汽车企业等争食商业银行汽车消费信贷市场

　　本月3日，中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》并宣布，为配合《办法》的实施，近期将公布《汽车金融公司管理办法实施细则》。可以预见，不久将有一批符合条件的汽车金融公司诞生，并与原来独自承担汽车金融服务的商业银行分食汽车消费信贷市场。经济界有关人士指出，汽车消费信贷领域上的激烈竞争已在所难免。

　　业务：两大差异

　　根据中国银监会有关负责人的解释，设立汽车金融公司是我国履行加入世贸组织的有关承诺，也是培育和促进汽车消费信贷市场公平竞争、健康发展的要求。那么，汽车金融公司的实质是什么？它在业务上与商业银行有何区别？

　　中国银监会有关负责人介绍，汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，国外有近百年的历史。通常汽车金融公司隶属于较大的汽车工业集团，成为向消费者提供汽车消费服务的重要组成部分。有的国家将此类机构作为金融机构管理，有的国家只作为一般工商企业管理。10月3日，我国颁布的《办法》规定，汽车金融公司是为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。除此，它在业务上与商业银行还有两大差异——　.服务对象有别。汽车金融公司服务对象确定为中国大陆境内的汽车购买者和销售者(汽车购买者包括自然人和法人及其他组织；汽车销售者是指专门从事汽车销售的经销商，不包括汽车制造商和其他形式的销售者)。而商业银行从事的汽车金融服务对象却可以涵盖制造商、销售商以及各种形式的销售者和购买者，等等；

　　业务范围不同。汽车金融公司是非银行金融机构，专门从事汽车贷款业务，这与商业银行所从事的一切金融活动大不相同。按照银监会批准的业务范围，汽车金融公司只能接受境内股东单位3个月以上期限的存款；提供购车贷款、办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；转让和出售汽车贷款应收款业务；向金融机构借款；为贷款购车提供担保等。而商业银行不仅可提供包括普通大众在内的各行业、各阶层人士不同期限的存贷款业务，还有代收代付、结算、汇兑、债券买卖、质(抵)押贷款等等数百种金融业务。

　　优势：各有千秋

　　汽车金融公司的设立，无疑将给原来享有独家经营权的商业银行造成冲击。有关商业银行车贷业务部负责人也承认，汽车金融公司的出现给他们造成较大的压力。但他们强调，各自的优劣势也较为明显，只要发挥各自的优势，实行优势互补，将能一起培育市场，把我国的车贷业务做大做强。

　　目前汽车消费信贷业务在广东居首位的农业银行广东省分行，于1998年中国人民银行鼓励商业银行推出个人消费信贷业务后，逐步介入车贷市场。但据该行个人银行业务部有关负责人称，真正把业务开展起来是去年下半年。截止今年9月底，该行的汽车消费信贷余额已达38亿元。

　　市场监管是第一要务

　　据该负责人分析，汽车金融公司入市后，对商业银行刚起步不久的车贷业务影响较大。应该说，大型汽车集团才符合条件设立汽车金融公司。而金融公司推销的是自家的产品，因此他们除了发挥其专业服务水平，灵活促销自家产品外，还可在利率上做一些让利。即使贷款利率与银行一样，他们也可采取减少其它费用，诸如保险费或担保费等，让购买者得到实惠。

　　当然，接受采访的银行有关部门负责人均强调，银行也有自身的优势。工行广东省分行个人银行业务部总经理谢海昌认为，商业银行的最大优势是资本充足，资金运用较为灵活，可根据需要自如投入，这是任何一家公司无法相比的；其次是有完善的服务网络，资金结算快捷，加上目前金融电子化服务手段日新月异，能给消费者提供越来越多的便利；此外，在目前个人征信系统没有完全建立之前，银行拥有大批的高端客户群，这对该项业务的低成本快速发展有着极其重要的作用。

　　汽车金融公司作为提供汽车消费信贷的专业机构，它的出现将为公众购车融资提供更多的选择和便利。但接受采访的银行界人士指出，随着市场竞争的加剧，车贷业务领域将更趋多元化和复杂化，如果监管没能跟上，将给市场造成负面影响。

　　《办法》的颁布与实施，将为中国银监会依法对汽车金融公司履行审批和监管职责提供法律依据，也为汽车金融公司稳健经营和规范发展提供重要保证。但银行界人士认为，《办法》与银行部门的监管条文一样，这些条文框框，还必须靠监管人员依法执行，狠抓落实，才能产生应有的效果。对汽车金融公司这一类新生事物，加强监管更是第一要务。

　　他们建议，中国银监会在制订《办法实施细则》时，应该着重从机构设立操作程序、设置各类资产风险监控指标、业务管理要求和高级管理人员任职管理及强化监督检查措施等方面，提出更为具体、可操作的监管要求。并在今后的实践中，根据这些细则，依法检查，定期公布检查结果，优胜劣汰，为我国汽车消费信贷市场的健康发展打下坚实基础。　　　　　　　　　本报记者朱桂芳

　　专家观点

　　变革从明年开始

　　●国内的汽车金融公司将大多由福特、通用、大众等跨国汽车集团的汽车金融公司来建立。这些公司有一整套专门的服务体系，这样可以提供更加全面的服务。例如，现在的汽车信贷大多要收取数千元的担保金或贷款保险，而专业汽车金融公司很可能会通过专业的规避风险措施而不收取担保费用。另外，对于贷款的手续，可能也将会简化。

　　●贷款利率仍将按照央行的统一规定。目前还不会出现如通用、福特等公司提出的零利率贷款方案。

　　●外资汽车金融公司的出现将大大地冲击现有的汽车信贷市场。不过由于汽车金融公司要有半年的审批期，国内汽车金融市场的变革将从明年开始。

　　北京汽车工业发展研究所首席分析师

　　贾新光

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　　背景

　　近年来，我国个人汽车消费贷款呈猛增态势，2002年比1998年增长了286倍。但相对于汽车消费市场的发展速度，现有贷款规模远不能满足需要，通过贷款销售出去的汽车占新车销售总额的比例不足20%，与国外的70%相距甚远。

　　汽车金融公司可以从事的8项业务

　　(一)接受境内股东单位3个月以上期限的存款。

　　(二)提供购车贷款业务。

　　(三)办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款(包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等)。

　　(四)转让和出售汽车贷款应收款业务。

　　(五)向金融机构借款。

　　(六)为贷款购车提供担保。

　　(七)与购车融资活动相关的代理业务。

　　(八)经中国银行业监督管理委员会批准的其他信贷业务。

　　出资人应具备的六大条件

　　(一)中国境内外依法设立的企业法人。

　　非金融机构，其最近一年的总资产不低于40亿元人民币或等值的自由兑换货币，年营业收入不低于20亿元人民币或等值的自由兑换货币；

　　非银行金融机构，其注册资本不低于3亿元人民币或等值的自由兑换货币。

　　(二)经营业绩良好，最近3年连续盈利。

　　(三)遵守注册所在地法律，无违法、犯罪行为。

　　(四)主要出资人须为汽车企业、非银行金融机构。

　　汽车企业是指生产或销售汽车整车的企业。

　　主要出资人是指出资数额最多且出资额不得低于拟设汽车金融公司全部股本30%的出资人。

　　(五)同一企业法人不得投资一个以上的汽车金融公司。

　　(六)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。