汽车消费信贷猜想 风险不言而喻市场照作不误

　　本报记者 杨明炜

　　最近一段时间，一些大的保险公司相继暂停了旗下的全部或部分汽车贷款保险，而作为整个汽车消费贷款的重要环节——商业银行却仍然“不露声色”。但市场传言则已“风起云涌”：银行可能就汽车消费贷款出现的风险全部或部分暂停5年期汽车消费贷款。一些迹象似乎为传言作证，北京有关法院近段时间执行了近200多起逾期不能偿还贷款的汽车贷款案 件。

　　汽车消费信贷究竟会何去何从？

　　银监会：不会叫停；市场：照做不误

　　众所周知，银行是车贷险的直接受益者，银行通过车贷保险把风险转嫁给保险公司，使得银行资金处于零风险状态。现在保险公司已经全部或部分退出了车贷险，那么保险公司退出后的风险就会全部或部分转移到银行身上。

　　在某种程度上可以说，中国银监会在此方面的态度及判断将对目前汽车消费信贷的火爆行情产生直接影响。对此，中国银监会是何态度？

　　记者在采访中国银监会时，一位不愿透露姓名的人士称，汽车消费信贷一直以来是各大商业银行的主要业务，也是国家鼓励的业务。虽然银监会已注意到汽车贷款所出现的部分风险，但他认为，还没有到要“叫停”的时候。

　　这位人士判断，如果真要暂停5年期汽车消费信贷，也可能要停的是那种不符合国家产业政策、与国家大的发展方向相背的汽车品牌的消费信贷。

　　据记者在北京汽车市场了解到的情况，目前还没有确切的信息表明，银监会会暂停5年期汽车消费信贷。在某上海大众品牌的经销商处，记者以普通消费者的身份咨询了帕萨特5年期首付20%的汽车消费贷款。工作人员十分认真地为记者填写了详细的购车还款计划。并告诉记者，这项消费贷款仍然在作，并没有听到什么暂停传言。

　　据记者获得的信息，到2001年末，国内各家商业银行汽车消费信贷的余额为436亿元，占消费信贷余额的6%，其中四大国有商业银行汽车消费信贷的余额为365亿元，占全部余额的83.7%。业内人士评价，我国汽车消费信贷的市场潜力还远远没有得到开发。

　　风险：不言而喻

　　虽然汽车消费贷款近期不会叫停，但是业内人士指出，汽车消费信贷中的银行风险依然不言而喻。

　　据处在消费信贷一线的人民银行某市分行的工作人员向记者介绍，风险主要有以下几种：偿债能力风险。借款人失业、所在行业不景气、工作单位经营效益差等因素使其收入减少，难以按期还款；道德风险，我国目前尚未建立个人资信体系，银行难以对个人信用作出科学、客观的评价。贷前调查中银行主要以申请人提供的职业、收入证明为放贷依据，缺少申请人的信用记录和对各项指标的综合评价。资料的真实性也不能保证。

　　最大的风险来自市场上严重的信息不对称，个人还款能力和意愿无法监控。首先，个人消费贷款的期限很长，而借款人收入的持续性较难预知。借款人个体差异、未来收入的不确定性以及行业风险的存在，使得借款人的收入状况不易确定。信息不对称情况下容易产生道德风险。其次，银行与个人之间的信息沟通比银行与企业间的要难。因为面对的是众多的借款人，其分散性和流动性使得银行的客户经理对个人还款能力的变化及还款意愿难以及时掌握。特别是汽车消费贷款，虽然以负债购买的车辆为抵押，但汽车是流动资产，借款人可以在抵押登记的区域之外继续经营或使用，直至车辆无法营运后将旧车交于银行抵债。操作过程中的漏洞为产生道德风险创造了条件。如某些银行发放的大量汽车消费贷款，购车发票、抵押合同、车辆登记证上车辆所有人为出租车经营公司或运输车队，借款人只拥有使用权。本意在于通过这种方式对借款人进行监督，但实际上贷款所购车辆产权不清，发生纠纷时几方各执一词，借款人以所有权不归自己为名不归还贷款，造成银行资产难以清收。

　　另据知情人士透露，西北某省农行一家金融超市正准备停办部分汽车消费贷款业务，对200多辆放贷购买的车辆产权进行亡羊补牢式的注册登记和清理。也能从一个侧面反映，银行面对汽车消费信贷的“既爱又怕”的尴尬境地。