存钱不如存健康：选择适合险种 适合真正需要

　　国际金融报 记者 舒丹尼 发自上海

　　由于中国开展社会医疗保险时间短，资金积累有限，个人需要支付的费用多，特别是一些大病和特殊疾病的医疗费用远远超过了基本医疗最高支付限额，使个人背上沉重的负担，而商业医疗保险能承担个人大部分的医疗费用

　　现在社会上流行着一句话：存钱不如存健康。确实，在中国开始实行城镇居民基本医疗保险改革后，职工自己至少要负担30%左右的医疗费，中国正在进行的社会医疗制度改革催发了人们对商业医疗保险的需要。面对个人商业医疗保险市场的前景，一些保险公司纷纷推出重大疾病的险种：如“中国人寿”推出的重大疾病定期保险和终身保险；“中国平安”推出的平安康泰终身保险、平安如意女性两全保险和平安康乐保险；“中国太保”推出的步步高增额终身寿险和长健重疾保险等。在这些险种中，最小的对7种重大疾病进行了保障，最多的对12种重大疾病进行了保障。

　　商业医疗保险在经济发达国家是最普及的险种之一，主要内容就是个人在健康的时候，用很少的钱来购买保险，当其生病或受伤时，保险公司就会按比例支付其医疗费用，使个人减少高额的医疗费用支出。

　　中国医学科学院肿瘤医院主任医师李槐表示，经常会碰到一些病人因为费用的问题不能及时地进行治疗，或者是治疗中因为费用问题不能继续治疗下去。在医疗费的沉重压力下，许多人都开始意识到买商业保险的重要性。

　　由于中国开展社会医疗保险时间短，资金积累有限，个人需要支付的费用多，特别是一些大病和特殊疾病的医疗费用远远超过了基本医疗最高支付限额，使个人背上沉重的负担，而商业医疗保险能承担个人大部分的医疗费用。

　　目前各家保险公司经营的医疗保险分为三类。一是疾病型，当被保险人患有某几类疾病时，保险公司给付约定的保险金额。二是费用型，保险公司对被保险人实际发生的医疗费用予以一定的补偿。三是补贴型，保险公司对被保险人因患病导致收入减少予以一定的弥补。

　　选择适合险种

　　预测自己或家人将来所要面临的医疗费用风险，从而确定自己的真正需要。每个人面临的医疗风险是不一样的，其需要的保障范围也就不同，影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄、家庭等。

　　首先，选择适合自己的险种。目前中国保险市场上主要有这样几种类型的医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种。住院医疗保险是指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种。女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险。综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。

　　医疗保险按功能一般可分为三种。一是赔付型，当约定范围内的病情发生时，保险人给予相应保额的赔付；二是报销型，对被保险人的医药或住院费用，按比例报销；三是津贴型，对约定的保险事故发生时给付医疗津贴。

　　目前对人类健康威胁较大的五种大病是心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭(尿毒症)、四肢瘫痪和脑中风，两种重大的手术是重要器官的移植和冠状动脉搭桥术。此险种是在上述情况发生时，为背上严重的经济负担的家庭及其患者而设计的，属于赔付型。当被保险人初患范围内的大病时，保险公司赔付重大疾病保险金，以解决家庭突增的经济负担，给付后，本保险合同效力即行终止。

　　除了针对重大疾病推出的险种外，还有附加住院医疗保险，它可在保额范围内给予报销其住院医疗费用，其最高比例可达90%；住院安心医疗保险是属于一种津贴性保险，它是针对目前企事业单位的员工虽有公费医疗，但企事业单位在费用支出时只负担其中的一部分，还有一小部分要个人负担这种情况，而住院安心医疗保险可帮助负担其个人支出部分。

　　保险不比其他商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前并不存在价格竞争。这就意味着，较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件必然受限制。

　　弄清责任条款

　　客户首先要细读保险责任条款。消费者在购买保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。

　　其次，在签订保险合同时，要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。收到保单时应查验是否附有下列文件：保单正本；保险条款；保险费正式收据；变更申请书；现金价值表。上述文件齐备，才可在保单送达书上签字并填写收单日期。

　　再次，为了充分保障投保人的利益，各家保险公司在保险合同中都规定有“犹豫期”，一般来说，客户收到保单后十日内为“犹豫期”时间，保户可以充分利用这一段时间对自己所投的险种作进一步的深入考虑或作出重新选择。

　　最后要注意免赔条款的内容。作为附加险的住院医疗险，属于一种补偿性保险。补偿性保险的特点是根据被保险人的实际支出进行补偿，但又不可能超过实际花费的费用，因此各家保险公司都规定了一个免赔额。

　　借鉴成功模式

　　有关业内人士介绍，在港华医院，在沪香港人只要持有“中国医疗卡”，就可以不用先付钱，因为保险公司会代为垫付所有费用。这家医院的执行董事还进一步表示，待发展到一定规模后，港华医院将与所有发行医疗保险卡的机构接洽，让持不同医疗卡的在沪港人都能到港华医院就医。这里的“中国医疗卡”与政府没有直接关系，是完全市场化的商业医疗险种。在香港地区，一般人只需花费数百元就能购买到。之后无论在港在内地，只要持卡到特约医疗网点，都能享受到医保服务。借助商业医保，香港成功构织了一张“覆盖面广、受众面大”的医疗保障网。

　　据统计，中国的医疗年诊人数约为22亿人次。专家预计，未来中国的卫生支出将以每年10%以上的速度增长，到2005年医疗产业总市场将高达6400亿元。与庞大的医疗支出相对应，居民对具有互助性质的商业医疗保险的需求也会越来越大。

　　《国际金融报》(2004年04月07日第十四版)