保险公司图谋最后公费医疗阵地 商业保险进高校

　　本报记者刘世昕

　　“商业保险来了！”买还是不买，成了北大校园内最近的热点话题。校方和保险公司又开座谈会，又搞网上答疑，还开通了热线电话，学生会也积极张罗。可有些学生还是左右思量：高校学生不是享受公费医疗吗，为什么还要买保险？

　　太平人寿保险有限公司高级经理白平说，把商业保险引进北大之前，他们曾在学生中做了一项500人的抽样调查：“碰到意外时找谁？”找家长、学校、社会是大多数人的答案，只有不多人提到保险公司。

　　校方：商业保险对学生和学校都有利

　　北大校园网上流传着女孩飞花(网名)的故事。飞花是北京大学法学院2001级硕士研究生，今年5月，她被确诊患上了急性早幼粒细胞白血病。法学院、研究生会为她发起了一次全校性的募捐活动。但飞花还是在8月离开了人世。

　　飞花来自湖南农村，家庭贫困，高中起就一直靠打工养活自己、补贴家用。十几万元的医疗费用，除去公费医疗，需要个人承担的部分，对于飞花家来说，仍然难以承受。

　　北京大学校长助理海闻教授说，在北大那么多年，几乎每年都会遇到学生患重大疾病或遭遇意外伤害的事故，紧接着，就会有一轮轮学生自发的募捐，或者学校出面解决一些问题。爱心行动固然令人感佩，但并不能从根本上解决问题，必须有一套完善、及时的保险机制为大学生提供保障。将商业保险引进高校，能确保学生求学期间，包括在校学习、生活、参加社会实践乃至寒暑假期间，如果发生意外伤害或疾病，本人或家庭能得到一定的经济补偿。同时，这也便于学校管理，降低学校的风险。

　　据悉，将商业保险引进北大已经酝酿很长时间。北大校长许智宏今年“两会”期间就曾建议，为大学生设立人身保险，应作为整个社会保障的一部分。

　　海闻教授介绍，与3家保险公司接触后，最终选择了太平人寿保险有限公司。根据太平人寿设计的方案，保险的对象是享受公费医疗政策的学生。内容包括，学生一年定期寿险、学生住院医疗保险和学生重大疾病保险，全年保费160元，学生自愿投保。

　　海闻特意强调说，学生自愿投保的，学校将为其承担一半保费。也就是学生出80元，学校拿80元。这部分费用来自社会对北大的捐助，不会挤占学校的科研教学经费。

　　保险公司：方案为学生量身定做

　　白平说，这套方案是为北大学生量身定做的，无论是寿险、重大疾病险还是补充医疗险的费率，都给予了很大的优惠———

　　学生因遭受意外伤害事故导致身故，或因疾病导致身故的，保险公司按合同约定给付身故保险金20万元；如果学生因遭受意外伤害或因疾病在指定或认可的医院住院治疗的，应由个人支付的费用，由保险公司在保险金额范围内100%给付，最高保险金额为每个学生10万元；如果学生患保单所列的18种重大疾病，经指定或认可的医疗机构确诊后，由保险公司给付重大疾病保险金3万元。

　　有的学生疑惑，为什么有公费医疗还要投保？

　　白平解释说，大学生住院的花费，80%由公费医疗承担，20%由个人承担。20%看似比例不大，但对没有经济来源的大学生来说也是一笔不小的开销。如果每年花80元投保，公费医疗报销以外的医疗费用，就可以由保险公司来承担。另外，如果学生不幸患上重大疾病，不仅要支付医疗费用，还需要营养费等大笔费用，而保险公司除报销医疗费用外，还特意设计了对重大疾病的“给付”费用3万元。

　　保险公司列出的18种重大疾病，包括了“帕金森氏症”。有学生提出，这类病年轻人基本上不可能得，保险公司在险种内容的设计上是不是应该更科学一些？

　　白平说，保险条款的具体内容都是由保监会确定的，保险公司不得随意更改。调查显示，年轻人可能会患的重大疾病都已经包括其中，多写几种又有什么关系？

　　保险公司认为，他们在投保和理赔方式上也更方便了学生———只要学生同意投保，在学工部登记签名，保费就直接由学校财务部从学生使用的金穗卡上划走。理赔也不用学生和保险公司打交道，学生自费的医疗费用由校医院直接和保险公司统一结算，其他理赔服务由保险公司与学校学工部协调处理。

　　商业保险在校园能走多远

　　保费很低，保险公司上门服务，太平人寿还有多大的利润空间？

　　白平透露，其实，早期校方和保险公司谈判时是按“整体投保”谈的，也就是每个学生都要强制保险，而不是今天所执行的自愿保险。因为，投保的人数多，才能有相应的优惠。但今天夏天，保监会突然发出通知，学校不得强制学生参与商业保险。

　　尽管保险公司认为已经开出相当优惠的条件，但还是有不少学生认为，重大疾病、意外事故离自己太远，发生的概率太低，犯不着投保。也有学生认为，国内的保险市场尚不成熟，参加保险就是“打水漂”。

　　现在学校只能让学生自愿投保，保险公司的利润可能比预计的要低，风险也会比原来预期的大，但保险公司还是认为，这块市场绝对不能放弃。

　　白平说，在开展北大的业务之前，他们也对国内外高校的保险模式进行了调研。国外高校有各种保险模式———美国有的州立法规定，在校学生要参加健康保险计划；有的州没有要求，但学校规定必须买保险，像哈佛大学规定，所有的全日制学生必须参加哈佛大学健康计划，并缴纳强制性学生健康保险费，斯坦福大学每年从学费中划走一定数额的保险费。

　　“可以说，高校是最后几块公费医疗阵地。从长远和国外的经验来看，高校的医疗费用最终肯定要市场化，谁最先启动这块市场，谁就有可能对市场有最充分的准备。商业保险肯定是要以赢利为目的，可在开拓新市场初期，可能还要考虑培育市场、研究市场。”白平坦言，保险公司在做北大项目时，肯定是有多重考虑的。目前，保险公司与学校研究的，还包括自费生的保险问题等。