刘明康南京点睛 城市商业银行三年内重新洗牌

　　-本报记者 刘明娟 石朝格 南京、北京报道

　　“不能等到银行资不抵债才赶出市场，那些每况愈下、不思悔改者，我们会趁早把他撤掉。”8月26日，刘明康就任银监会主席后第一次参加城市商业银行全国性工作会议，现场为中国银行业的“第三梯队”指点方向。

　　8月26日至28日，来自全国112家城市商业银行的近500名代表云集南京钟山，参加了全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛第四次会议。两会并开，事关发展大局，除了银监会的相关工作人员，112家城商行的董事长、行长们也在费心地揣摩城市商业银行及他们的各自前途、命运。

　　3年之期

　　“3年内，112家城市商业银行会重新洗牌，”上海银行一位不愿透露姓名的高层人士对记者表示。也就是说，从现在开始到2006年将是决定中国112家城市商业银行命运的关键3年。

　　作为全国两大城市商业银行之一的北京市商业银行董事办的一位人士表示，“我们将在3年之内完成三个工作：董事会的改制、降低不良贷款的比率、增资扩股，为谋求银行的整体上市打下基础。”

　　据与会代表透露，银监会对中小金融机构监管的总体目标是：争取在2006年以前基本化解中小金融机构存在的金融风险，使大多数中小金融机构初步建立起健全有效的经营管理机制，积极稳妥地对少数高风险金融机构实施市场退出。

　　据有关资料显示，截至2003年6月末，全国城市商业银行不良贷款比例由2000年末的30.96%降低到了今年6月末的16.53%。乍看之下，城商行的平均不良贷款率要低于四大行25%的水平，但其实城市商业银行的风险问题也已刻不容缓。

　　由2290多家城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而成的112家城市商业银行，先天不足，成立伊始就已经背上了较为沉重的高风险资产。据了解，这部分不良贷款绝大部分是“两呆”贷款；全行业累计财务亏损55.97亿元，历年累计亏损的有50家，占城市商业银行总数的45%。

　　“根据现在的情况，呆账准备金计提至少应该有700个亿，但实际只提了60多亿，”一位城商行的行长在讨论会上大声疾呼。另一位城商行的董事长也在私下里向记者承认，他们行的不良贷款率有30%多，但他们现在主要靠扩大总体规模和增发大量贷款来“稀释”这个比例，“仅仅靠自身积累是很难的”。

　　据与会人士透露，银监会已经定下了目标。在今后一段时间内对城商行监管工作的重中之重，将是解决城商行不良资产质量差的问题。在2005年前，城商行总体不良贷款比例应控制在15%以内；不良贷款比例在20%以上的城市商业银行，其不良贷款比例必须每年下降3-5个百分点。

　　“保护存款人的利益，不是保护股东的利益，”一位与会代表谈起刘明康讲话给他印象最深的这句话，“这说明了监管高层对市场退出机制的决心。”马拉车还是车拉马

　　“在资本充足率不足的情况下，盲目扩大规模，就像不是让马拉车而是让车拉马，”来自国际金融公司的兰德彰先生在论坛上提醒与会的行长们，作为上海银行和南京市商业银行的董事，这位供职于J.P.摩根的美国银行家很是为国内一些银行这种本末倒置的做法担心。

　　中国城市商业银行的资本充足率的确堪忧。2003年6月，全国城市商业银行资本充足率仅为5.92%。按现行标准，112家城市商业银行资本充足率满足8%要求的为66家，这也就是说，有46家行未达到监管要求。

　　没有有效的资本金补充机制，光靠每年挣的一些钱要等多少年才能达到这个8%的目标呢？资本充足率成了很多城市商业银行这次讨论的焦点话题之一。但是，城商行中的老大——上海银行的行长傅建华却对他的外国董事“车拉马”的提法直言不讳地说了自己的看法。

　　“原理归原理，实践是实践，国外是国外，中国是中国，”傅行长说，“我今年的资本充足率目标是8.01%，董事会认为这已经快到临界线了，但是我也要追求一定的发展速度。我们有自己的国情，这次银监会表示按照老的巴塞尔协议就是很好的说明。”

　　而北京市商业银行则显得更为乐观一些。该行负责宣传的王小姐在接受本报记者采访时说，“一方面，我们行目前正在积极地引进境外战略投资者，与汇丰的谈判已进入实质性阶段；另一方面，马上就要召开董事会研究民企参股的事儿，预计在年底之前就会有几家企业成为我行的股东。因此，达到资本充足率8%的目标对于我们来说不是什么问题”。

　　据与会人士透露，对目前资本充足率不足的城市商业银行，要尽快制定资本重组和增资扩股方案，报银监会批准后实施。银监会的态度是：支持城市商业银行增资扩股，扩充资本实力；支持条件成熟的城市商业银行上市，建立资本金补充的市场机制；对于少数城市商业银行，本着自愿、互利的原则，银监会可以批准其互相参股。

　　与狼共舞

　　虽然在“马拉车”问题上与外国董事意见相左，上海与北京的两家城市商业银行还是非常肯定外资入股所带来的好处。

　　据傅行长介绍，上海银行在调整组织架构方面有非常大的动作，“撤掉10亿存款以下的支行和2亿存款以下的网点，把所有的网点法人机构变成营业网点，全行的4000人已有1000人集中到了总行。”这种垂直化业务管理的模式正是兰德彰大力推荐的。

　　“近两年来，我们与国外金融机构接触频繁，虽然现在还没有定下来，但好处显而易见，比如通过与汇丰的谈判，我们知道自己的优势在哪儿，既不‘妄自菲溥’，也不‘贪大务虚’，下一步我行要把重心放在股改与提升核心业务上。”北京市商业银行的一位人士觉得现在该行的定位更清晰了。

　　其实，不仅是上海银行、北京市商业银行、南京市商业银行这样的第一兵团受到外资青睐，其它很多城市商业银行也是外资追逐的对象。石家庄市商业银行的董事长就向记者表示，与他们接触的各种机构实在很多。

　　据与会者透露，刘明康在会上表示，银监会鼓励中资银行，包括城市商业银行引进合作伙伴，欢迎外资参股。

　　但是与狼共舞还是需要智慧和谋略的。银监会的高层同时提醒城商行的老总们，在引进外资时不能盲目压价，而且，不仅要引进资金，更重要的是争取引进先进的银行管理经验，保护民族银行业的发展。

　　“引进外资时挑选好对象，对于那些所谓的战略投资者，即那些参股进来、把你包装一下再转手卖出去的外资我们是不会要的。”南京市商业银行的董事长林复表示。

　　突破壁垒

　　作为地方性质的城市商业银行，成为全国性银行一直是他们“梦寐以求的事情”。而对于城商行一直呼吁的机构设置问题，此次会议已亮出了绿灯。虽然还只是讨论方案，但已经令相关的城商行看到了希望。

　　一是，在城市信用社资产和财务损失得到弥补的前提下，鼓励城市商业银行收购城市信用社。“对于我们来说，能在下属县(市)设立分支机构，是一个大大的好消息。”石家庄市商业银行的董事长苗俊杰对记者表示。

　　虽然上海银行欲在宁波开设分行的消息早在圈内传得沸沸扬扬，但是上海银行的傅建华行长仍表示了一定的低调，“我们是去年这个时候提出申请的，这之后又有几家银行提出了申请，所以我现在真的不方便说什么。”

　　北京市商业银行谋求成为全国性股份制商业银行的计划也酝酿已久。该行的一位中层向记者透露，“计划早就做好，只等报批了。”

　　但据与会人士透露，银监会将研究少数符合条件的银行跨区域发展的问题，制定严格的准入标准、报国务院审批后实施。也有业内人士预测，在3-5年之内，全国性股份制商业银行的队伍中就会增加两支新生力量——上海银行、北京市商业银行。

　　而南京市商业银行的章宁行长在发言中亦建议，城市商业银行可以以省为单位加强联合创新，依靠地方政府的支持、引导，在某一地域范围内率先实现城市商业银行的联合。据了解，该行以江苏省城市商业银行协会为载体，与江苏省另外10家城市商业银行在债券业务、银行卡业务等方面进行合作。“先搞业务合作，再来探索资本合作。”南京市商业银行的一位高层向记者透露。