安信破题农业险

　　-本报记者张宏唐君燕北京、上海报道

　　禽流感发生时，除了中国出口信用保险公司赔偿500万美元的鸡、鸭出口保险外，保险业的赔付几乎为零。保监会主席吴定富在2月份全保会上披露的这一数据成为中国农业险的真实写照。与以往不同的是，吴定富在讲话中专门用了一段话来阐述发展农业险的必要性。

　　不到一个月之后，农业险终于破题。3月1日，中国保监会正式批准第一家专业性股份制农业保险公司——上海安信农业保险股份有限公司筹建。业界人士透露，不久保监会还可能批准黑龙江农垦保险公司进行筹建，农业险全面推进已箭在弦上。

　　安信模式

　　上海安信注册资本2亿元，是我国第一家专业性的股份制农业保险公司。

　　“作为股份有限公司肯定是商业性的，我们实行的是政策性业务商业化运作。”上海市推进农业保险委员会办公室负责人周伟国告诉记者。

　　上海安信是在原中国人民保险公司上海分公司农业保险业务的基础上筹建的。上海市自1991年开始经营农业保险业务，主要包括种植业、养殖业保险和农村建房保险。其经营模式是：各级政府推动、原中国人民保险公司上海分公司代办、结余积累留地方。上海市地方财政在农户参加农业保险时给予一定补贴，并免征农业保险营业税。

　　“由于原来与上海市政府合作的模式不太适应股改的要求，比较难以进行审计，我们就把上海的农险部分剥离了。”中国人保一位人士说。

　　而从目前上海安信的运作模式看，“其顺利运作的还是上海农业保险风险资金。”周伟国说。

　　从1991年开始，上海农业保险进行了经营机制改革的试点，实行以区(县)为单位、农业保险单独立账、独立核算、地方政府组织推动、保险公司进行代理的经营方式，结余留地方作为农业保险风险基金。

　　新的经营机制效果极为明显。从1991年至2002年，上海累计农业保险费收入67711.67万元，是前九年业务收入的41.43倍，年度保费规模由1991年的1618万元增加到2002年的6864.34万元，增长幅度达到324.25%，年均增幅达30%左右。2003年上海农业险保费收入7921.8万元，同比增长15.4%，累计积累农业保险风险资金1.94亿元。

　　此次保监会在审批上海安信的经营范围时进行了新的尝试和探索。根据“以险养险”的经营思路，上海安信可以通过其他有效益险种的收益来贴补种植业和养殖业保险可能产生的亏损，促进公司的持续经营。

　　除农村种植业和养殖业保险外，上海安信还可以经营包括涉农财产保险和责任保险、农村居民短期人身意外伤害保险和健康保险等。其中种植业和养殖业保险的保费收入占公司全部保费收入的比例不得低于60%。上海市政府表示，今后将不断加大对农业保险的补贴范围和比例，在出现大灾时为农业保险提供可靠的财力支持。

　　“这样可以把农村的风险集中起来，包括农村的财产保险，可以有效分散农业风险。”复旦大学保险系主任徐文虎教授说。徐文虎认为，尽管理论上可以把农业保险公司作为政策性保险公司，但受现实条件限制，目前还是作为商业性保险公司来筹建比较合适。另外，上海的农业保险模式和该地区经济水平以及农业风险、作物结构密切相关。

　　黑龙江农垦料获批

　　“上海安信的筹建只是保监会谋求解决农业保险问题的第一步，不久还可能批准黑龙江农垦保险公司进行筹建。”一位业内人士透露说。

　　上海安信只是保监会探索中的五种模式之一。保监会财产保险监管部副主任郭左践此前表示，保监会将考虑五种主要模式，一是与地方政府签订协议，由商业保险公司代办农业险；二是在经营农业险基础较好的地区如上海、黑龙江等，设立专业性农业保险公司；三是设立农业相互保险公司；四是在地方财力允许的情况下，尝试设立由地方财政垫底的政策性农业保险公司；五是继续引进像法国安盟保险等具有农业险经营的先进技术及管理经验的外资或合资保险公司。

　　上海安信符合郭左践所说的第二种模式。至于黑龙江农垦保险，则会实行与中华联合保险相似的运作模式。中华联合(前身为新疆兵团保险公司)的模式是，与新疆建设兵团共同建立了一个农业风险基金，将当年所收保费按兵团、兵保三七分配的原则储备，一旦出险也按相应的比例予以赔付。

　　同时，中华联合采取的是统一保险、单独立账、基金式封闭化滚动管理的模式。据中华联合副总经理郭保成介绍，现在总体上来看是收支平衡，略有结余，农险已经积累了风险基金1500多万。

　　农业险窘境

　　上海安信的筹建也正好反衬了目前国内农业保险业几乎一片空白的窘迫境地。

　　根据保监会公布的数据，2003年全国农业保险保费收入4.6亿元，仅占全国财产险保费收入的0.5%。从1982年开始经营以来，22年来农业保险累计赔付73.9亿元。

　　涉足农业保险的公司主要是中国人保和中华联合。中华联合的农险仅是略有盈余。据中国人保内部人士介绍，去年中国人保的农业险保费收入为2.36亿元，但从1982年到去年，人保公司的农业保险赔付率竟高达88%，远远高于国际水平。

　　中国人保对农险进行了“低保额、低保费”的商业化经营试点。业务曾一度从养殖业的个别险种迅速扩展到农、林、牧、渔各业的100多个险种。在发展最好的年份，保费一度高达10亿元左右。

　　“农业险经营起来非常困难。以前我们是在基层做乡镇政府的工作，一乡一镇地进行承保。但这种做法经常被认为是乱摊派，也就行不通了。如果是一家一户地推广农业保险，那成本又太高，我们作为商业化公司根本无利可图。”该人保人士说。

　　于是，从1996年以后，人保的农险业务逐年萎缩。但人保也不愿意一下子就放弃农业保险，毕竟多年建立起的渠道、网络来之不易，“这块阵地还不能丢”。

　　郭保成认为，继上海安信筹建之后，保监会推进农业保险力度会进一步加大，允许各地公司尝试各种模式，最终寻找出符合全国市场的一套办法。