借记卡收年费违反合同法 免费承诺阻银行收费

　　晨报记者 霍中彦 实习生 叶薇

　　当国有银行陆续宣布将向借记卡持卡人收取年费时，人们对这个没有“国际惯例”的收费的关注，几乎超过了有“国际惯例”支持的“花旗账户管理费”。不同之处在于，已经开始适应银行收费的客户，现在更关心的是为什么银行把收费追溯到原有持卡人，因为当初办借记卡时，银行向他们承诺这是免费的。

　　银行的这个老承诺正在成为一个巨大的阻力，让借记卡年费这个土生土长的“国内惯例”一时还难以最终成形。最强有力的反对声音来自中国消费者协会，该会投诉与法律事务部主任王前虎直指借记卡年费是“霸王条款”。

　　王前虎24日在北京表示，银行打算对借记卡收费，对新的办卡人而言是合法的。但是对原借记卡持有人而言，当初办卡时银行并没有表示要收费，甚至明确表示不收费，现在在没有征求客户同意的情况下，单方面开始收费，是增加了持卡人的义务，违反《合同法》。

　　王还援引《消费者权益保护法》第24条的规定，不得以通知、店堂公告的方式作出对消费者不公平的协议，认为不尊重消费者的公平权、自由选择权和知情权的条款就是“霸王条款”。

　　王前虎的观点得到上海跃平律师事务所主任杜跃平的认同。杜认为，客户在银行办理借记卡，在事实上存在与银行的合同关系，如果办卡时银行没有提出收费，那么今后收取费用应与客户协商一致。在这种情况下，银行应该告知客户改变合同的方式、背景和原因，但不可强制执行自己单方面的意志。

　　锦天城律师事务所合伙人李宪普律师是银行服务收费的支持者，认为银行应该卸掉社会职能，转变成商业机构。但具体到借记卡收费的追溯问题，他表示尚需根据银行与客户签订的协议“再考虑”。

　　一向深谙“国情”的国有银行，何以突然“冒天下之大不韪”，决定不与国际“接轨”向借记卡客户收年费呢？一位不愿具名的业内人士指出，增加收入是主要的考虑。中国目前5.4亿张借记卡，现在假设每张卡都收取10元年费，中国银行业将一下子增加54亿元的收入。

　　银行还希望通过此举降低“睡眠卡”的比例，从而增加其他收入。一旦借记卡收年费，“睡眠卡”的持卡人通常会注销掉其账户，从而免去对银行资源的无谓占用。而新办借记卡的客户必然经常使用以免白交年费，这样，银行通过POS机刷卡等结算业务获得的间接收入也会大大增加。

　　那为什么是国有银行率先“破冰”？这位人士认为，大银行庞大的客户基础为其“挑选客户”提供了资本，而其巨大的发卡量也让年费总额更具诱惑力。

　　一家股份制银行上海分行有关负责人称，该行尚未接到总行通知要对借记卡收年费。他个人认为，借记卡收年费应该是个“趋势”，但现在的时机以及对老客户的追溯问题都还需要再斟酌。

　　另一家银行的基层负责人认为，银行在收取年费的操作方法上有所不妥。“应该根据服务内容区别对待。”他认为，一刀切向所有持卡人收年费容易造成不公，且会让客户认为银行食言，但有些服务如“银证通”等完全可以向客户收费。他建议，银行应向那些申请了多种服务的持卡人收费。

　　银行认为自己也有苦衷，因为它们面对的往往是数以万计的客户，协商成本如何解决？一家银行的“个人结算账户管理协议书”中规定：“以上内容如发生变更，甲方(银行)以公告形式通知乙方(持卡人)”。另一家银行的借记卡章程中干脆规定：“本章程……经中国人民银行批准后实行，修改时无论持卡人是否知悉，均具约束力。”

　　一位不愿透露姓名的业内人士评价说，以前评价银行的信用，主要是着眼于存款的安全，背后有国家兜底，钱放在里面不会发生风险；但现在随着银行社会公共职能的弱化，作为一个商业机构，银行还要为过去所作的承诺负责，尊重协议，尊重客户，这才是真正的“商业信用”。