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本报记者 周斌 厦门报道
今年年中，银监会有关负责人公开表示，银监会起草了新的《商业银行资本充足率管理办法》(简称《管理办法》)，并已在业内两次征求意见，预计将于今年下半年正式出台。然而，几近年末，《管理办法》仍“待字闺中”。
看来，银监会选择了一种更为谨慎的做法。近日，记者从厦门银监局获悉，关于商业银行资本充足率管理的试点已经悄悄进行。
11月11日，厦门银监局向银监会提交了有关试点资本充足率管理办法的申请，并附送《关于加强厦门市银行业法人机构资本监管与外国银行分行营运资金管理的通知》(简称《通知》)。其中要求，厦门辖区内的银行业法人机构及外国银行分行必须在2005年底以前提足各项贷款损失准备金，并于2006年达到8%的最低资本充足率或补足实际营运资金。
“我局于10月下旬提出《通知》的初稿，先是口头征求银监会政策法规部有关同志的意见，然后经我局监管处长会议两次讨论，以及书面征求5家银行业法人机构和9家外国银行分行的意见后，于11月初正式下发。”厦门银监局负责此事的人员介绍。
据可靠消息，银监会此次批复的试行资本充足率管理办法的城市共有三个，分别是厦门、深圳和青岛。而厦门是首先开始动起来的。
“尽管现在不能断定厦门的试点经验能否被其他地方借鉴，但是毕竟走出了第一步。”厦门银监局局长邢本秀说道。
厦门试点
厦门目前共有5家银行业法人机构、9家外国银行分行以及3家外资银行代表处。“厦门的经济发展水平和人均收入水平都比较高，金融服务水平和金融从业人员素质都较高，总量又不是太大，因此适合作为试验田。”邢本秀说。
根据《通知》要求，厦门市商业银行、厦门市农村信用联合社(简称厦门市农信联社)、厦门国际信托投资公司(简称厦门国投)等3家银行业法人机构要在2003年底前初步完成贷款风险分类建设的各项准备工作，于2004年开始全面实施贷款风险五级分类制度。各银行业法人机构应根据财政部、国家税务局的有关规定和《银行贷款损失准备计提指引》的要求，提足各类贷款损失准备金。对于无法一次提足贷款损失准备金的机构，应根据自身经营情况，制订贷款损失准备金计提计划，分年逐步提足，但最晚不得超过2005年。
也就是说，从2006年开始，银行业法人机构资本充足率不低于8%和核心资本充足率不低于4%将成为厦门银监局进行区别监管的主要依据。《通知》称，各银行业法人机构在2006年未达该条件的，厦门银监局将采取措施，要求其不得进行利润分配和股东分红；暂停其增设分支机构、开办新业务等市场准入；限制其资产规模的扩展；责令其限制高级管理人员的工资支出、补贴和福利等；责令其严格控制或停止大额支出；要求其调整或撤换不称职的高级管理人员。
震动地方金融机构
一则《通知》立即在厦门银行界引发不小的震动，而感到压力最大的，当属地方性的法人金融机构。
厦门国投总经理办公室一位人士认为，该公司要在2006年达到通知的目标比较难。他说，“我们也想一次性清产核资，企业轻装上阵，但我们刚刚拿到牌照，一年不可能赚一两亿来补过去的窟窿。还有税务机关有它的征税指标，我们一次性核销造成大额亏损，税务会不会同意……”
厦门国际信托投资公司成立于1985年，由厦门市财政出资，1998年起开始整顿，2002年与厦门建发信托投资公司合并，重新登记、更名为厦门国际信托投资有限公司，目前注册资本金5亿元。
与厦门国投的境遇相似，厦门市农信联社的资本金压力也不小。“对于其他商业银行来说，2006年达到8%的资本充足率，可能不是太难，但是对于农信联社而言，是一个很大的挑战。”该农信联社主任黄巧梅说。
与全国其他地方的农信社一样，厦门市农信联社也有着特殊的背景。1992年7月，脱胎于农业银行厦门分行的市农信联社正式挂牌营业。1996年10月，农信联社与农行厦门分行脱钩，独立承担对该市农信社的业务管理，并由厦门市农村金融体改办统一领导。截至2003年10月底，市农信联社辖内资产总额68.57亿元，各项存款余额为37.69亿元，各项贷款余额为26.19亿元。2003年9月底，市农信联社资本金余额1.2亿元，其中股本金余额6641万元，与《通知》的要求还有一定差距。
“行、社脱钩留下的包袱过重，造成了农联社困难重重。”黄巧梅称，“我们要在2006年达到监管部门的要求，需要相应的政策支持和改革，如银监局支持我们进行机构调整和资源整合，就是一个有效的措施。”
相比之下，外资银行的分行显得相当平静。法国里昂信贷银行厦门分行副行长许文斌认为，外资银行的分行在设立时，营运资金基本上都到位，如果说营运资金受到侵蚀，那可能是因为出现了很多坏账或者不良贷款。
最大争议
据了解，《通知》中争议最大的一条，乃是在限定时间内未能达到最低资本充足率或者补足营运资金的金融机构，银监局将责令其限制高级管理人员的工资支出、补贴和福利，甚至要求其调整或撤换不称职的高级管理人员。
“有些人可能认为，我们这是在干涉银行的内部经营，但实际上不是，我们可以通过银行的股东会或董事会来调整直至撤换高管。”邢本秀说，“银行没有达到要求，我们可以通过市场准入等方面加以限制，股东要求你发展，必然会采取相应措施。”
邢本秀认为，厦门银监局目前通过三个主要措施，以帮助银行达到资本充足率的最低要求。一是通过贷款五级分类，提足贷款损失准备，同时限制分红，以提高资本充足率；二是厦门市5家法人机构增资扩股；三是尝试利用信托公司来处置银行不良资产。
“2006年厦门银行业达到(《通知》的)要求，我还是比较乐观的，”邢本秀说，“厦门银监局成立后，我们提出创设两个试验田的想法。一方面是对银监会提出的理念、标准和措施先行先试；另一方面是结合厦门实际，借鉴国际银行监管的最佳做法，在厦门局部试点，为全国推广积累经验。”
根据入世承诺，我国将在2006年内取消人民币业务地域和客户对象的限制，实现银行业的全面开放。留给国内商业银行的时间已经不多。“我们不是让银行不要发展，停下来解决问题，而是给他们时间，要求他们在发展中解决问题，”邢本秀说道。
厦门市现有5家银行业法人机构分别是厦门市商业银行、厦门市农村信用联合社、厦门国际信托投资公司、厦门国际银行以及新联商业银行。
在该市设有9家分行的外资银行为大华银行、集友银行、香港上海汇丰银行、美国建东银行、渣打银行、法国里昂信贷银行、东亚银行、华侨银行及盘谷银行。
该市3家外资银行代表处分别是恒生银行厦门代表处、花旗银行厦门代表处以及瑞穗实业银行厦门代表处。
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