恶性竞争带来过度授信 信用卡不良资产化渐现

　　新快报记者 申兴

　　上月召开的全国银行工作会议上，银监会主席刘明康表示，“要把信用卡和房地产贷款、汽车消费信贷、票据以及债券投资一道列为当前要加强管理的业务范围。”“当前的信用卡领域已经出现了严重的重复建设，也由此产生了恶性竞争；并且由于风险管理技术的落后以及社会征信体系的缺乏，信用卡业务已经蕴含着较大的信贷和市场风险。”一位银监 会官员这样透露。

　　由于信用卡诈骗现象开始增多，上海银监局已于3月8日通报各商业银行，要求各商业银行严格防范信用卡业务多头授信、过度授信带来的风险，并宣布将在年内对上海各银行信用卡业务进行重点检查。广东银监局虽然还没有组织信用卡业务检查，但已经注意到信用卡目前存在的种种问题。

　　恶性竞争带来过度授信

　　目前，四大国有银行和十家股份制商业银行中，只有华夏、光大和民生三家还没有自己的信用卡系统，但它们的信用卡中心也都处于筹建之中。保守估计到今年底，国内主要商业银行都将拥有自己的信用卡系统。

　　招商银行行长马蔚华认为，各大银行都会把信用卡作为自己潜在盈利新的增长点，如果他们现在不跑马圈地、抢占市场先机的话，那么未来将会在信用卡的竞争中处于不利地位。

　　据悉，截至2003年底，招商银行信用卡发卡量已经突破60万张，创下了亚太区国际信用卡首年发卡量的新记录。发卡最多的广东发展银行更是达到了130万张。粗略估计，这些银行的设计发卡能力已经超过了3000万张。

　　而一个300万张的信用卡系统，仅前期投资就达2亿元，最重要的是运行的前几年都会亏损。为了争夺客户，各行工作人员都有具体的发卡指标，不少银行或明或暗地采用免年费、保证授信额度等方式吸引客户，而资格审查反而成为可有可无的程序。

　　上海银监局为此发出的通报指出，商业银行在信用卡实际操作中存在一些真空，导致不法分子有机可乘。比如，银行在技术上缺少对信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头授信、过度授信的监控、监测手段。造成同一或不同商业银行的多家分支机构分别为一个信用卡申请人提供透支额度，形成过度授信，导致授信风险。

　　信用卡可能成为新不良资产源头

　　近日，某国有商业银行上海市分行协助警方抓获一名利用假身份证办理信用卡的嫌犯。该嫌犯在被抓获前，在该分行办理了4张国际卡、2张人民币信用卡，并在其他多家银行办理信用卡，利用信用卡进行恶意透支。此事成为上海银监局首次警示信用卡风险的由头。

　　发达国家信用卡的发展进程表明，当宏观经济出现波动时，信用卡的呆坏账率往往都会出现较为明显的上升。由于中国信用卡的发展起步较晚，信用卡规模还比较小，因此呆坏账率和欺诈率都比较低。但是当信用卡的发展达到一定规模后，这两个问题都将会对信用卡业务产生较大的影响。

　　银监会担心，如果各家银行盲目发展信用卡而缺乏有效的风险控制手段，在各家银行都把降低不良贷款比率作为重要任务的同时，信用卡业务很可能成为新的不良资产源头。

　　广东发展银行信用卡部总经理吕诗枫认为，目前国内相关信用卡方面的监管政策滞后于实践，比如国外信用卡每月结账，6个月不还就撇账，而国内信用卡呆账管理方法则相对不合适，贷款未还都一直隐性存在，要经过一系列长时间的复杂程序才能认定，一旦显露则非常巨大。