银行卡大战一触即发 市场规模不足是发展瓶颈

　　栗新宏

　　金融信息展引发银行卡大战

　　9月4日，在2003年金融信息展会上，记者看到了一场促销大战。

　　在银行卡展厅，各家银行为了争夺用户，除使用传统的发放宣传资料的方式外，更把商场促销的方式搬来：招商银行现场抽奖；交通银行赠送礼品；深圳发展银行更绝，为吸引人，干脆员工客串一把歌星，现场演唱。

　　“各家银行都非常重视卡用户，有这样一个机会，当然不会放过。”工商银行的赵小姐这样告诉记者。

　　当然不光是宣传形式，记者注意到，各家银行在宣传各自银行卡的功能上也是做足了功夫：中国银行推出“长城卡飞行里程奖励及年费特惠计划”，即中国银行与多家航空公司合作，凭长城国际卡每消费或取现1港元(或1美元)，可获得1分(或8分)的消费积分，累积到足够的积分即可换取飞行里程或豁免年费奖励；光大银行的“阳光爱心卡”，是光大银行与全国青少年发展基金会合作发行，为全国首张公益银行卡，光大银行将部分手续费收入(消费额的2%)捐给公益事业；招商银行的“国航知音信用卡”可以免担保人、免保证金，最长可以有50天无息还款期等；农业银行的“金穗校园卡”与国内多家名校合作实现校园管理，方便学生小额支付；凡持有华夏卡和广发卡的系列产品的消费者，在北京市200多家中高档酒店、美容院消费，均可享受贵宾折扣待遇。

　　对此，交行银行卡部的张轶民接受中国经济时报记者采访时认为，目前银行卡经过多年的推广，已过了普及阶段，随着市场趋于饱和，竞争已是不可避免。至于竞争方式，因各家银行都已有了多年的发展经验，基础的功能都相差无几，要想取胜只有突出个性，也正是这种竞争，使得银行卡的功能日趋完善。

　　那么哪家的银行卡更具优势呢？在展会现场刚办了一个交通银行太平洋卡的袁先生说，办太平洋卡并不是因为该卡最具优势，只是看准其相对较为完备的理财功能，其实各种银行卡很难说出孰优孰劣，只是名自功能有不同的侧重点，看用户自己的需求了。

　　通过本次展会记者了解到，银行卡除人们所熟知的现金存取、转账、结算、支付等功能外，使用的便利性和功能的广泛性方面进一步提高。如大多数银行，可以为其持卡用户设计最优存款方案，信用消费已不是固定数额，可以根据用户的信用积分灵活申请、适当调整。另外，银行通过与证券、保险机构联盟，使得持卡用户可以实现证券、外汇的交易和账目划转，以及方便购买保险。在便利性方面，如可以实现IP电话拨打和付费、互联网上申请办卡以及消费支付。

　　竞争无限商机无限

　　如今在大城市几乎每个人的钱包里都会有一到几张银行卡。据悉，1993年6月1日，江泽民同志视察中国人民银行清算中心，提出在全民中推广使用信用卡，开展“金卡工程”，自此银行卡开始大规模推广使用，截至2003年6月30日，4家国有商业银行、10家股份制商业银行、邮政储汇局、91家城市商业银行和农信社已加入银联网络，“银联”标识卡的发行量已达到1.55亿张。

　　不久前因为SARS的出现，使得刷卡消费的观念进一步得到强化。据赛迪顾问有限公司的最新报告，银行卡因为SARS而出现了罕见的火爆景象。中国银联上海分公司统计，4月1日以来，上海市日均刷卡消费56000多笔，比去年同期多出2万笔。“攥着现金放心”的思维正在改变。据来自中国银联的最新消息，4月份以来，全国银行卡跨行交易金额同比增长102.67%，笔数同比增长102%。

　　中国人民银行日前宣布，全国银行卡的联网通用的“314”目标已经全面实现，这意味着用户手持一张银行卡，已经能在全国大多数省市畅通使用。现在国内银行卡基本实现了300个地方城市同行跨地区使用；在100个城市实现银行卡同城跨行通用；在40个城市实现了各商业银行发行的“银联”标志卡在这些城市内和城市间的跨地区、跨银行使用。目前，绝大多数发卡商业银行同行异地交易成功率都达到80%以上。

　　“尽管银行卡的传统功能市场已趋于饱和，但因为竞争和新技术的不断出现，新功能的开发序幕才刚拉开，因此市场还十分巨大，商机无限。”许多业内人士都这样说。

　　受理市场规模不足是发展瓶颈

　　市场虽巨大，但一些制约因素同样不容忽视。

　　据新华社报道，目前全国仅有特约商户15万，只占商户总数的2%左右；ATM机不足5万台，在总量上仅为美国的六分之一；同时，我国广大中西部地区受理终端太少，大量中小商户还基本不能受理银行卡。

　　银行界人士认为，受理市场的规模不足，直接影响了持卡人用卡积极性，这已经成为现阶段银行卡业发展的主要瓶颈。

　　　中国银联股份有限公司总裁万建华指出，应该动员各方面力量尽快发展受理市场。首先应该建立合理的利益调节机制，鼓励各家银行开发新商户，进一步开放受理机具；同时，要通过利益调节机制，吸引各方投资，发展专业化服务公司，调动各方力量开发受理市场，扩大受理市场规模。其次，要加强宣传，让商户充分认识到银行卡对于扩大客户群，增加销售，降低经营成本的作用，提高商户受理银行卡的积极性。

　　　万建华认为，银行卡受理市场的发展，涉及酒店、商场、公用事业，以及与银行卡相关的周边产业，涉及工商、税务以及多个行业主管部门，是一项社会工程。国外的经验表明，政府的优惠政策和鼓励措施可以迅速拓展受理银行卡的商户数量，刺激银行卡消费迅速增长。比如韩国工商管理和税务部门规定，商户在年营业额达到一定数额后必须受理银行卡，否则将要受到如年检、税务稽查等严格监管；商户受理银行卡得到的营业额将给予适当比例的税收减免；持卡人持卡交易金额超过其总收入的一定比例后可以享受个人所得税优惠等等。我国一些城市也正在采取类似的政策措施，如上海市政府即将出台政府机关公务用卡、对购置或租赁POS机的商户给予优惠、设立专项基金鼓励持卡消费等一系列措施。