5号令新规启动 第一笔业务重洗银行客户牌局

　　本报记者 月 生

　　深圳报道

　　9月1日，被传媒炒作多时的“央行5号令”正式生效。

　　按照中国人民银行有关人士的新解释，券商不存在客户保证金息差流失之忧，由此，券商对于央行5号令的议论也进入了“休眠状态”，好似油锅煮豆，噼哩啪啦之后，是静静的焖火局。

　　然而，证券业“焖火局”揭盖之后，轮到了银行业开始热汤翻滚。

　　所谓央行5号令，是指央行4月10日发布的《人民币银行结算账户管理办法》。据中国银行广东省分行零售业务处一位员工介绍，遵循先有办法后出细则的发文惯例，大家现在拿到的，是操作性不强的框架性文件，由于补充文件迟迟未见下达，相关细则目前均由各行总行自行拟定。

　　“从四月份到今天，国内银行业一直处在围绕客户资源而展开的激烈攻守之中。”该人士说，“5号令本来仅是银行结算层面一个很局部的东西，现在看来，可能会引发整个业界经营结构的大改变。”

　　“第一笔业务”的拉户竞赛

　　“‘第一笔业务’，现在成了临时行话。”深圳某国有银行支行行长告诉记者， 9月1日之后，银行柜台所有活期储蓄账户将自动转为准个人结算账户，客户来办第一笔业务时，只需填一份签单，以后一切如常，不会感觉到有什么变化。

　　但对银行而言，这份签单绝不简单。因为签单上将给出三种账户性质选择：储蓄账户、结算账户，或者是两种账户兼备。假如客户拒绝续签，或只签署储蓄账户，都有可能意味着客户的流失。

　　5号令规定，结算账户可挂上除现金存取之外几乎所有银行业务。结算口如果设在他行，随着业务开展，存款外流是必然的事，特别对个体商户而言，余款往定期或证券方向走，储蓄账户就近乎空壳一个。

　　“所以各行纷纷抢在客户办理‘第一笔业务’之前展开拉户竞赛，搞全行动员，分片包干。”该支行行长介绍，继年初央行修改支付结算代理业务管理办法，取消了指定代理之后，这次5号令搞分户管理，同样冲击了开户方面的指定行为。这一来，9月1日之后账户协议的续签和反续签工作，成了各行多方博弈的行为焦点。

　　“目前，与我们支行达成结算账户开立意向的目标客户有73个，预计可新增存款1000多万，”该支行行长称，围绕5号令的实施，上级行给自己的考核指标是新增10万元以上新账户60个，“现在还不知道自己有多少结算账户被挖，扎差后的指标完成情况，要在9月份末方可一见分晓。”

　　“保住账户的一个重要办法，是帮助优质客户整理企业资料，使之尽快达到‘三性’要求。” 据该支行行长介绍，5号令要求澄清开户企业的家底，重新审核企业开户资料的真实性、完整性、合规性。各行的做法是从客户开户资料的搜集整理入手，确保优质客户开户资料符合5号令规定，争取第一时间内向人民银行报送。业内一般认为，把住开户资料核准流程，也就夺取了客户资源的制高点。

　　非信贷生息资产的新出路

　　除了储蓄、结算分账管理之外，央行5号令对行业制度的一大改动，就是打破结算账户属地开立、属地管理的原则。

　　5号令规定，单位或个人包括尚未清偿开户银行债务的存款人，只要符合相关条件，均可以根据需要在异地开立相应的单位银行结算账户或个人结算账户。

　　有业内人士认为，对一些有意逃避银行监督、逃避银行债务的行为，这项规定提供了一定的方便。“以上顾虑，只是传统账户管理的视角。”工商银行总行某高管人员认为，5号文突破账户开立的属地控制，实际上是给商业银行传递了一个信息：银行产品在功能上必须打破地域限制，往全国化以致全球化方向发展。

　　该人士认为，5号令规定结算账户和储蓄账户各司其职，可更好地促进银行产品的专业化和个性化，尤其是个人结算账户。目前工行开发的个人结算账户系统，就是把代发工资、代理缴费、汇款直通车、转账支付、牡丹卡等多种产品整合起来，通过营业网点、理财中心、网上银行、电话银行等渠道推广，突破了一地限制。

　　“更为关键的是，结算口从传统储蓄账户剥离出来，有利于深化资金管理产品整合，提高关联产品内聚度。”该人士强调，专门的结算账户有望把结算产品与资产业务融为一体，如果结算产品能够带动资产业务的发展，国有银行庞大的非信贷生息资产问题就有了出路。

　　据统计，今年3月末，工商银行非信贷生息资产余额达13612亿元，占全部资产的30％，成为仅次于信贷资产的第二大资产，扣除购买华融公司债券和必要的备付金，可用资金达7000亿元左右。

　　长期以来，这块资产主要用于行内调拨和保障支付，收益较低，又受扎差对冲的影响，结果成了利率倒挂的一个重要因素。工行现行思路是，利用资金的时间差、空间差和结构差，在债券、拆借、票据三大市场加强运作，推出开放式回购、金融机构账户透支、远期交易等融资类新产品，为这块资金寻找增效空间，使其成为中间创新业务的主力，最终实现资产负债业务与中间业务并重这一经营结构的转变。