|
晨报记者霍中彦 实习生马伟伟
上海一位银行业人士昨天回忆起一个房贷客户时仍心有余悸：一位外资公司首席代表办房贷，开出了3万元的月收入证明，但后来公司因本国经济低迷而撤销代表处，这位客户虽然找到新工作，但月收入下降到8000元。
这种客户收入下降给银行房贷带来的风险，正受到从银行基层到监管部门的重视。为此，中国银监会专门制订《商业银行房地产贷款风险管理指引(征求意见稿)》，规定客户每月房产支出不能超过月收入的50%。但来自市场的情况表明，监管部门在《指引》中表现出的良好愿望，可能遭到个人收入不明的困扰而难以真正落实。
张小姐昨天按照房产中介的要求，在公司重开了一张6500元以上的月收入证明，因为她申请的房贷每月还款3000多元，低于6500元银行不容易通过。她起初“如实”地开了一张月收入5000元的证明，但被银行拒绝了。
一位银行界人士分析说，这个事情说明两个问题：一是上海的银行已经开始控制房产支出与收入的比例；二是这种控制几乎完全流于形式，因为开具收入证明太过随意。
“我几乎是‘傻瓜’式地按照房产中介的指令办，他们告诉我，最好开6000元左右，太高了银行会索要税务证明，太少了还款额有限制。”江小姐如此谈起自己贷款买房的经历。对此，一家国有银行的人士颇为感慨：收入证明难以有效佐证，银行也“仅作参考”。
一家银行的基层负责人透露，有银行要求客户在出具超过8000元或10000元的月收入证明时须出具税务证明。但大多数客户开具的证明都在万元以内，收入“纸面增值”的空间仍然很大。
抛开收入证明不实，《指引》规定的50%比例的依据也受到质疑。
上海明创房地产经纪的邱小姐透露，银行除了要求借款人月收入是还款额的两倍外，有的也采取在还款上追加2000-3000元“生活保障费”的做法。有的银行则要求，客户还款后须保证家庭人均月收入不低于570元的上海最低生活标准。
《指引》还要求银行对包括借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门等独立的第三方进行调查，审核贷款申请的真实性及借款人的信用情况，以了解其本人及家庭的资产、负债情况、信用记录等。银行人士表示，这些措施如果能真正实施，效果肯定很好，但目前很难靠银行一方的努力完成。
在这种情况下，银行没有把收入证明当成风险控制的第一选择，而是将房产抵押率充足与否和变现能力作为首要考虑的因素。
房产中介也普遍认为，房贷不同于车贷，抵押商品房在拍卖时一般都可以收回欠款。另外，强制的房贷履约保证保险，在某种程度上也成为房贷的“安全阀”。
| 
