实施5年，教育储蓄为何仍旧“不温不火”

　　优惠政策实实在在

　　从1999年设教育储蓄至今已经5年，试行之初，只有在义务教育阶段的学生才可参加；到了2000年4月，新的《教育储蓄管理办法》将参储对象的范围扩大到目前在校四年级(含)以上接受义务教育的学生，并把职高、中专、大学生、硕士、博士也都纳入参储对象范围，教育储蓄涉及的范围由此大大放宽。

　　这一储蓄方式的优惠主要体现在，储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税等特点。在存款利率上，居民参加教育储蓄可以免除个人利息所得税、并且零存整取却享受整存整取利息，两项优惠下来，教育储蓄利息优惠幅度在25%以上，这也正是此项储蓄的吸引力所在。农业银行北京分行负责储蓄业务的韩春华算了这样一笔账：“定期零存整取一年期存款利率相当于定期整存整取三个月存期利率；定期零存整取三年期存款利率相当于定期整存整取六个月存期利率；定期零存整取五年期存款利率相当于定期整存整取一年期存款利率。而教育储蓄一年期储蓄存款利率就执行定期整存整取一年期利率，相当定期零存整取五年期存款利率，通过对比可以体现出教育储蓄利率优惠，教育储蓄与定期零存整取存款方式相同，却执行着不同的利率。”

　　尽管如此多的实惠，百姓似乎并不领情。根据人民银行营业管理部提供的数据，截至2004年1月，北京市银行业三年期教育储蓄存款余额不过1.62亿元，还不及北京中小学教材、教辅市场一年的销售额。

　　计划赶不上变化快

　　教育储蓄在刚出台时也曾备受市场关注，然而，不少家长在了解详情后，多数打起了“退堂鼓”。

　　首先，2万元的最高存款限额相对于人民群众日益提高的生活水平和不断上升的教育收费来说，有些偏低了。以北京为例，有些中小学的赞助费，一年就能上万元。

　　其次，《教育储蓄管理办法》要求居民按约定的固定金额每月存入一次，中途如有漏存，需在次月补齐，否则，对违约后存入的部分支取时按活期计息，这便浪费了居民大量的时间和精力跑银行。一家长感叹说：“存6年得跑银行72次，为省这两钱，多累呀！”

　　此外，到期支取手续也较繁琐。教育储蓄只能到期一次支取本息，未到期不能部分提前支取。想提前用钱，只能一次性全额支取。而到期支取时，储户还要凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明才能支取，不能提供证明的不享受利率优惠和免税。如果因户口迁移需办理教育储蓄异地托收的，还必须在存款到期后方可办理。在经济不断发展和人们消费水平不断提高的今天，存款的最高限额和略显复杂的证明程序，无形中成了教育储蓄走入百姓生活的一道道“绊脚石”。

　　对于这些问题，韩春华评论说，目前的教育储蓄因为起步不久，在有些细节问题上还有待完善，2万元的最高存款限额的确有些偏低了，但这是可以改善的，而且各个银行都在努力简化教育储蓄的办理程序，方便客户。总的来说，教育储蓄的市场和发展前景是看得见的。

　　作者:胡静　

　　资料来源:经济日报