保监会“治乱” 中外保险即将打响生死争夺战

　　寿险行业中最具吸引力的一块将很快不再归国内保险公司独享，根据WTO协议，2004年11月团体险将正式向外资保险公司开放。根据保监会统计的数据，2001年全国团险业务保费收入314.5亿元，占人身保险市场保费总收入的22.1%，比2000年增长51.4%。

　　团险市场提前一年开放显然令国内众多寿险公司不悦，但国内团险市场长期以来销售不规范行为更让监管层恼怒。

　　保监会“治乱”

　　长期来，团体险市场完全为本土保险公司一统天下。而结果之一便是团体险市场的乱象丛生。

　　“人身保险团体险违规情况并不少见，一是内外勾结，长险短做，趸交即领，变相抬高最低收益。二是将团险退保金直接以现金形式支付给被保险人。三是未经报备的协议承保较为普遍，少数公司还有虚增保费的问题。有些企业竟然出现借保险渠道洗钱，先买后退。”一位业内人士指出。

　　国务院42号文规定，对企业年金在工资总额4%之内的部分可以税前列支。有了这样一个税收优惠前提，某些保险公司通过长险短做的操作安排，随时可能沦为一些企业低成本(税前)洗钱的工具。

　　对团险业务发展过程中出现的种种问题，监管部门并没有视若无睹：像财产险业务中的车险一样，寿险公司团体险业务一直就是监管的重中之重。早在2002年，保监会就将团险长险短做视为保险市场五大突出问题之一。2003年年底，保监会下发的《关于人身保险产品规范问题征求意见》着力规范的也是团险市场。

　　屏住呼吸再等一年

　　3月20日，中国人寿济南市分公司与济南铁路局举行了团体年金保险(补充养老型)签约仪式。根据协议，在去年签订的首期保费达1.88亿元团体年金保险的基础上，中国人寿济南市分公司与济南铁路局再续签1.95亿元。

　　这张今年国内已知的最大团体寿险保单是不是中资保险公司最后的盛宴呢？

　　为在规模惊人的团险领域后发制人，友邦已组建了一个专业部门，并派员赴友邦母公司———美国国际集团总部所在地参加培训。广州友邦总经理赖均良透露，他们今年已把重点放在团险市场上。赖均良表示，广州友邦已经成立了独立的团险部研究这方面的市场情况，该部门目前仅有从事市场推广的专员20多人，还远远没达到要求，日后负责这项工作的专员将要发展到100多个，而销售团险的前线营业员就需要更多人。

　　金盛人寿广州分公司总经理陈国忠表示，针对年底可能开放的团险市场，金盛人寿日前刚开发了一个新项目专门研究团险业务。金盛最终一定会成立企业年金部，提供企业员工的退休计划。据透露，中意人寿也有此打算。

　　一家外资保险公司表示，如果我们能签团险，就可以将保费收入提高到现在的3倍或4倍，同时不需要增加同比例的成本。我们一直告诉总部的同事们，屏住呼吸再等一年，等着团险市场的开放，我们将有重大改变。

　　“国内许多保险公司都与企业确立了一种既牢不可破又无需销售技能的关系，并且一些手段的使用，比如回扣，已经司空见惯。但他们更需要提高产品创新能力、市场营销能力、风险控制能力，这才是长期的竞争力。”一位保险界人士坦承。

　　为生存而战

　　在市场开放的压力下，中资保险公司已经开始为生存而战。

　　据记者了解，2003年8月，中国人寿成立了团险销售部，今年3月8日，中国人寿将来自全国35个省级分公司的团险处负责人召集一堂，专门研讨开拓团体保险市场的策略；平安人寿将于明年对企业年金业务进行规范，对于费率以及业务规模进行调整，以利润考量指标来替代现金流量指标，确保团险市场的质量；复业不到两年的太平人寿则另辟蹊径，推出了员工福利计划，为企业量身订做“专业、完善的现代企业员工福利保障计划”。

　　业内人士告诉记者，如果中资保险公司能够积极努力，前景并非一片暗淡，外资保险公司在中国也会遇到水土不服的状况。并且，中国的团险市场广阔，发展空间巨大。

　　该人士向记者介绍，在保险业发达的国家，团体保险几乎等同于员工福利计划，企业为员工提供诸如退休金计划、团体人寿保险、医疗费用保险已经非常普及。而商业保险公司则是员工福利计划的主要提供者。

　　从国内市场的现状看，相对员工福利计划的市场需求而言，团体保险的有效供给严重不足。直到2003年末，保监会仅向6个中资保险公司发放了团险牌照，而且国内团险产品数量有限，功能也差别不大，市场竞争的主要形式是价格战。

　　本报记者 盛岚