|
-本报记者薛彩云北京报道
跨行转账业务在国内金融业可以说还是比较空白，而开通这项业务对于中国持卡人来说特别迫切。随着买房、买车的人日益增多，用现金到银行结算越来越不适应中国的国情和经济发展。在美国开通跨行转账业务之前一直通过使用个人支票进行第三方转账，而中国一直没有开展个人支票业务。
实现跨行转账难度最大的地方在于涉及到多个银行合作的问题，不是某个银行可以单独来做的。2002年3月，由中国人民银行批准的股份制金融机构中国银联成立后，该公司经营宗旨定为采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，而银联旗下的电子支付公司也很快就推出了网上跨行转账业务“银联通”，成为第一个吃螃蟹的人。
银联成立以后，对提供网上支付服务的提供商上海腾欣科技有限公司进行重组，成立了银联电子支付有限公司。公司注册资金3000万，其中银联占51%的股份，上海实业包括其他IT公司加起来占49%股份。银联电子支付有限公司定位是利用银联这个交换平台，从事互联网的银行卡业务，基础业务就两个，一个是网上支付，还有一个是“银联通”。
银联电子支付公司总经理周晔告诉记者，他们在开发这个业务前自己做了一个市场调查。以上海市场为例，他们随机抽样得出，上海370万户人家，差不多一户人家一个月需要三到四笔跨行转账，其中真正属于互联网的客户年龄段是25岁到40岁，这一段的客户群也是最旺盛的、最敢花钱的时候。如果以每个家庭一个月一笔业务来算，仅上海一地370万户一个月就可以达到740万的量，由此可见跨行转账的市场潜力非常巨大。
从市场细分来看，购房者是最大的客户群，很固定，每个月要跑一趟。还有一类是公用事业方面。目前大部分人的收入都是在工资卡里面，一般的家庭，一个月会有六到七个公用事业的转账发生，水电煤、手机费等。还有一块是针对理财的客户，比如进行基金、股票、外汇买卖等业务，这部分客户跟前面两类不一样，随机性比较大，相对笔数少，但是每笔金额大。
周晔指出，除了以上三类客户，还有很多稀奇古怪的业务，比如朋友之间的还款、小的个体户之间的交易等等，这本来就是中国银行业务很大的空当。
探索跨行的过程也是银联电子支付公司业务转变的过程，随着“银联通”的启动，银联电子支付公司也从一个IT软件公司转变为金融IT服务公司。对于银联电子支付公司来说，首先解决各种协调是最困难的，因为跨行转账涉及到多方的协调、多方标准的统一等等，正如周晔所说，不仅需要时间和耐性，有的时候更需要点勇气。周晔有些无奈地告诉记者，“对于我们公司来讲，2000年刚成立的时候我们提的口号是速度，今年我们提的口号是韧劲，尤其是作为业务拓展人员更需要有韧劲。对于我们来讲还有一个很大的困难是要和很多人的观念作斗争。我们提出网上跨行转账新业务的时候，几乎都是在互联网人人喊打的时候，就像一个小孩刚出生就被说有问题，长不大，可想而知我们的困难。”
随着跨行转账业务的日渐成熟和推进，银联电子支付公司也将从一个以做项目为主的公司过渡到以销售服务为主的公司。以前做项目，公司的人员构成主要是一些熟悉金融和IT人为主，面对的主要是各个银行。现在开展跨行转帐业务以后，更多要面对的是广大持卡人，就需要建立大规模的市场推广人员，随着联网范围的扩大，覆盖面也将扩大。
银联通在上海成功试点后，今年将在上海、北京、广州、深圳、厦门5个城市推出，目前，已有包括中国农业银行、中国银行、交通银行、上海浦东发展银行、上海银行、招商银行、中信实业银行、中国民生银行、深圳发展银行和广东发展银行在内的10家商业银行49个网点开通受理银行卡跨行转账业务。随着该项业务的顺利开展，在中国人民银行和中国银联的直接指导下，“银联通”将于近日实现全国地区银行卡的网上实时转账。
但是，作为拓荒者“银联通”却未必是最大的收获者。
谈到未来的竞争对手，周晔表示，在银联体系里，是不是会有第二家公司来做跨行转账不好讲，从任何规则来讲都不是惟一的。其实，银行ATM机的跨行转账在去年年底也推出来了。周晔认为，如果市场真正发展起来的那一天，金融系统、IT领域、境外做跨行交易的公司等都有可能介入这块市场。
周晔告诉记者，目前还是投入阶段，前后投入了五六千万，而他们预计明年就能实现当年收支平衡。周晔感叹，“回过头来，我们吃过的苦就是优势，建立起来的这支队伍也是我们的优势，跟这么多银行以及银联业务管理部门的协调机制，不是哪个人跳进来就能搞定的，这也为以后我们推行其他业务建立了很好的基础。”
| 
