5号令可能引发存款大挪窝 商业银行静观其变

　　张春燕

　　《人民币银行结算账户管理办法》(央行5号令)已于9月1日正式生效。5号令实施所产生的影响令人瞩目：既将对银行业务和服务有很大的影响、也是反洗钱的重要步骤，从长远来说，会改变老百姓的支付方式。但几天来记者在采访中感到，5号令要功德圆满，还有漫漫长路。

　　公司客户可能“大挪移”银行间客户争夺加剧

　　《人民币银行结算账户管理办法》的核心内容分为两部分，一是对单位银行结算账户的设立作了新规定，规定单位只能设立一个基本存款账户，其他存款账户信息要在基本账户上记录；二是把个人银行结算账户和储蓄账户分开，储蓄账户只能存取现金，结算账户则承担缴费、汇款、转账、收取工资等结算功能。

　　业内人士分析，5号令的实施可能会引发银行公司客户的“乾坤大挪移”。1994年的《银行结算账户管理办法》曾严格控制公司客户的多头开立；而按照5号令，只要存款人具有借款或其他结算需要，就可以申请开立一般存款账户，没有数量和地域限制。

　　专家分析，在5号令下，存款人可自主选择不同经营理念的银行，既能充分享受多家银行的特色服务，又能适应不同的经济往来对象；而客户对银行的自主选择会促进银行的竞争，推动银行业务的创新，提高银行的服务水平。

　　“肯定会有客户从现有的账户中把至少一部分业务转移到其他银行，除了规避风险，也能享受更好的服务。”中国国际金融有限公司的分析师范艳瑾说。

　　“我们有一种松了绑的感觉。原来对我们这样的政策性银行，结算业务可不可以做，感觉不太确定；但对照新《办法》，我们的理解是我们也可以做，我们会吸引更多的客户。”一位国家开发银行的官员说。

　　“对四大行的影响可能会更大一些，恐怕会有不少客户从四大行分流到其他银行，毕竟一些股份制商业银行和外资银行的服务水平有相当的竞争力。”业内人士表示。

　　5号令之路荆棘满途

　　无论是对单位银行结算账户的规定还是个人银行结算账户的设立，贯穿5号令的重要目的是打击洗钱、逃废债务、公款私存等不法行为。但担负着如此多重大使命的《人民币银行结算账户管理办法》从出台开始就命运多舛。

　　4月份5号令出台后，各大银行感到“一头雾水”，不少银行员工对5号令十分反感，认为银行花了大力气发展的“一卡多能”将前功尽弃。对此，央行对分行人员和各商业银行总行人员进行了培训、并与商业银行进行了广泛的沟通。

　　随后央行意识到5号令缺乏操作性，开始制定实施细则。

　　虽然保证金问题平息，但实施5号令的关键系统却处于难产的状态。5号令实施的关键系统是“全国统一银行结算账户系统”，系统将汇集全国所有商业银行结算账户的信息。在央行对结算账户进行统一的信息管理下，反洗钱体系和未来信用信息系统的建立变得可以预见。

　　“央行还在和科技部门协调，需要把信息系统建立起来，所以我们还处于过渡期，”中国银行相关人士告诉记者，“央行还陆陆续续会有一些新要求传达下来。”

　　据记者了解，由于各银行情况各异，央行最终取消了5号令的实施细则，而让各银行自己制定实施细则。

　　一些主要的商业银行虽然或多或少响应了央行“广泛宣传提高认识”的号召，对结算账户的开立有所表态，但在行动上似乎抱着静观其变的主意。在某行营业部，营业员告诉记者：“现在的卡什么都能办，不用过来办任何手续。”而虽然央行要求各商业银行利用“过渡期”整理账户，记者采访的大银行也尚未开始行动。

　　而“过渡期”会什么时候结束，也还没有确定的时间表。