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杨星 王宏岩
“霸王条款”的代价
保险作为一种重要的风险管理和投资工具，为投保人提供了有效的风险转移服务，最大限度地减小了投保人面临的财产和人身风险在经济上可能带来的损失。但是，在现实生
活中，相当数量的消费者对保险条款晦涩难懂的语言感到困惑，而且很多保险纠纷也是因合同双方对条款理解存在分歧而引起的。作为法律文件的保险条款一定要用如此难懂的语言，拒消费者于千里之外吗？
保险条款被称为霸王条款由来已久，保险公司对此很有怨言，认为自己的条款是本着诚信的原则，在保险原理和精算原理的基础之上设计出来的。但如果站在消费者的角度来看，就会发现其中的许多问题。目前，保险公司的大部分条款都只是专业化信息的简单堆砌，没有以消费者的利益为出发点来方便消费者理解保险条款的内容，可读性很差。加之一些营销员由于水平有限，对复杂的保险条款也不甚理解，在销售过程中不免产生误导消费者的行为。在保险条款的设计上，保险公司更多的是以自身的利益为出发点，更注重条款的严谨性以及减少自身由于条款的不严谨而面临的风险，却忽视了由此给消费者带来的不满与不便。目前，在市场上各保险公司推出的产品数量虽然很多，但真正贴近群众生活，符合市场需求的产品并不多，而且复杂的充满专业术语的保险条款，更是让人如读天书，这成为很多消费者对保险望而却步的原因之一。
虽然严谨的、晦涩难懂的保险条款在一定程度上使保险合同双方的权利义务等关系规定得更加严密，但这样的条款由于过于专业，给消费者和营销员在理解上带来了很多不便，也更容易产生歧义，增加消费者对公司和整个保险行业的不满。
为消费者着想
日前在全国保险工作会议上，保监会主席吴定富指出保险公司“离人民太远，离国家太远”，并提出，推行与老百姓密切相关的保险条款的通俗化、标准化，积极培育保险诚信文化，将成为今年的一项重要工作之一。保险条款的通俗化就此被提到各保险公司的议事日程上来。
对此，保险公司虽然纷纷表示赞同，但也感到可能面临的困难会超乎想象。首先，是有关“标准”的疑虑：究竟应当如何把握保险条款“通俗”的程度呢，是要从事非保险和非金融行业的人看得懂就可以，还是要普通的中学生都能看得懂呢。其次，作为法律合同文本的重要组成部分，保险条款的设计应当如何在通俗化、标准化和严谨性之间找到平衡也是不可回避的问题。第三，是成本的投入，如果要让老百姓完全读懂保险条款，保险公司现有的条款都必须进行重新设计、反复推敲，而且由于缺乏相关的可以借鉴的经验，一切要重头摸索，逐字逐句修改必将需要投入大量的人财物力。第四，是前景问题，最先做出尝试的保险公司的成功与否无法预知，巨大的投入能否换回预想的成果也成为困扰保险公司的一大问题。
但保险条款通俗化可以给保险公司乃至整个保险行业带来的好处也是显而易见的。保险公司通过次举，能够真正把消费者的利益放在第一位，从产品设计开始就以消费者为中心，并通过通俗化的条款使消费者感到亲切、自然，能够更好地理解条款的含义，并增强消费者的自我保护意识。条款通俗化还可以帮助营销员正确理解保险条款的含义，减少在销售过程中产生误导行为。而对于保险公司来说，一方面可减少营销员培训教材编写的大量工作，用浅显易懂的通俗条款直接进行培训；另一方面方便了公司的客户服务部门与消费者的沟通，客服人员可以直接用通俗条款回答消费者的提问、处理消费者的投诉。同时，出于竞争压力，保险公司可以借本公司人性化、个性化的通俗条款凸现自身的特色，建立公司的品牌效应，使消费者在满意地购买保险产品的同时，增强对公司的信任度和忠诚感，从而有助于保险公司从规模经营向效益经营的转变，促进保险行业的快速、健康发展。
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