2000亿寿险重新定价：保监会再修“死亡率表”

　　见习记者 陈恳 上海报道

　　9月26日，成都。在“第四届中国精算师年会”上，中国保监会副主席魏迎宁透露：中国寿险业经验生命表的修订工作已经启动，全部工作计划将于2006年完成。

　　生命表又称“死亡率表”，它的数据是寿险费率计算的重要基础，反映的是社会平均 年龄以及不同年龄人群的生存概率和死亡概率。我国第一张寿险业经验生命表的编制始于1992年，在1995年7月问世，当时基本的数据采集以及表格编制工作主要是由中国人民保险公司承担的。

　　时隔多年之后，中国寿险业的基础工程再次破土。生命表修订启动

　　魏迎宁透露消息之前的8月12日，中国保险行业协会精算工作委员会已经组织国内保险公司的精算、IT和营销方面的人员，在上海进行了行业经验生命表编制的培训。

　　培训开始前，由保监会人身保险监管部精算处处长王治超主持的行业经验生命表编制项目在杭州启动。项目组主要由保监会精算处、行业协会精算工作委员会以及各公司的精算、IT和营销负责人组成。王治超是组长，副组长为尚在筹建中的东方人寿保险公司精算负责人詹肇岚、行业协会精算工作委员会主任沈成方。

　　按照计划，明年2月，项目组要提供一个生命表修订的完整方案。若方案获得保监会批准，项目组将据此进行数据的采集、校验以及精算分析，最后开始编制新的生命表。

　　“所有的步骤中，最重要的部分是数据采集。如果数据采集有问题，编出来的表是没有意义的。”詹肇岚称，“(而由于)各公司统计口径不统一，工作的难度也比较大。”为了本次修订，保监会和行业协会要求所有开业2年以上的公司向项目组提供理赔等业务数据。

　　据项目组人士介绍，本次修订并不是要改表目前生命表的大框架，只是要对其中的部分数据进行调整。据了解，我国目前使用的生命表包括养老金业务和非养老金业务两大类、各三张(分为男表、女表和混合表)，合计六张，均于1997年4月1日起在全国范围内推行。而本次修订的关键，仍然在于两张表：一张男性的寿险生命表和一张女性的寿险生命表。

　　但是，本次修改可能会计算涉及健康保险赔付的重大疾病的发病率，这是在编制1995年生命表当时，没有尝试过的。

　　重要的还有，有关部门希望通过此次修订，在行业内建立一种定期调整生命表的制度。上述项目组人士透露，“(我们)设想中，是今后每10年重新做一次行业生命表，每5年局部调整一次。”影响千亿寿险？

　　詹肇岚表示，现在保险行业的业务结构和规模的变化，是修订生命表的一个主要原因。“近几年个人寿险业务发展非常快。1993年前，人保的寿险业务中有95%以上都是团险业务，所以，当时统计的(旧生命表中的)死亡率数字已然不能反映目前的死亡率水平。”詹说。

　　“原生命表的数据取自当时的中国人民保险公司，尽管当时人保的市场份额非常大，但是仍然不能反映行业的平均水平。”上海财经大学保险系杨步青副教授表示。

　　据介绍，关于修订生命表的提议，在行业内很早就有了。

　　2002年11月17日，第二届保险行业协会精算工作委员会第一次工作会议决定，“继续开展中国生命表的修订工作”。会上有关部门决定成立专门的工作组，由詹肇岚牵头、精算工作委员会常务秘书刘东红向保监会负责签报。2000年的保险工作会议上，前任保监会主席马永伟也提出，要把修订生命表作为今后的工作重点之一。

　　由于生命表是寿险产品定价的重要依据之一，此次生命表修订，据市场人士分析，可能会影响国内目前各种寿险产品的价格定位。

　　据保监会的统计数据，2002年我国人寿保险产品的保费收入已达到2000多亿。据专家分析，如果仍然保持目前30%的增长速度(2000年人寿保险业务增长10.7%，2001年为51.2%，2002年为61.1%)，到2006年，国内人寿保险业务保费规模将超过5000亿。那么，新修订的生命表可能会影响到5000亿寿险产品的定价。

　　业内人士称，随着国内人均寿命的提高，保险公司将要为年金产品的投保人支付更多的养老金。在生命表修订后，寿险产品特别是年金产品，很可能会涨价。根据2000年第五次全国人口普查资料，中国人口平均预期寿命已达71.40岁。与1990年普查数据相比，10年间提高了2.85岁。

　　但是詹肇岚表示：“死亡率是定价的一个因素，此外还有公司投资收益率、公司费用率等，都是重要的定价指标。如果将来投资比较好，即使死亡率低一些，价格也不一定会上升。死亡率是寿险、特别是年金产品价格制定的主要因素，但是最终价格的确定，取决于三个因素综合作用的结果。”

　　记者手记：第一张生命表和五个精英分子

　　中国第一张经验生命表的编制始于1992年。

　　1992年，受当时保险业监管部门中国人民银行保险司的委托，中国人民保险公司人身保险部精算处承担了中国第一张经验生命表的编制工作。编制小组由时任精算处副处长的李政怀，以及处内成员詹肇岚、范平和崔正宇等组成，李政怀担任组长。

　　1992年下半年，编制小组开始着手研究编制生命表的可行性。1993年，小组设计了总体方案和编制程序。同年底，方案获得主管部门批准。

　　1994年方案正式开始实施。是年4-6月，资料收集的试点工作在北京、上海、辽宁和山东进行。8月底，数据收集工作在全国全面铺开，并于当年年底完成。1995年1月底，数据上报工作结束。3月，数据库的建立与数据检验工作完成。4月，编制小组开始对数据进行处理。当年7月底，中国第一张经验生命表——“中国人寿保险经验生命表(1990-1993)”——诞生。

　　1996年6月，中国人民银行下发通知，规定从1997年4月1日起，中国境内开发的所有人寿保险险种，都必须以该表作为保单定价、计算退保金和准备金的依据。

　　历时三年的编制工作，完成了中国第一张经验生命表，也为参与其中的年轻人后来事业的发展奠定了基础。

　　小组当时的内部分工是：李负责项目的全面组织、管理以及生命表编制等技术工作方案的选择和确定；范负责计算机系统的建立以及工作程序的编制等工作；詹负责经验资料的分析，进行死亡率的计算、补整和修匀等工作；崔主要负责经验数据的采集等工作。

　　另外一位对项目立项和实施起过积极作用的人物，是来自当时人民银行保险司的傅安平。

　　事隔十年之后，詹肇岚仍然颇有感触，“当时是非常好的机会。”

　　据詹回忆，1992年他只有27岁，和傅安平是同班同学，同为1991年毕业的南开大学首届精算研究生。李政怀、范平和崔正宇等人，当时也只有三十一二岁。

　　完成第一张生命表的编制后，李政怀于1996年转赴香港太平人寿保险公司，历任董事总经理、太平投资管理公司和太平信托公司董事长。2001年，李政怀回国参加生命人寿保险公司的筹建，并担任总经理。

　　随着人保的分拆，詹肇岚则进入了中国人寿业务管理部，1997年借调人民银行保险司，负责保险精算制度建立的具体工作。1999年，他进入保险协会精算委员会。2000年，詹正式进入东方人寿保险公司筹建部，主要负责精算工作。

　　詹的另外两位同事范平和崔正宇在人保分拆之后，分别进入了中国人寿的信息部和财会部。范平后来也来到东方人寿筹备部，目前负责管理和行政工作。崔正宇则进入了生命人寿，成为投资部的负责人之一。

　　傅安平仍然在监管部门任职。保监会成立后，傅出任保监会人身保险监管部副主任，后转任北京保监办副主任至今。