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2003年，农业银行全年实现经营利润197亿元，按五级分类标准，全行不良贷款余额下降22亿元，占比仅下降6个百分点。与工行不良资产余额净下降698亿元、中行不良授信余额减少647亿元比较，农行在不良贷款处理上面临的压力显而易见。
农行内部人士也不讳言，不良贷款率6个百分点的下降只能归功于贷款总额的增加，而不良贷款余额在去年前三季度不降反升，全靠第四季度的猛攻，才在年末达到了银监会“双
降”的要求。因此在2004年的农行工作会议上，自去年农行总行两次对不良贷款上升的各行行长进行问责之后，总行行长杨明生对落实不良贷款经营管理责任制又特别提出了明确要求，要求“进一步落实不良贷款经营管理责任制，明确各级行行长是资产质量的第一责任人”。
不良贷款超标行长将引咎辞职
杨明生在工作会议上承认，虽然农行去年不良贷款实现了“双降”，但是到去年第三季度，农行的不良贷款还是有上升的苗头，直到去年9月初和11月底经过农总行两次对不良贷款上升的各行行长进行问责之后，不良贷款继续上升的势头才得到遏制。
根据银监会的要求，2005年四大国有银行不良贷款率要下降到15%，这对农行来说更是任务艰巨。杨明生认为资产质量是银行业的生命线，而发放贷款又必须要经由行长签字才能生效，因此，只有更加明确行长们的责、权、利，才能使行长们在经营决策过程中时刻把资产质量摆在首位。杨明生在工作报告中提出，要进一步落实不良贷款经营管理责任制，明确各级行行长是资产质量的第一责任人，总的要求是，“不良资产上去，行长必须下来”。从2003年起，第一年不良贷款余额上升的分行，实行问责制；今年继续上升的，要对行长诫勉谈话；明年继续上升的，行长必须引咎辞职。同时，2000年以来新发放贷款不良率要控制在3%以内，今年新发放贷款不良率必须控制在1%以内，否则，行长也要引咎辞职，即使岗位调整或离退休，也要追究责任。
争取在2007年实现上市
不良资产的沉重负担，反而决定了农行的改制方案在四大行中看来最为清晰。“农行的历史包袱太重了，走集团化和金融控股公司这条路可能是农行体制改革最好的选择，是成本最少、阵痛最小的一种改革方案，与农行目前的实际情况最为符合。”农业银行总行内部人士说。
知情人士告诉记者，农行的改制方案将会是组建“农业银行集团”和“农业银行股份”，农业银行集团作为农业银行股份的母公司，旗下还将有剥离出的专门处置不良资产的资产管理公司，作为承担农行历史负担的“坏银行”而存在。而好银行则要争取在2007年实现上市的计划。
在农行内部，作为预演的不良资产分账经营机制已经在不良资产占比超过15%的二级分行实施了。即是在严格执行不良资产认定和移交规定的基础上，将不良贷款、非信贷类不良资产、表外不良资产以及拟淘汰(退出)客户贷款全部移交给不良资产集中经营机构。
据悉，今年农业银行总行将选择一两个一级分行，探索自下而上的全面分账经营模式，试行不良资产内部剥离，实行人员、账务和资产彻底分开。不良资产的处理，已经成为杨明生与农行面前最为严峻的一个考验。
本报记者岳毅桦
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