个人消费信贷欠账猛增 银行设法抬高“门槛”

　　迄今，国有商业银行公布的住房和汽车消费贷款的不良贷款比率都在1%以下。但在银行业内已形成的基本共识是，1%的乐观形势不可能再“维持”下去了

　　本报记者胡海岩

　　现在向银行申请住房、汽车或其他个人消费贷款，很可能会碰到“软钉子”。

　　不止一家商业银行总部的个人业务部门告诉《财经时报》，它们分布在国内一些城市的分支行已开始调整个人消费信贷业务，收缩额度，提高门槛。

　　已经显露的一个危险兆头是，越来越多的借款人拖欠银行贷款。面对日趋增高的不良贷款率，银行显得无能为力。而另一个推波助澜的政策是，9月21日起，中国人民银行把商业银行存款准备金率从6%提高到7%，此举相当于冻结商业银行超过1500亿元的超额准备金。业内估计，市场贷款规模将一定程度地收缩，银行可能会对个人消费贷款进行结构调整。

　　车贷基本冻结

　　在北京，一位代理广州本田汽车销售的业务员告诉《财经时报》，6月以来，他的客户中只有二成左右的人在买车时顺利获得了汽车消费贷款，各家银行都不同程度地加强了车贷的审核力度。他估计，银行对外地户口的客户发放汽车贷款的要求将会更高。在上海，外地户口申请汽车贷款必须是企业法人，同时还必须提供房产证明。

　　各银行收缩车贷的直接原因是，7、8月间国内保险公司全面撤出汽车贷款保证保险领域。由于此前汽车贷款的拖欠情况严重，保险公司汽车贷款保险的偿付率非常高，保险公司退出后，所有风险将由银行承担。

　　据国内一家大型财险公司相关负责人估算，目前在北京市场上，今年上半年汽车贷款保证的保费与赔偿额几乎打了平手。

　　这位负责人分析，车价下跌以及收入不稳定是车主违约的两个主要原因。而银行过度发放汽车贷款，对贷款人的信用审查又极为宽松。一旦无力偿债，贷款人不是和车一起消失，就是任由银行处置所购车辆。而保险公司却不得不收拾烂摊子，担负起相应的偿贷责任。

　　开发商代还房贷

　　在个人住房贷款方面，银行也面临着越来越高的拖欠率。

　　首先蒙难的是开发商。在房产过户前，房地产开发商对银行按揭贷款承担担保责任，在此期间，借款人拖欠贷款不还，银行将直接从房地产开发商账户上直接划款。

　　北京中关村地区一个基本售罄的楼盘开发商告诉记者，因为买房者拖欠银行贷款，现在每月公司账户被银行划走将近30万元，有的房子才卖出不到半年。

　　“从去年下半年开始，开发商代还贷款在京城房地产市场已不稀奇。我们只能和房主协商，实在还不了款，公司只能将这些房回购”。

　　工商银行北京分行个人业务部的负责人告诉记者，在目前大量拖欠贷款案例中，相当一部分是在银行同时申请汽车和住房两项贷款的客户，在此之前很长一段时间，银行还因为客户已申请住房贷款且还款良好，而乐意为其办理汽车贷款，甚至这些客户捆绑办理的信用卡也常透支逾期不还款。

　　迄今，国有商业银行公布的住房和汽车消费贷款的不良贷款比率都在1%以下。但在银行业内已形成的基本共识是，1%的乐观形势不可能再“维持”下去了。中国建设银行住房金融部的相关负责人第一次向《财经时报》表示，拖欠贷款不还的现象越来越多。

　　贷款需抵押

　　面对日益严重的贷款拖欠现象，相当一些银行选择暂时收缩业务。据记者了解，在江浙大部分城市、东北地区、西北一些城市以及北京、上海、天津等地区的一些银行，已口头或书面传达过收缩个人信贷消费业务的意向。不仅住房和汽车贷款，个人周转性资金贷款也全面收缩。

　　短期内，过去那种“只要买车买房就能贷到款”的日子很难回复了。银行开始变得小心翼翼，户口、职业、收入、住房等因素又一次成为银行评估客户实力的重要指标。

　　在北京，尽管各家银行的汽车信贷目前仍在增长，但已呈刹车态势。要想拿到贷款，首要条件是借款人用房产等固定资产进行抵押。在申请住房贷款时，代理银行贷款业务的律师也会询问借款人是否有另外的房产，如果以此抵押才比较容易从银行拿到较高成数的贷款。

　　据了解，国内银行是从1998年后才推出真正意义上的消费信贷业务的。但即便现在，中国几大银行的放贷机构仍无法通过电脑来查证一个潜在的借款人是否拥有其他行账户。

　　一方面，由于个人收入不完全透明，实际收入中还包含着相当部分的非货币收入和“灰色收入”，银行对借款人还款能力的资信评估非常困难，加之人事档案管理的分散性，也增加了评估的困难。国有企事业单位开出的个人收入证明往往偏低，私营企业开出的往往偏高，银行无法确切计算和查证贷款申请人的实际收入水平。

　　另一方面，《消费贷款法》至今没有制定，而《担保法》中也没有针对消费信贷的有关规定，银行抵押物登记、变现方面都存在法律障碍。

　　按照规定，借款人如果连续6个月不能按期偿还贷款本息，银行有权处置抵押物，但需经借款人同意，否则只能通过法院强制执行。

　　事实上，法院在判决时考虑的问题很多，特别是当贷款人因下岗、失业或收入大幅下降等因素影响还款的，法院做出的判决往往对银行不利。另外，二手市场也不完善，处置抵押物的执行机构也不明确，抵押物也很难足值变现。