车贷险4月1日除旧布新 贷款购车“门槛”提高

　　各保险公司从今年4月1日起，要根据通知要求重新制定车贷险条款费率

　　本报记者 郭大鹏

　　根据保监会2月初发出的《关于规范汽车消费信贷保证保险业务有关问题的通知》，3月31日将废止现行车贷险，保险公司今后可由总公司重新制定新车贷险条款费率。

　　旧车贷险被正式叫停

　　车贷险又称履约保证保险、汽车贷款保证保险。通常情况下，车贷险是为贷款买车者推出的一种责任保险，即贷款人在获得贷款时购买车贷险，在还不出贷款时，由保险公司向发放贷款的银行承担赔付责任。

　　目前各财险公司开办的汽车消费贷款保证保险业务是1998年中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》后，针对各商业银行开办的汽车消费贷款业务而开发设计的。该业务推出后，伴随着汽车消费需求增长，以年均200%以上的速度迅猛增长。

　　但车贷险属高风险业务，随着业务迅猛发展，2001年以来，车贷险业务经营风险日渐显现。

　　一是诈骗、挪用资金、恶意拖欠及经营不善引发的拖欠贷款问题较为严重，致使保险公司车贷险业务赔付率很高，经营风险很大；二是车贷险业务中涉嫌诈骗案件和法律纠纷较多，使保险公司陷入大量的刑事案件和诉讼纠纷中；三是为清理逾期贷款，保险公司投入了大量的人力和物力，为此付出了很高的管理成本，经营压力很大。部分地区车贷险业务赔付率高达100%%以上，为此，保险公司从去年下半年以来，先后停办了此项业务，进行清理整顿。

　　到今年2月初，随着中国保监会制定并下发“关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知”，原有的车贷险条款费率被正式叫停，各保险公司从今年4月1日起，要根据通知要求重新制定车贷险条款费率。

　　旧车贷险缘何风险高

　　中国保监会负责人在2月初对媒体分析说，当前中国车贷险高风险的主要原因包括：信用体系不健全，缺乏信用监督和惩罚机制；车贷险产品设计不合理，责任范围过大，极易诱发借款人道德风险；保险公司对车贷险业务的风险认识不足，盲目发展；社会环境变化对车贷险经营影响较大等。

　　而《文汇报》引述中国人保车险部总工程师方仲友的观点，指车贷险经营风险高还有这样几个具体的原因：

　　一是银行方面为扩大放贷规模，竞争车贷业务，出现了不严格审查买车人资质信用的现象，使不按期还款的比例提高，而承保了车贷险的保险公司因为要替这部分欠款人向银行还款，增加了经营风险；

　　二是一些车商和民间担保公司分走了大部分信用良好的优质客户，留给保险公司的投保客户，其信用风险远高于一般人群，使保险公司车贷险赔付率大大高出预计的经营风险；

　　三是一些车商、代理商违规操作，为一些营运车辆办理贷款和投保，而营运用车，特别是工程车，由于建筑工程本身常有拖欠款发生，工程车贷款也往往被拖欠。

　　四方面规范

　　而下发的“通知”从四方面规范了车贷险业务：严格规范车贷险业务，规范保险保障的条件；要求保险公司修改和完善车贷险条款；保险公司建立完善风险控制机制，审慎开展车贷险业务；严格执行经保险监管部门备案的车贷险条款，严禁通过协议等形式变更或替代车贷险条款费率，将车贷险业务办成担保业务。

　　具体来说，今后投保车贷险的门槛将大大提高。保险公司在今后的新车贷险条款中应明确：贷款购车首付款不得低于净车价的30%；各保险公司可根据投保人的风险状况确定承保期限，原则上不得超过3年；车贷险应仅限于承保消费性车辆；保险责任生效必须以投保人向被保险人提供有效担保为前提。

　　同时，保险公司在车贷险条款中应明确保险责任为“差额保证保险责任”，即消费者未按合同约定履行还款义务时，保险公司并不会对欠款全部“买单”，而是信贷机构在实现担保权后，如果获得的资金仍不足以清偿贷款本金和利息，保险公司将对差额部分进行赔付。

　　但有报道称，对于保监会的上述要求，热衷放贷的银行颇有微辞。而未来，担保公司在车贷市场中的作用也将更为突出。

　　新车贷险待揭面纱

　　随着旧车贷险叫停，新的车贷险产品也在酝酿中，并有望在4月1日正式启动。

　　据媒体报道，一些保险公司提出的新的车贷险条款费率已上报保监会，预计会在4月1日前通过审批。

　　而新华社去年的一则报道称，中国第二代车贷险去年10月由总部设在上海的太平洋财产保险公司率先推出，并在杭州、宁波、青岛、成都和海口五大城市试点推广。据介绍，新车贷险改变了以往单纯依赖银行进行资信调查的传统，而采用资信调查表和打分制评定投保人资信水平。除了判定是否承保，资信调查的结果还将被用于确定车贷险的费率。

　　与旧的车贷险相比，另一个值得注意的变化是增加了银行的审贷责任。如果不是因投保人发生疾病或意外事故而导致的无法还贷，根据银行开展汽车消费贷款逾期情况和资信审查质量，银行将为其审贷过失承担一定的赔付比例。