车险改革引爆致命危机 车贷险呼吁风险共担

　　本报记者 马璐瑶

　　据预测，到2010年，中国将成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。我国即将进入一个大规模汽车消费的时代，到2005年，中国有购车能力的家庭将达到4200万户。对于开办汽车贷款的机构来说，这就意味着成百上千亿的贷款总额和利息收入。汽车信贷消费市场有着巨大的潜力和空间。

　　然而，与汽车消费贷款迅速发展相悖的是，各家保险公司的车贷履约险(车贷险)却呈大幅缩水之势。近日，有关各地保险公司停办车贷险的消息层出不穷，如广州、深圳、南京、杭州、北京等地的财险公司近期纷纷暂停车贷险业务。

　　1997年就出现的车贷险为何在走过了近7个年头后才凸现危机？保险公司以往在核保程序上出现的重大漏洞为何直到今年才得以暴露？

　　车险改革是导火索

　　经记者多方了解，其实点燃车贷险危机的导火索是今年在全国铺开的车险改革。

　　一家财险公司车险部负责人指出，由于车贷险在以往的操作中是和车险打包销售的，只要购买某家保险公司的车贷险必须购买该公司车辆综合保险，改革前车险利润丰厚可弥补车贷险的亏损，销车贷险实际是销售车险。但车险改革后车险利润薄化使其对车贷险的弥补作用大大减少，单纯靠车贷险保费收入显然不能适应保险公司粗放经营下的高赔付率。

　　这位负责人向记者算了一笔账，以25万元7成5年期汽车贷款履约保险为例，在车险改革前每年车险保费收入约8000元左右，扣除代理费、赔款支出等平均每年实际获利大约3000元，5年合计约15000元，再加上按17.5万元贷款额1.5费率计算的履约保险金约2600元左右，保险公司可获得约1.76万元的收入，因此在当时只要车贷险的违约率在10以内保险公司都可以保本不亏。但车险改革以后，车险费率下降了50%以上，同一部车车险年保费总收入也只有5000元左右，车险本身就是微利甚至亏损的，若以单纯车贷险2600元保费收入，车贷险违约率在1.5以上保险公司就会亏损。

　　据了解，保险公司长期以来将车贷险与车辆财产险捆绑销售，不仅使购车人失去投保车险的选择自由，而且强制性获得了最高长达5年的车险稳定收入。保险公司为了获得丰厚收益，纷纷采取了缺乏规范的市场竞争手段：尽管监管部门规定保险手续费为8%，但许多保险业务人员为了从汽车经销商那里得到客户，不断加码，回扣高达30%以上也并非少见。

　　为扩大市场份额，保险公司还普降投保门槛，保险年限由3年延长至5年；购车人提交资料仅需户口、房产证和收入证明等；保险人员更是在前期调查等工作上流于形式，不重资料的完整性和真实性。

　　业内人士表示，保险业的诸多问题反映出一些保险公司依旧存在粗放经营的影子：重规模不重效益、业务拓展与管理脱节、自我约束机制缺乏。

　　据有关资料显示车贷险违约高峰期一般在一年左右，而最早进行车险改革试点的广东地区改革步伐正好走过了一年多的历程，两者在时间上的吻合也成为了车贷险危机缘何在今年集中爆发的佐证之一。

　　车贷险有硬伤

　　目前，高赔付率、高贷款逾期率、高出险率和低费率、低追偿成功率等“三高二低”已成为车贷险的致命硬伤，正因为如此，各家保险公司无奈放弃了车贷险这块“蛋糕”。

　　此外，记者从有关业内人士了解到，目前保险公司面临的主要风险其实是内部控制失控风险，车贷险的核保程序上存在重大漏洞是导致赔付率居高不下的主要原因。车贷险作为保证保险并不是100%投保险种，因此保险公司在签发保单前必须对投保人的资信情况做全面详实的调查了解，以确定是否承保。这也是保险公司控制车贷险风险的关键所在。但大多保险公司对此只进行了形式上的审查而并非实质性的审查，导致大量达不到承保要求的保单流入保险公司。

　　内部顽疾一旦遭遇外部诱因，风险便出现放大效应。

　　记者了解，诱因主要来自两方面：其一是汽车价格持续走低，前年一辆车刚买回来值50万元，如今可能连30万元都不值，当借款人发现为旧车还贷比买一辆新车交的钱还多时，完全有可能在利益驱使下，选择不还款。其二是银行在车贷市场的全面进入和竞争，也不断降低了进入门槛，首付由三成下调到二成甚至一成，使得一批“有钱买车，无力养车”的消费者也加入到车贷队伍中来，无形增加了银行风险，而这些风险通过车贷险又转嫁到了保险公司。

　　当然，正如一位业内人士所言，导致今天各家保险公司在车贷险业务上停顿的原因，除了保险公司自身的原因外，更可归于一种系统性风险在某一时刻、某一环节的集中体现，换言之，在汽车产销两旺的表象下，掩盖的是以企业信用廉价、盲目、无节制地替代个人信用的虚火。

　　风险需要共担

　　尽管暂停开办车贷险业务的保险公司向记者历数该险种的种种弊病，但大部分保险公司均表示不会轻易退出市场，除了这毕竟是业务品种之一，最重要的还是车贷险是车险的“引玉砖”，保险公司不肯轻易放弃。

　　不过，对于何时恢复开办车贷险业务，多家保险公司均表示，要看市场情况而定，目前没有一个确切日期。“如果要开办，条款方面有可能要修改。”一位业内人士表示。

　　记者在采访时了解到，之所以会发生车贷险裹足不前，是因为以前在各家保险公司、银行把车贷险、车贷当作了利润增长点的同时，忽略了这也将是各自风险增长点的一面。因此，各财险公司纷纷表示在共同开拓业务的同时，也应该想到建立风险共担机制，共同防范风险。

　　记者从多家财险公司了解到，为满足客户对汽车消费的强大需求，他们也在不失时机地对汽车消费贷款保证保险进行创新，并根据即将出台的《个人汽车消费贷款管理办法》，开发设计相应车贷险。