今年个人车贷有望达到2000亿 是美酒也有苦涩

　　杜宁

　　继《汽车金融公司管理办法》颁布后，中国银行业监督管理委员会于11月12日颁布《汽车金融公司管理办法实施细则》。自此，备受关注的汽车金融公司进入实际操作阶段。这意味着我国汽车消费信贷从此迈进多元化、专业化、金融与非金融公司并存竞争的新时代。

　　从目前中国个人消费市场看，汽车消费的硬件和软件已基本形成，各种汽车的生产规模日益扩大，年产400万辆的生产规模将步入汽车生产大国的行列，并且价格下降；与之相应的购买力水平正日渐提高。在多数人还不具备购买个人车辆时，我国为促进个人购买汽车的消费能力，先后出台了商业银行、汽车金融公司和允许外国银行进入我国汽车消费信贷市场等多项措施，帮助扶植目前还不具备消费能力的群体提前进入汽车消费市场。

　　可以说，我国已具备内因、外因、环境、政策等方面的诸多因素和条件。今年我国的个人汽车贷款有望达到2000亿元，是仅次于个人房贷的第二大个人信用市场，随着汽车消费水平的提升，个人汽车消费信贷还将加速发展，为个人车贷开辟良好的“钱景”。

　　车贷市场谁主沉浮

　　目前车贷市场已形成商业银行、汽车金融公司和外资银行“三国”鼎立之势，由于个人汽车消费信贷具有收入稳定、风险较低、市场广泛，有着良好的发展前景，受到商业银行的大力拓展，作为专门为汽车消费服务的汽车金融公司，更是自己的神圣职责。外资银行对汽车消费信贷市场也会垂涎三尺，发挥自身优势，与中资机构争夺汽车消费贷款这块蛋糕。从当前的车贷市场分析，汽车金融公司正在起步阶段，筹措运营还需要一定的时间，从运营机构、网络、资金、规模、资质力量等方面还有不少困难，在短期内与商业银行还不能并驾齐驱，但由于它具有专业性的特点，一旦运营起来，发展将会很快，效率也会很高，会吸引大量的客户群体开展信贷业务，必将成为商业银行强有力的竞争对手。总之，商业银行在汽车消费信贷市场上还将扮演主力军的角色，只少在短期内其他机构还无法取代。

　　车贷市场差距几何

　　我国的车贷规模经过几年的发展虽然有了快速发展，但与国外的车贷差距还是很大的，目前我国的车贷率还仅为买车人数的15%-20%，而全球70%的私人用车通过贷款实现，美国高达80%。即使在不甚发达的印度，贷款购车的比例也达60%。我国个人汽车消费贷款的信用体系也非常繁琐。

　　目前在中国要获得一份汽车贷款至少需要经过7个机构：经销商、银行、保险公司、整车制造商、公安局车管所(负责新车登记)、交管局(负责征收汽车购置税和养路费)以及公证机构，所有这些都是贷款买车人的“婆婆”。而外国汽车消费信贷机构在本国之所以成功，一大优势就是把所有的“婆婆”都整合在一起。如德国大众成立了自己的信贷银行，客户贷款只要去信贷银行一次，根本不会考虑到其他任何部门。通用汽车金融服务公司同样拥有十分快捷迅速的用户“端口”。由于本来就有很完善的个人信贷体制，把管理部门集中之后，信贷风险反而会更小。

　　同时，我国汽车消费税太重，同发达国家相比，存在较大距离，据有关部门资料统计显示：以轿车购置为例，美国轿车的购置税总额相当于轿车总售价的5%，日本相当于总售价的6%，德国为7%，而我国则高达15%-20%，有些地方再加上收入费等各种费用后，使购置总税额高达总售价的30%-50%，相当于美国的6-10倍，这严重制约了居民的汽车消费；另外城市规划缺乏战略眼光，居民汽车消费的使用环境不良，也影响了居民的购车欲望。