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本报记者马璐瑶
对于国内健康保险来说，一方面市场潜力巨大：全国50个城市的保险需求调查显示，居民对健康保险的预期需求高达77%，在人身险各类业务中居第一位。
据麦肯锡公司预测，中国健康保险市场在2004年至2008年的5年间将快速发展，市场规
模有望达到1500亿元至3000亿元。
另一方面个别保险公司打算全面退出：健康险产品开发落后，有效供给严重不足，保险公司健康险业务效益不乐观。部分保险公司对健康保险的经营规律认识不够，风险控制能力薄弱，造成部分险种赔付率较高，长期的亏损使得其打起了退堂鼓。
日前，中国保监会副主席魏迎宁在第二届“中国健康保险发展论坛”上指出，要改变目前我国健康保险“外热内冷”的局面，就必须寻求一种突破，这种突破就是要大力推动商业健康保险的专业化经营。
捆绑式经营问题重重
记者在采访中了解到，造成健康保险“外热内冷”的主要原因就是目前大多数寿险公司将健康保险和寿险业务捆绑在一起经营。在这种捆绑式经营之下，健康保险裹足不前，出现了以下问题：
一是风险控制能力薄弱，经营效益不容乐观。在核保核赔方面，一些公司尚未建立专门的健康保险核保核赔制度，缺乏健康保险的核保核赔资格认证体系，难以控制道德风险的发生。对医疗风险的控制则更难。现阶段，由于保险公司和医院之间缺乏有效的控制关系，难以形成利益共享、风险共担的合作机制，保险公司难以介入到医疗服务选择的过程之中，无法针对医疗服务内容进行合理性认定，难以控制医疗费支出的风险。正是由于专业化程度较低，风险控制能力薄弱，造成部分公司部分险种赔付率较高，影响了健康保险的盈利能力，也影响了部分保险公司经营健康保险的积极性。
二是产品开发技术落后，有效供给严重不足。现阶段，健康保险精算人才较为匮乏，精算技术标准体系尚未健全，相关基础数据亟待建立。这种现象已经大大制约了商业健康保险的有效供给，并阻碍了健康保险的进一步发展。尽管目前商业健康保险险种已经超过300个，但从整体上来说，这些产品差异性不大，主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险。存在极大需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险险种基本上仍是空白。
三是组织和培训体系欠缺，市场推动受到抑制。现有各公司健康保险组织架构，尽管已经有不少公司成立了单独的健康保险部门，但其职能有限，既没有相应的产品开发权，也缺乏专门的组织培训体系和销售队伍，市场推动能力有限。在培训方面，绝大多数寿险公司一年只对员工进行一两次的专业培训，并且培训内容多数仍停留在条款介绍和产品比较上，缺少对健康保险的经营理念、市场分析、风险特征、风险控制方法等相关内容的完善的培训体系，远远不能满足健康保险发展的需要。
正是由于专业化程度较低，风险控制能力薄弱，专业人才匮乏，产品开发技术落后，盈利能力低下，造成保险公司普遍对健康保险的经营缺乏信心，使健康保险面临一种外热内冷的尴尬局面，直接影响了健康保险的进一步发展。
专业化试点呼之欲出
中国保监会主席吴定富也在此论坛上指出，从国际市场来看，商业健康保险经营的专业化程度较高，保险公司与医疗机构形成了风险共担、利益共享的合作机制，商业健康保险在国民经济和社会保障体系中占有十分重要的地位。以美国为例，商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用总支出的54%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的63%。从我国的实际情况来看，2002年我国医疗费用总支出为5300多亿元，其中个人负担比重约为61%，超过近3000亿元，而2002年商业健康保险保费收入仅为321亿元，占个人负担部分的比例仅为10%，占全国医疗费用总支出的6%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的3%左右。由此可见，商业健康保险尚未充分发挥应有的作用，同时也说明商业健康保险具有广阔的发展空间。
吴定富指出，各保险公司应积极开发符合市场需求的健康保险产品，条件成熟时广泛吸收社会资本设立专业健康保险公司，走专业化发展之路。最近有些公司申请设立专业健康保险公司，这一点，我们是积极给予支持，关键看申请公司的条件。
吴定富还表示，要积极借鉴国际经验，加快健康保险领域对外开放。要吸收借鉴发达国家在健康保险的经营管理和社会医疗保险的商业化运作等方面积累的经验和运作模式，通过外资参股、合资等方式，加快在商业健康保险领域对外开放的步伐，吸引国外著名的健康保险公司进入中国，促进商业健康保险的专业化发展。
魏迎宁在接受记者采访时指出，近年来，保监会一直积极推动商业健康保险的发展，研究制定了《关于加快健康保险发展的指导意见》等政策措施。今后，保监会还将在充分发挥市场机制的条件下，注重制度创新和体制创新，研究制定相关法规，抓紧出台健康保险管理办法，形成相配套的技术标准体系和风险管理体系，健全监管措施，创造良好法制和监管环境，切实支持和鼓励保险公司大力发展商业健康保险。
魏迎宁透露，保监会目前正在抓紧制定《健康保险管理办法》，明确从业人员资格和市场准入标准，制定相关的技术标准与风险管控标准。同时，积极争取卫生部门支持，鼓励保险公司探索与医院有效合作的各种方式，促进保险公司和医院建立“风险共担、利益共享”的合作关系。此外，他表示要进一步争取税收优惠政策，吸引更多参保人群。保监会将继续加强与财政部、税务总局的联系，争取减免个人购买健康保险的所得税，进一步鼓励和吸纳更多的居民个人参加商业健康保险。
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