地下保单北上开疆拓土 京沪浙成为非法抢单重点

　　约10年前，“地下保单”初现广东、福建。蝉联全国保险保费收入冠军长达20年的广东省，继2002年首次被江苏省超过后，2003年第一季度更是一度滑落至全国第6位，个中原因固然很多，但“地下保险”不能不说是一个重要原因。统计数据显示，2002年，香港市场总计实现寿险保费400多亿港币，其中1/3来自内地，约合140亿港币。

　　现在，北京、上海、江浙等经济发达地区也已成为“地下保险”业务拓展重点，非 法抢单数额巨大。

　　“地下保单”的规模已经占到了全国个人寿险收入的近10%，这是足以让内地保监会震惊的数据。3月下旬，中国保监会再次出击，联手港澳的保险监管机构重拳打击“地下保单”。

　　保监会查处无良方

　　保监会的相关人士介绍，并非所有的境外保单都是非法的，因此首先要区别不同的情形。内地居民出于自愿，在港澳地区签署投保单、缴纳保费购买境外保单，行为是合法的，这就如同内地居民到港澳地区旅游期间购物一样。我们只是提醒内地居民购买境外保单可能带来的不便、利益可能受损的风险，保监会已经多次发布过有关这类内容的公告。对于通过代理人在内地为港澳保险公司销售保单的行为，则依法坚决予以打击。这是维护内地保险市场秩序的需要，是保护内地被保险人利益的需要。

　　在出入境日益便利的情况下，这就给监管带来了很大的难度。

　　深圳保监局投诉中心的孟小姐告诉《新京报》记者：“其实在深圳可能也有不少在内地签的单，这漏洞香港的保险业务员也好钻。现在深港的通行证特好办，一些业务员就是利用这个有利条件，利用通行证的间隔期在内地签好单再带出去，看时间并看不出来。现在这些业务员可精明了。”

　　据了解，港澳地区保险代理人伪造通行证的手法是：将客户的照片、名字和入境日期等资料剪贴到他人的通行证影印件上，经再次复印后获得伪造的通行证影印本，作为客户亲自来港澳签署投保文件的证明，某些签名更是由保险代理或工作人员摹仿客户笔迹冒签。

　　她介绍说，到目前为止举报地下保单的还没有过，只是有过很多人过来咨询。

　　“有些客户来咨询自己买的境外保单，我们也和他聊到业务员，但他们不愿意举报，他们觉得既然我买的保单没问题我干嘛要举报。所以宣传我们一直都在宣传，但至今还没有人来举报过。”孟小姐说，“去年我们接到121件投诉，但没有发现投诉境外保单的。”

　　由于“地下保单”销售行为极隐蔽，而且投保人属自愿投保，除非消费者自己投诉，要查处真的是相当困难的。

　　“打击地下保单当然要打击，但我们也没办法到处去抓那些业务员，有些业务员从香港过来几天，他说是给朋友介绍香港保险，也没签单，也没出单，我们总不能就把人家抓起来吧。”孟小姐说。

　　中国保监会曾对“走私保单”采取过打压措施。不过，效果并不理想。业内人士透露，香港友邦的保险代理员在这次“镇压”之后，人数由原来的4万多人减少到3万人，而从内地收取的保费每年却呈现稳步增长的态势。

　　购买境外保单的风险

　　据记者了解，即使投保人是到境外保险公司所在地购买境外保险公司的保单的话，也会碰到一系列的问题。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，我们国家目前的法律并没有限制中国公民在境外的合法的经营活动，但是境外从事的经营活动首先不接受中国的法律保护，那么如果产生索赔以及相关的纠纷的时候，你必须要到境外这间公司的注册地去进行相关的法律诉讼，包括解决相关的问题。那么你要有这样一个准备：第一，有跨国索赔的能力。第二，有能够支付境外诉讼，以及相关费用的这样一个能力。海外的金融机构包括相关的律师费用是很高的，对任何一个客户来讲都是一个很沉重的负担，就是这些后果也很有可能让投资者得不到相关补偿。”

　　据记者了解，广州的张女士在香港投保国卫保险，一个偶然的机会，她从媒体得知香港保险公司未经批准在内地开展业务属非法行为。为证实自己的保单是否有效，张女士于亲自赴香港向保险公司求证，其保单被确认有效，但香港法律援助处有关人员告诉她：一旦发生索赔，内地的有关证明不一定被香港有关方面认可，如果不被认可，投保户需自费聘请香港的律师重新确认。

　　同时，郝教授认为我们多数的客户在购买地下保单的时候，很难辨别什么是真的什么是假的。在这种情况下就良莠混杂，出现了很多各种各样的情况都会发生，所以假保单很难回避。

　　中国保监会广东监管局副局长曾祥威也告诉记者，香港、澳门的发票管理和内地有着很大差别，保险公司和它们的代理人可以自行印制发票，因此，购买这些境外保险产品，一不小心就有可能买到假保单，真等发生了意外，根本无法索赔。

　　郝演苏教授认为，目前地下保单的投诉案例很少是因为我们通常的寿险保单周期很长，所以问题发生应该也有周期。但是不可否认这里面潜在的隐患肯定是存在的，它需要时间的推移。

　　那么可能有些问题就会浮出水面，这是一颗不定时炸弹。

　　保险公司的软肋

　　据中国人寿保险公司广东省分公司个险部估计，广东全省每年至少有上亿元人民币的保费“流”到海外保险公司。内地人寿保险资源外流，由于手续费、佣金及其他顾问咨询费用被直接支付到境外，不仅逃避了国家税收，更给内资保险公司带来隐患和严重冲击。

　　“我们接到很多内地保险公司的电话，都是跟我们说，赶快管管吧，跟他们抢单很多方面我们都拼不过啊，再这样下去不行啊。”深圳保监局的相关人士告诉记者。

　　“美国友邦早就进入内地了，可是内地人为什么还是要买香港友邦的保险？”接受本报记者的采访时，香港某保险公司的北京首代愤愤不平地反问。

　　“地下保险”为与内地保险公司争抢保单，使出的招数可以说招招都命中内地保险“软肋”。

　　其一，险种多，营销活。目前，内地保险公司理赔只支付人民币，没有外币保单，这对那些长期去海外工作或学习的人来说十分不方便。一旦在海外的中国人生病，内地保险公司的一切检查费用只能由投保人自己承担。

　　其二，承诺高回报。境外保险机构提供的保单大多带有储蓄性质，而一些境外地区，如澳门特别行政区的1年期储蓄利率高达3%～4%，但国内经历次降息后利率仅在2%以下，两地利息收入的差距显而易见。

　　其三，实行高佣金。境外一些保险公司的代理人佣金比例在80%以上，更有甚者，香港一些保险机构的寿险营销员首期佣金高达100%，即第一年收的保费全部作为业务员的佣金收入，因此大多业务员愿意“牺牲”部分佣金收益，从收入中拿出部分钱对投保人提供多方面服务。如将佣金让利给内地的中介人或者是为投保人到香港或澳门签单提供费用。

　　“按照我国加入世界贸易组织的承诺，今后几年将逐步向外资开放保险市场，这也就是说，不久之后，外资保险机构会与国内保险公司展开面对面地竞争。到时候，大家在保险市场上说话，凭得将是实力。现在打击地下保单以后怎么办？”一位业内人士提醒内地的保险企业。

　　本报记者 盛岚