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邢春华 赵菲
中德住房储蓄银行是国内首家中外合资专业银行，会对中国金融体系建设和金融改革产生影响。如果该行能在狭小的市场中生存，说明中国的确存在一部分市场需求需要专业银行填补
国内首家专业银行——中德住房储蓄银行的设立给国内住房消费信贷市场激起波澜。它是在国内经济增长速度达9.1%，人均收入跃升为1000美元的背景下建立起来的，目的是在国内迅速增长的住房信贷市场上分得一杯羹。由于中国住房信贷有三种方式：商业按揭、公积金贷款和住房储蓄贷款，其中公积金贷款只占全部住房贷款的32%，所以其余68%的消费需求由商业银行和储蓄银行共同满足。笔者认为，住房储蓄银行在近期不会对房贷市场产生大的影响，但对整个银行业机构建设、金融改革、管理理念、业务流程等各个方面会产生深远的影响。
从近期看，住房储蓄银行是金融产品创新的一种形式，是市场细分策略在住房信贷市场的一个应用，其目标受众只是中等收入的家庭，因此对整个住房信贷市场的影响是有限的。但是，它之所以受到一部分消费者的欢迎，是基于以下竞争优势：
首先是“低存低贷”策略；其次，在与住房储蓄银行签订合同后，消费者有更改合同的权利；第三，该产品可以作为企业奖励员工的一种形式，受到企业集团客户的欢迎；最后，住房储蓄银行先存后贷的策略可以在很大程度上降低风险，利率固定的方法也可以使收益固定。
但是，其缺点也是显而易见的。首先，由于先存后贷，某些急于住房的人被排除在外；其次，对于低收入的消费者，由于无法按时递交存款，也不能享受该项产品；第三，业务收入只限于存贷利差，规模有限。因此，住房储蓄不能满足的需求还需要商业贷款来完成。对于高收入客户，商业银行除了为其提供住房贷款外，还可以提供包括个人理财在内的一系列服务。对于低收入客户来讲，商业银行可以为其提供月还款额度低的长期贷款。
从长期来看，中德住房储蓄银行是国内首家中外合资专业银行，会对中国金融体系建设和金融改革产生影响。如果该行能在狭小的市场中生存，说明中国的确存在一部分市场需求需要专业银行填补，可以预见今后除了在全国各地出现更多家住房储蓄银行外，还会有一系列投资银行、抵押银行等专业银行出现，这种专业经营的模式将会填补中国以综合性商业银行为主体的金融体系。
另外，建行与德国施威比豪尔住房储蓄银行合作实现了优势互补。建行拥有众多的网点和在住房信贷市场领头羊的地位，德国施豪银行作为欧洲最大、最成功的住房储蓄银行，其优势在于拥有先进的管理理念、管理方法和技术。中外合作，我们可以从中学到很多外国成功的经验，对于中国从国有银行向股份制银行转变有很大的启示和帮助作用。如果这种合资模式成功，那么在未来，会有更多家外国银行以这种形式进入中国。在中外资争夺中国金融服务业这场角逐中，究竟谁会分得最大的那块蛋糕，我们拭目以待。
(作者单位：中央财经大学)
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