网络保险离我们有多远 专家认为还需假以时日

　　专家认为，中国出现完全意义上的网络保险还需假以时日

　　林国强 吴耀宇

　　● 作为金融服务业的一个重要组成部分，互联网为保险业带来机遇和挑战，抓住机遇是成功的关键

　　● 中国保险企业应将网上营销作为战略性投资而迅速作出决策，在互联网上与全球保险巨头竞争，以期能获得自己的竞争优势

　　随着国际互联网和电子商务这一新的商业形式的迅速发展，传统的保险行业也开始涉足这一新的商业领域。一种全新概念的保险——网络保险也随之应运而生。

　　保险电子商务的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。

　　客户通过公司网站提供的产品和服务项目的详细内容，选择适合自己的险种、费率等投保内容；依照网上设计表格依次输入个人资料，确定后通过电子邮件传入保险公司；经保险公司签发后的保单将由专人送达投保人，客户正式签名，合同成立；客户交纳现金，或者通过网络银行转账系统的信用卡方式，保费自动转入保险公司，保单正式生效。

　　网络保险崛起

　　在未来5年全球寿险新保单中，将有16%～19%通过互联网销售

　　在世界上，网络保险业务的崛起和发展首推美国为最。由于在网络用户量、普及率等方面有着明显的优势，美国成为发展网络保险的先驱者。

　　在美国，几乎所有的保险公司都已上网经营，更有不少网络公司将各大保险公司的各种保险产品集合起来，用户可以反复比较后轻松地作出自己的选择。因此，网上保险得到了广大用户的青睐。例如美国加利福尼亚州的一家网络保险服务公司——INSWEB，由于提供28家保险商的费率咨询，用户已从1997年的66万迅速增加到了2003年底的300万。

　　据美国著名的咨询公司安德森和美国寿险管理协会对全球213个寿险公司、银行、证券、经纪人、资产管理师和互联网用户的最新调查显示，在未来5年的全球寿险新保单中，将有16%～19%通过互联网销售。另据美国保险行业协会分析，在未来十年内，超过三成的商业保险险种和近四成的个人险种将通过互联网在线交易。

　　中国前景可待

　　由于国内在对实现网上交易至关重要的货币结算和网上签名等方面还没有满意的解决方案，出现完全意义上的网络保险还需假以时日

　　1997年1月，由中国保险学会牵头开办的中国保险信息网正式成立，在此之前国内一些保险公司及地方分支机构如中国人民保险公司厦门公司、太保北京寿险、泰康人寿都已在国际互联网上推出自己的主页。现在各家保险公司都纷纷推出了自己的网页，介绍产品、介绍公司的背景，并与客户进行网上交流，宣传自己，扩大影响。

　　在中国，网络上进行保险销售可以说尚处于初级阶段，而且是低水平的。多数保险公司对于网络保险的认识处于摸索阶段。不过，由于保险产品具有网上销售的可操作性，作为一种全新的经营理念和商业模式，其前景非常光明。

　　保险业内的中外专业人士都确信，随着中国国内保险公司纷纷“触网”，保户通过网络购买保单将指日可待。但是，由于国内在对实现网上交易至关重要的货币结算和网上签名等方面还没有满意的解决方案，出现完全意义上的网上保险还需假以时日。

　　三个整合促发展

　　中国保险企业在建设电子商务时，要将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，用降低成本、完善服务来定位网站

　　在中国，发展保险电子商务应由保险企业担当主角，成为保险电子商务的核心，网上保险营销也对保险公司的传统经营模式提出了人才、管理、技术、法律等方面的挑战。

　　中国保险企业在建设电子商务时，要将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，并降低成本，完善服务的角度来定位网站。在具体实施过程中要做到三个整合。

　　一是网络营销中顾客概念的整合。网络营销所面对的顾客与传统保险营销所面对的顾客并没有什么太大的不同。企业开展网络营销应进行全方位的，战略性的市场细分和目标定位。

　　二是网络营销中保险渠道的整合。中国保险公司早期的业务拓展以门店为主，等待顾客上门。在引进个人营销机制后，推销力度加大了。但营运成本急剧上升，而且服务有脱节现象。而互联网主页推出后，服务在时间和空间上均趋于无限发展，投保限制的约束力减弱，具备客户咨询、保费查询、投诉交流等服务功能，保证顾客得到亲切、周到、专业的售前、售中和售后服务，是客户接受保险服务的新通道，异地投保、跨国投保、全天候的网络服务正逐渐变为现实。

　　三是网络营销与保险企业组织的整合。保险公司实现网络化推进了行业的发展，必然使公司的管理模式也需要作出调整，形成了企业内外部沟通与经营管理均离不开网络作为主要渠道和信息源的局面。而且，人员的减少，公司组织层级减少和扁平化，保险公司营业网点数量的减少，沟通渠道的缩短，虚拟保险市场、虚拟部门等内外组织的盛行，经纪公司等中介机构作用变化，都成为促使保险企业对于组织进行再造工程的迫切需要。

　　中国保险企业应将网上营销作为战略性投资而迅速作出决策，在互联网上与全球保险巨头们进行竞争，以期能获得自己的竞争优势。

　　《国际金融报》(2004年03月24日第十五版)