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“卡式生存”已经成为一种时尚。国家金卡工程十周年报告会披露的数字显示：截至今年6月底，我国银行卡发卡总量已超过5.69亿张。五花八门的银行卡，究竟拥有多大的市场潜力，银行发卡该不该“卡”了？
说银行卡五花八门毫不为过：近来沪上银行在银行卡的个性化和细分化上大做文章。一家股份制银行日前推出了一种女性专用的银行卡；一家国有银行则推出了可用于缴纳交通
事故违规罚款的银行卡；而更多的银行，则联合商业公司、航空公司、保险公司等推出专门服务于这些企业客户的联名卡。
在现有的5.69亿张银行卡中，借记卡以5.44亿张的数量占绝对多数，另外2500万张为信用卡，其中贷记卡仅200多万张，占银行卡总数的比例不到0.4%。一个值得关注的现象是，银行发卡大战打得最凶的，恰恰集中在贷记卡这一“阵地”上。
贷记卡背负着成为银行卡业务由负债业务转向盈利业务的重要使命。一位银行人士告诉记者，国外银行卡在银行中间业务收入中的地位，仅次于个人信贷业务，而中间业务在银行收益构成中的比例可达到50%以上。由于居民个人储蓄存款一路走高，银行背负着沉重的利息包袱，目前占绝对大头的借记卡依然是银行的负债业务。而贷记卡不仅可以消化存款，而且银行拥有一笔贷款利息收入。
随着我国入世后金融业开放进程的加快，留给本土银行在银行卡上全面迎战的时间并不多。花旗银行与浦发银行、汇丰银行和上海银行联合发卡的申请已递交银监会，外资银行卡登陆已迫在眉睫。银行人士认为，目前本土银行加大银行卡营销，很重要的一个目的在于利用入世“缓冲期”加紧布阵抢占市场份额，这一趋势在今年以来已经得到了很好的事实证明。
银行卡超常规扩容，已经引起了有识之士的高度关注，他们指出，银行发卡过程中必须注意两个问题：“睡眠卡”已经成为借记卡的一大心病；信用风险则是贷记卡的一大隐患。据保守估计，目前5张借记卡中便有1张处于“睡眠”状态，其中有些常年打入“冷宫”，有些使用率非常低。这些“睡眠卡”导致银行资源的浪费。而贷记卡则因涉及到信用风险，对银行内控机制提出了非常高的要求，在贷记卡数量迅速膨胀的过程中，很难杜绝个别银行为抢占市场份额而降低审核尺度的现象。
在银行卡构成比例严重不均的情况下，贷记卡存在继续高速扩容的动力，而在市场规模尚未达到足以形成优胜劣汰的机制前，银行卡良莠不齐的局面仍将维持。业内人士呼吁，“卡”不是一个好办法，因为市场、特别是贷记卡市场尚未做大；但在高速扩容的同时，需要管理部门对银行发卡进行一定的引导和监控。传言早在半年前便要出台的《银行卡管理条例》至今杳无音信，也一定程度上反映出管理层对于目前市场条件下银行卡管理的慎重态度。
本报记者顾耀
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