是正在走出自行车王国。前不久银行在借记卡收费上面被迫做出让步，就说明“国情”的力量所在。而为了业务的发展放弃盲目坚持的国际惯例，正是银行的明智之举。

　　赵宇梓的话似乎印证了这位业内人士的话，他表示，添加信用卡的密码功能，银行只是做一次性投入，但却可以满足所有信用卡持卡人的需求，这种投入对银行来说其实意味着可以吸引更多的潜在客户。据统计，建行目前在全国共发行信用卡95万张，占全国信用卡市场近1／4的份额。

　　信用卡配套功能日臻完善

　　为信用卡添加密码功能的另一重意义就是信用卡的配套功能日臻完善。建行表示，新申办龙卡双币种贷记卡的客户可在填写办卡申请表时直接选择是否要密码。已经拥有龙卡贷记卡的客户，如果需要增设境内消费使用密码的功能，只要拨打信用卡客户服务热线，由客服人员为其进行凭密码消费功能的设定即可。一经选定，持卡在境内消费一律要验证密码。同时，持卡人在选择了境内消费密码可选功能后，在国外仍可按照国际惯例使用同一张卡时凭签名刷卡消费。另外，建行还配合推出ATM改密功能，持卡人可随时在陆续开通改密功能的建行ATM上修改密码。商报记者彭宇J038

　　链接：“密码”和“签名”的名份之争

　　根据全球最大的信用卡发卡组织VISA近两年的统计，持卡人遗失银行卡的平均概率为0.038%，即由于银行卡丢失导致的欺诈损失率不到万分之四。而在所有银行卡欺诈损失中，伪卡损失占68.94%，而遗失卡被盗用造成的损失仅占9.57%。密码使用不当导致伪卡欺诈的潜在威胁远大于遗失卡被盗用的损失。

　　Visa国际组织亚太区副总裁兼中国区总经理熊安平认为，解决“密码与签名之争”认为并不困难。他指出，银行发行信用卡的本意是提供一个凭信用额度先消费后还款的贷款消费服务，主要目的在于取代现金成为支付工具。因此，方便、快捷是信用卡最鲜明的特点。在信用卡使用过程中是采用签名还是密码来验证身份的争论，实质就是信用卡交易中风险及责任分担的问题。而这种责任分担则是由发卡行和持卡人之间在发卡之初，以合约条款的方式进行约定的。选择怎样的验证方式完全取决于信用环境的变化和责任分担的比例。

　　具体而言，例如在快餐店或加油站这样的以出售相对廉价且变现可能性低的货品的地方，采用密码验证的方式显然降低了其快速方便的优势，并且成本与其低风险是不对称的，因此比较适合简单的签名验证方式。而反过来说，如果是诸如珠宝店等出售昂贵商品的商户，就应该使用非常严格的身份确认方式，不仅要签名，还要输密码，看身份证等等。因为在这样的商户，对于安全的要求远远高于方便、快速，而由此造成的成本与其高风险也是相符的。