银行独撑汽车信贷 保险公司开始尝试重返市场

　　张隐隐

　　进入8月以后很多人将贷款买车计划暂时搁置。中国人保公司8月在全国范围内停售车贷履约险，作为占有国内70%市场份额的车贷险发售商，人保的这一举动成了导火索，多家保险公司相继退出了车贷险市场。过去对保险公司履约险过分依赖的银行和商家，发放车贷的风险陡然上升。

　　无法割舍的市场

　　中国人保新闻处项处长对媒体表示：“停售履约险是人保作为一家市场化公司根据市场状况做出的合理反应。”也有传闻表明，人保此次只是暂时中止履约险业务，经过总结和论证后，将在一个月后推出新的车贷险模式。但是人保的举动无疑具有极强的示范效应，一些小型财险公司也已纷纷退出车贷履约险市场。保险公司的“溃退”使得商业银行来势汹汹挺进车贷市场的气势受到挫折，纷纷采取后撤战略。

　　“车贷险在全国范围内的停售是风险管理主体长期缺失的结果，保险商的退市进一步加剧了风险管理的真空。”作为经销商，北京亚飞汽车副总裁吴珀涛这样看待目前车贷市场的风险问题。

　　但车贷市场毕竟是谁都无法割舍的市场。2002年，全国汽车销量突破300万辆，其中轿车115万辆，私人购车成为主体。据预测，到2010年，中国汽车保有量的底限为7176万辆，高限为28014万辆。有人计算，8年增加5000万辆汽车，以平均一辆8万元的价格来计算，就是4万亿元的现金流，如果50%需要融资，那么2010年仅车贷市场就是2万亿元的融资量。但是目前，购车者中贷款买车的不到20%。

　　“真空地带”谁来填补

　　财险巨头的纷纷退市是否会就此阻止汽车消费的快速增长势头，车贷风险管理链条的断裂产生的“真空”地带将会由谁填补？

　　在车贷市场冷却下来的8月，有些地方却没有同样的遭遇。据报道，浙江某汽车有限公司8月份的业务量比上月增长近70%。业内分析，一些专业汽车服务信贷机构经过十年来的探索和经营，已经形成了一套比较成熟的“客户资讯评估系统”，根据客户的具体资料能够做出一个比较正确的评估，筛选客户，按还款能力的强弱对客户采取不同的按揭政策，从而减少车贷的风险。

　　保险公司又怎能眼睁睁看着眼前的“肥肉”拱手让人呢。据记者了解，有的保险公司已经尝试新的方式回到市场。太平洋财险杭州分公司，在8月中旬推出了一种叫做“证券资产反担保方式分期付款购车履约保证保险”的车贷险业务。据介绍，“证券反担保”是一种风险性比较小的车贷险。如果客户想贷款买一辆价值20万元的车，需贷款10万元，客户得拿价值5.5万元的股票，也就是所贷金额的55%作为资产反担保，这样，保险公司就愿意提供车贷险。但前提是这5.5万元的股票只能在股市交易而不能取现。

　　其他保险公司也在纷纷酝酿新的改革措施和对策，例如费率上浮、风险与银行分担等，力求早日杀回市场争夺车贷险这块“肥肉”。

　　银保合作新路

　　中国农业银行个人业务部的一位人士日前表示，保险公司退出履约保险市场，确实挫伤了商业银行控制汽车消费贷款的信心，但是这不会对银行的汽车贷款产生实质性影响。

　　截止到8月上旬，农业银行汽车消费贷款余额已突破500亿元大关，达504.06亿元，继续位居同业第一位。截至7月末，农行汽车消费贷款余额在四大国有商业银行中占比达35.14%。据悉，在各保险公司淡出市场后，农行车贷业务的影响不是很大。在地方城市农行分行，明确车辆保险中的车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特约条款四险种必须办理，办理车辆保险年限与贷款年限一致，且必须由农行代理。这样一些分行重启汽车消费贷款之门后，一度冷落的农行各支行金融超市重新活跃起来。

　　车贷链条的断裂让农行看到了机遇，从9月16日到10月16日，农业银行金融超市将对符合贷款条件的家用小轿车贷款实行贷款利率下浮10%的优惠政策。农业银行在这期间还将增加30亿元的贷款计划，以满足客户住房汽车消费贷款的需要。

　　一些业内人士在谈到银行怎样在保险公司退出后的车贷市场重新寻求发展时认为，保险公司的退出对于银行来说未必不是一件好事，在短时间内可能会产生一定的影响，但从长远来看却是有利的。在改变以前过分依赖保险公司的模式后，银行在对客户的选择上细化了各方面的条件，同时也提高了门槛，针对不同条件的客户采取不同的贷款方式，既有了对客户选择的主动权又降低了风险。

　　最早与保险公司合作，推出履约保险“护航”车贷业务的建设银行深圳分行目前提出了一种新的银保合作模式：改变过去贷款风险由保险公司独家承担，客户资格审查由保险公司负全责的做法，变为银行与保险各自独立审查客户资格，风险共担。

　　与此同时，建行深圳分行及时扩大了信用贷款范围，牢牢抓住信用良好的优质客户群体。他们在总结过去经验的基础上，近日推出了新的措施，包括：公务员、事业单位员工、医护人员、教师等凭“身份”享受信用贷款，最高贷款额达30万元。上述人员除自己贷款外，还可为他人提供贷款担保。与信誉好、经营佳、行业稳定的优质企业签订协议，为其员工发放汽车贷款，最高贷款额为30万元。允许住房按揭客户将按揭总额和按揭余额的差额部分再次抵押，并增加10万元额度办理汽车按揭贷款。

　　同时，为保证车贷业务的正常进行，各家银行除了对客户进行严格审查外也纷纷推出一些举措，像利用股票、债券等有效资产作为抵押贷款买车，或寻找有一定实力和信誉的担保公司进行担保来贷款买车等等，以争取更多的市场份额。