停办又恢复 车辆消费贷款门槛缘何抬高

　　3月15日，哈市工商银行营运车辆消费贷款在停办了二十多天后又悄然恢复了办理业务。此次恢复办理的工商银行是在采取提高贷款门槛等多项措施之后才重新面对消费者的。据称，去年下半年，哈市另外一家国有商业银行也突然对营运车辆贷款业务“踩了急刹车”。记者从相关人士处了解到，目前哈市只有工商银行在继续办理营运车辆消费贷款。

　　随着城市居民收入的不断增长，对汽车消费信贷一向看好的银行部门为什么要提高 贷款门槛？日前，记者对此进行了调查采访。

　　车贷停办又恢复

　　今年2月下旬，常年从事蔬菜运输工作的哈市太平区农民高师傅准备再买辆东风大货车跑运输，因为手中资金紧缺，他决定到银行去贷款。可当他把一切手续准备好了来到工商银行后却被告知，营运车辆贷款业务已经停办好几天了，至于什么时间才能重新办理需要等待通知。

　　记者注意到，从2月23日起，常年在本报投放广告的某汽车贸易公司也在广告文中悄然删掉了代办“解放、斯太尔、欧曼”等货车的贷款业务。记者打电话询问其中原因，这家公司的负责人不愿多说，只说银行那边应该会做出详细的解释。可记者在采访银行时，银行方面也只是称他们的业务是暂时停办。

　　近日，记者从业内人士处获悉，哈市工商银行从3月15日恢复了停办二十多天的营运车辆贷款业务，不过这家银行这次提高了贷款门槛：购车首付比例由原来车辆价格的30%%提高到了40%%；贷款利率略有上调；购车人必须有城镇户口、固定居所；必须有类似于国家公务员这样的人进行担保。记者还了解到，小汽车的贷款银行也增加了相应的限制，比如对10万元以下的小汽车原则上只发放三年期的贷款。

　　提高门槛是为抵御风险？

　　是什么原因使得银行提高了“车贷”门槛呢？

　　哈市一家银行负责车贷业务的于先生分析认为，营运车辆消费贷款不同于轿车消费贷款，后者属于纯消费性质的贷款，这样的贷款人一般收入稳定，还贷信誉不受外界客观因素干扰。而营运车辆的购车人买车的目的是为了从事经营活动，一旦从事的行业市场前景不好，或者贷款购买的车辆发生严重交通事故，这些不可预见的客观因素直接决定了购车人的还贷能力。

　　据了解，为了减少银行汽车消费信贷的风险，购车人需要到担保公司进行担保，这是给银行的贷款行为上把“安全锁”，但有时这把“锁”上得也不一定很安全。一位不愿透露姓名的车商接受记者采访时讲述了这样一件事：去年，某银行通过哈市某投资担保有限公司发放了多笔营运车辆贷款，结果购车人均不能按照合同约定进行还贷，银行没办法向担保公司主张了自己的权利；担保公司随后找购车人，购车人还是无力还款，没办法担保公司只得按照合同收回车辆。据说目前这家担保公司收回的车辆堆满了一个院子。

　　车贷市场存在风险是不争的事实。今年3月初，北京各大商业银行纷纷提高了汽车消费信贷的首付比例。该市工商银行对提供存单、国债等银行承认的有价证券质押的，首付款仍然维持在20%；提供不动产抵押的首付款提高到30%；而对经销商、担保公司等法人或自然人担保的，首付款比例已高达40%。有关人士解释说，尽管央行为车贷首付款比例划定的底线为20%，但由于中国保监会在今年2月发出通知，要求保险公司设计新车贷险时对首付款的要求不得低于净车价的30%，所以各家银行纷纷暗自提高了首付门槛也在情理之中。

　　贷款收不回来，银行、保险公司都蒙受了巨大的损失。据哈市银行界一位不愿透露姓名的人士称，车贷的风险使银行现在加大了控制力度。担保公司由于要为贷款者担保，因此在法律意义上也是风险承担者。据相关资料显示，在一些车贷业务中，有大约30%的借贷人没有按时还贷。更为严重的是，南方个别保险公司担保的业务，甚至100%不还款。因此在2003年，国有保险公司纷纷退出车贷担保市场。

　　车贷也需加强管理

　　今年3月4日，本报《“车贷”背后露出大窟窿》报道了2003年5月绥化发生的一起涉案金额400万元、占全市车贷额十分之一的巨额骗贷案件，该案使得当年10月该市紧急叫停了全市的车贷业务。有关人士在分析这起案件时说，银行、保险公司及汽车贸易公司三方面在这个链条中都有管理方面的问题。

　　据记者了解，去年我国发生汽车骗贷的案例不在少数，而骗贷案件的发生不能不说跟有关方面的制度缺陷有关。同时，贷款人的信用较低也是车贷市场难以走向成熟的原因之一，加强管理一个重要方面也需金融部门主动培育我国居民个人信用体系。

　　2001年9月，某外贸公司经理李某向某银行贷款11万元购买了一辆捷达轿车。小车开上后，最初李某还按时还款，还了1万多元。再往后，银行每月上门催贷，李某总是说再等等。2002年6月，当信贷员再次上门催贷时，发现李某和捷达车都不见了。无奈之下，银行将李某告上法庭。哈市动力区法院日前对这起案件进行了判决。

　　汽车消费市场急需培育

　　采访中，业内人士都认为我国的车贷市场很有前景。哈市工商银行开发区支行个贷中心张主任说：“汽车贷款是非常好的金融产品。目前，国外银行个贷盈利占总盈利的50%到60%，而我国银行连1%还不到，因此发展空间巨大。”一家民营担保公司人士称，银行部门对车贷业务开开停停说明我国的车贷市场还没有步入成熟阶段，加强培育显得尤为必要。

　　业内人士张经理认为，目前我国各个商业银行之间没有建立起信息共享机制，有些贷款人先后在多家银行办理购车贷款，缺乏信息共享机制很难甄别购车人的还贷能力及信用程度。他说，众所周知，国外的信用体系非常发达，个人信贷记录将伴随一生，这样的情况使人很少会不守信用，因为国外的银行部门对个人信用的监控非常严格。

　　哈市某银行部门经理王某说，担保公司对购车人的贷前调查也很重要，如果不良客户能够被事先拒之门外，对车贷市场的发展会起到促进作用。