银行服务收费“有心无胆” 定价标准左右为难

　　国际金融报特约作者辛奂 尹颖发自南京

　　10月1日正式实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》宣布我国银行业迈进服务收费时代。时间过去两个月了，当服务收费变得有法可依、名正言顺时，多年来吵着嚷着服务要收费的各家银行却没有一家真正跨出收费的脚步。是这些财大气粗的银行看不上这几个“小钱”吗？

　　数据显示，世界上最大银行之一的美国花旗银行中间收费业务为其带来了80%利润。存贷利差带来的利润只占20%的利润。国内银行业为何有钱不敢赚呢？

　　华夏银行南京分行的一位副行长一语道破天机：在眼下低息竞争的时代，存贷款利差越来越小已是大势所趋，哪家银行不把收费的中间业务视为最后一块大蛋糕，可是收费服务也是一把双刃剑，如果没有过得硬的特色服务，一旦你收费了，不就是把自己的客户往别的银行赶吗？

　　同质化竞争“枪打出头鸟”

　　据统计，目前国内的商业银行共开展了260余个品种的中间业务，但在严格分业经营的政策大背景下，各家商业银行提供的这些中间业务在产品设计上都十分雷同，一家银行推出某项业务，其他银行纷纷跟进。在这种情况下，如果哪家银行敢率先收费，则无异“自杀”。所以，许多原本可以收费的中间业务只能当成争夺存款份额的手段。为了抢夺有限的客户，各家银行不但不敢收费，反而还出现了向电力公司、移 动通信公司这些被服务方付回扣的恶性竞争现象。

　　统计数据显示，我国的四大国有商业银行中间业务占全部收益的比重分别为：中国银行17%，建设银行8%，工商银行5%，农业银行不足4%。因此，有业内专家指出，我国的银行业要想分食中间收费业务这块大蛋糕，当务之急是要设计出能够真正针对高端客户的增值服务，否则，如果只把眼睛盯着代收水电费、大额存取款等普通业务上，那么，中间业务这块大蛋糕还是难以吃到嘴。

　　定价标准左右为难

　　“美国花旗银行上海分行的收费标准是‘算’出来的，而国内的绝大多数银行连全成本核算都实现不了，收费服务的定价依据又从何谈起？”民生银行南京分行的一位客户经理告诉记者，服务价格标准如何确定已成为各家想收费的商业银行最头痛的问题。按照最起码的商业规律，银行收费也要在成本和利润之间寻求契合点，因为如果收费标准定高了，客户必定大量流失，而标准定低了，银行就会赔本。

　　所以，眼下国内的银行业面临两个尴尬：一是央行的规定划出了一个利润边界，但这个边界是否符合各家商业银行的投入产出和利润标准还有待于实践检验；二是大多数银行难以实现全行的成本核算。因为全行成本核算离不开数据的集中，而目前各家银行普遍实行的是以分行为业务考核单位的管理体制，要把各个分行独立的数据中心集中起来难度相当大。

　　据说，工商银行在11月22日、23日，为了数据集中，暂停了全国大多数网点的几乎所有的存贷业务，尽管是双休日，直接损失有千万元之多。所以有专家指出，我国商业银行的收费标准更多是考虑市场的接受程度而不是成本，在相当长的时间内，银行服务价格标准如何确定，只能处于一种摸索状态。

　　银行收费势在必行

　　“免费的服务只能是低水平的服务，虽然银行向客户收取服务费好像是客户的损失，但从长远讲，最后受益的还是客户。因为在竞争的压力下，银行会用增加的收入来开发更新更好的金融产品，提供更加人性化的服务，从而形成银行与客户的双赢”。华夏银行南京分行办公室副主任张庭喜认为，在银行服务是免费午餐的情况下，虽然许多“午餐”并不一定合就餐者的胃口，但毕竟是白吃，就餐者也无法太过较真。而且当客户对免费午餐不满时，往往是投诉无据可依。而在收费服务的情况下，消费者肯定会不停地提出这样一个问题：“我付给这家银行的钱到底值不值”，如果不值，立马抬腿走人。所以，在收费服务时代到来之后，各家商业银行的各项服务水平必定会有一个飞跃，目前服务标准模糊的现象将会得到改观。

　　《国际金融报》(2003年12月01日第五版)