外资行业务重新定位 中外银行肉搏人民币业务

　　花旗、汇丰、东亚和瑞穗四家外资银行在沪机构本周证实，已收到中国银监会的批文，获准经营非外资企业人民币对公业务。

　　根据入世日程，从2003年12月1日起，即允许合格的外资银行经批准后在已开放人民币业务的城市向各类中国企业提供各种人民币服务。据记者了解，截至2003年年末，共有11家外资银行提出开办非外资企业人民币对公业务申请。而按照“先报先批”原则，银监会最先 批复了上述四家外资银行。

　　四家外资行首吃螃蟹

　　汇丰银行中国区发言人张丹丹接受采访时表示，汇丰在内地包括上海、天津、青岛、广州、武汉、大连等分行均在年前提出申请，目前上海分行最先拿到批文。上海分行正加紧准备，待上海银监局全部审查完毕后，银监会将发放正式营业执照。

　　张丹丹说，从获准到开办业务的整个过程一般在4个月左右时间，但她认为，“汇丰也许用不了那么久时间。”因为汇丰1997年开始就成为第一批在沪从事外资企业人民币对公业务的外资银行，在人民币业务方面的专业人员、业务能力和系统流程等都比较完备。

　　渣打银行发言人尹英光说，渣打进入中国百年来，一直盼望着能扩大业务范围，为国内企业提供人民币业务。这次金融业的开放，是一个标志性的开放，真正实现了外资银行与中资企业的全面接触。对于把中国作为全球业务“重心”的渣打，无疑是一个非常重要的利好消息。

　　东亚银行方面则表示，在获取上述批准后,东亚银行的人民币业务将可大大拓展其客户基础。据东亚银行提供的消息称,该行上海分行的人民币业务范围可涵盖江苏、浙江、上海、深圳、大连、天津、广州、珠海、青岛、武汉、济南、福州、成都、重庆等省市。东亚有关人士透露说，目前已有中资客户开始与东亚方面接触，民企和国企都有。

　　中外资银行直面交锋

　　对外资银行人民币业务的进一步开放属于入世的协议之一，因此从时间与进程上，此次四家外资银行率先取得对中资企业的人民币业务资格并不存在任何悬念。最引人关注的是外资银行正式开展业务后，2002年的南京爱立信倒戈事件会不会大规模上演。

　　外资银行对此自然出言谨慎。而中资银行方面似乎也底气十足。某中资银行负责人就认为，“外资银行手头的人民币根本无法与我们相比，在网点上也有很大的差距，中资银行几十年本土化的优势不是一天两天就能赶上的，企业客户大面积跳槽事件不会发生。”

　　根据银监会的统计，截至去年10月末，已有19个国家和地区的62家外资银行在华设立了191家营业性机构，其中84家获准经营人民币业务；外资银行类机构在中国设立代表处211家。在华外资银行资产总额约达470亿美元，占中国银行业金融机构资产总额的1.4%；外资银行贷款余额已经超过了200多亿美元。其中，外汇贷款余额164亿美元，占银行业金融机构外汇贷款余额的13%。

　　尽管外资银行目前的市场份额仍不到2%，但已有专家预测，未来10至15年，外资银行将占领30%的中国市场。亚行驻中国首席代表莫利表示，中国加入世贸组织后，外资银行将在5年后获得与中国银行同等的国民待遇，届时外资银行在中国业务将获得巨大发展。而受中国保护的中国金融业非常脆弱，将在加入世贸组织后首先受到挑战。

　　有关研究指出，中国加入世贸组织后，中短期内中国地方银行的净利息收入及盈利能力将会减少，对资本基础薄弱及资产质量较低的弱势银行影响更大。莫利说，中国金融业还将面临严峻的人才外流，这种现象已在北京、上海等地出现，这些地方的外资银行高级人才大多来自中国。

　　外资行业务重新定位

　　业内人士告诉记者，外资银行尽管取得人民币业务牌照，但在人民币资金来源方面仍有很大障碍。目前外资银行的人民币资金仍严重依赖向中资金融机构拆借。由于拆借利率高于吸存利率，外资银行的人民币存贷利差少于中资银行。一些外资银行人士称，“放贷的人民币绝大部分来自于同业拆借，且因拆借多是短期资金，因此外资银行很难发放中长期人民币贷款。”

　　但也有外资银行人士表示，贷款业务存在困难未必是坏事，因为外资银行会更加关注中间业务等利润较高的市场，外资银行乐于用较少的资本去获得运营业务这块蛋糕的一部分，这些银行并不是单纯为放贷才到中国来的。

　　而港资银行也似乎找到了自己合适的定位。中信嘉华银行高级副总裁吴秋桐指出，外资银行可能会集中发展楼宇按揭、信用卡等消费信贷，香港银行则可以考虑抢先进占中小企贷款市场。现时内地银行甚少提供中小企业贷款，以致内地的中小企很多时候要透过一些比较迂回的途径来取得额外资金资助业务发展，其中包括透过他们在香港的公司，向香港的银行申请机械贷款、厂房及土地抵押等。但当中国开放外资银行的人民币业务后，香港的银行就可以透过在内地的分行，甚至属下的财务公司，直接向内地企业作出借贷。

　　不过，他承认香港银行在处理这些内地企业贷款时，会较处理香港公司的同类贷款申请时持有更为严格的审批标准，例如会要求提交有认可会计师及税务部门盖章的可行性报告，解释贷款用途及贷款后可能取得的经济效益；还会研究企业的管理层，信贷记录及声誉是否可靠；有时在可能范围内，更会要求贷款有抵押品作保障。

　　此外，银行在业务开放初期，亦可能只接受较有规模及已运作了相当时间的企业提出贷款申请。吴秋桐表示，虽然内地民营企业的借贷市场将会十分庞大，不过考虑到内地坏账比率偏高，拖欠还款的情况颇为严重，“香港银行不会盲目追求生意”。

　　本报记者岳毅桦