“月入1万还款不超5500”？业界认为不具操作性

　　本报讯 (记者 梁晖茹) “月入1万还款不超5500元”，日前中国银监会在其公布的《商业银行住房贷款风险管理指引(征求意见稿)》中，为防风险而有意对“房贷还款”等采取硬性规定，对此，业界颇多微词，认为其不具可操作性。而且目前房贷坏账率不足1%，银监会此举有“小题大做及插手过细”之嫌。

　　“控制还款比例”不可行

　　在此次银监会公布的指引中，最引人注目的是银监会对借款人的还款方式作出了硬性规定，强调将每笔住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下，月所有债务支出与收入比控制在55%以下。而且收入应该是指申请人本身的有效收入，即主申请人和共同申请人的有效收入。也就是说，假如一个人月收入只有1万元，他向银行贷款买车买楼，每月的还款额加起来就不能超过5500元。

　　对此硬性规定，不少商业银行表示意义不大，而且不好操作。一位业界人士回应说，目前银行并没有就每月还款额与月收入比例挂钩，借款人可以自由选择还款额，而这种做法并不会加大房贷风险，因为房子抵押在银行，即使借款人失去还款能力抵押品还在。而且一个人的收入来源多种多样，可能是赠与，也可能是股票基金、仅从月收入考察并不科学。所以说搞个“还款比例”会让银行感到无所适从。而且作为监管部门，也不应在具体业务操作上“插手”过多。

　　房贷坏账率不足1%

　　银监会出台放贷风险管理征求意见稿，不少商业银行认为这并不意味当前房贷风险过大，而实际上个人住房贷款对于商业银行来说是一项优质资产。据招商银行广州分行个人业务部总经理蓝益民介绍，个人住房贷款由于有实际房产作抵押，实际风险很小，招商银行的房贷坏账率就很低。据悉，国内银行的房贷平均坏账率还不到1%，与国外资深银行相比差不多。

　　据农业银行广州分行有关人士介绍，房贷的坏账率确有逐年增加趋势，不过这尚属正常，因为近年银行的房贷业务增长很快，所谓“水涨船高”。总体来说，一手房房贷风险要比二手房小，只要发展商不作假，基本上放款就能收回。

　　不少银行表示，其实银监会出台的指引并没有什么新奇之处，实际上当前各家商业银行都把降低坏账率作为首要任务来抓，行长的升迁还直接与坏账率挂钩，所以实际上银行发放住房贷款的严格性比起银监会的规定是有过之而无不及的，要求借款人提供的数据更多。

　　观点

　　防范风险注意可行性

　　房地产风险一直是监管当局关注的问题，去年6月13日，人民银行曾经下发了《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，规定对购买第二套住房的消费者将提高首付款比例和贷款利率，同时还要抬高高档商品房消费的门槛，推进与鼓励中低档房的开发。政策出台后让各家商业银行感到无所适从，因为如何界定第二套住房和高档住房没有明确的指引，各地人民银行也就这个问题做过讨论，最终不了了之。而在这次银监会出台的防止房贷风险的指引中，已经没有第二套住房和高档住房提高门槛的提法。因此，业内人士认为，银监会在制定一些防范措施时，多一些可行性考虑，多从市场实际出发，因为毕竟“牵一发而动全身”。而且作为监管部门，也不应在具体业务操作上“插手”过多，分清“裁判”与“运动员”的界限。

　　背景资料

　　银监会“房贷意见”摘要

　　●银监会要求银行在放贷时对借款人实行严格资信调查，例如在银行制定的个人住房申请表中，应该包括借款人基本情况、收支情况、资产表、现住房情况、担保方式、借款人声明等要素；

　　●银行要对借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门等独立的第三方进行调查，审核贷款申请的真实性和借款人的信用状况。对自雇人士进行个人住房贷款审核时，不能仅凭个人开具的收入证明来判断其还款能力，还应要求借款人提供相关的资产证明(例如银行存单)、银行对账单、财务报表以及进行实地调查，全面分析其还款能力。