车贷“信誉链”断裂背后 保险公司有何难言之隐

　　新华网杭州8月9日电(崔砺金 王怿文)8月1日，中国人民财产保险公司在杭州的19家支公司全面暂停办理汽车消费贷款履约保证保险。此前杭州另外几家保险公司已“控制办理”或基本不做车贷险业务，这意味着继北京、广州、上海、深圳、苏州等地之后，车贷险又将从杭州市场淡出。

　　车市正红火，购车者、车商、银行和保险公司结成的“信誉链”原本是各方多赢的联 盟，保险公司退出，背后究竟有什么难言之隐？

　　越来越多的车贷官司凸现信誉危机

　　汽车正越来越多地驶入普通家庭，仅今年上半年杭州汽车销售就增长了76.4%。但与此同时，汽车骗贷行为也日趋严重。杭州上城区法院执行局局长顾震辉介绍，上半年他们受理的610件金融案件中，汽车信贷官司占到八成多，与去年同期相比增长近4倍，涉案标的1.71亿元，同比增长7倍。

　　顾震辉告诉记者，目前车贷官司主要有三类：一是贷车者将车辆用于经营，因经营不善无力偿还贷款。二是将还车贷的钱挪作他用。三是恶意车贷，车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”，随即隐匿行踪。

　　不少保险界的人士告诉记者，在车贷履约险的还款期内，如果购车者3个月未偿还贷款，就算“保险事故”，银行可以向保险公司索要保险赔偿金。而一辆车只收保费几千元，可赔一辆车起码十几万元。而且汽车属于易耗品，折旧快，加上车价不断下跌，有时保险公司即便追回了车子，也抵不过需要还银行的数目。

　　车贷风险被保险公司独家“吞咽”

　　目前汽车消费贷款的流程是：先由保险公司对借款人进行调查，银行根据保险公司的调查材料按图索骥，根据履约保单和机动车辆保单发放贷款。贷款人买车同时买一个车贷险，以后一旦出现风险，银行所有损失由保险公司理赔。

　　遗憾的是，保险公司对借款人的调查往往由车商“代办”。这样做，购车者图省事，车商可以获取代理费。对车商来说，多卖一辆多赚一点，客户资信究竟如何，和他并没有多大利害关系。

　　如果让保险公司自己调查贷款者的资信，成本太高。平安保险公司杭州分公司车险部经理钱永华告诉记者，由于没有现成的个人征信系统可供查询，一般情况下，都得派人上门调查。如果消费者住在郊区或农村，还得派人下乡，成本费用就上去了。

　　杭州某保险公司一位负责人很无奈地告诉记者，在汽车按揭市场中，保险公司、银行和汽车销售商是三个最重要的角色。当前银行在汽车信贷业务中属于零风险，而鉴定客户的信用等级并非保险公司强项，保险公司的风险也无法转嫁和分散，所以保险公司淡出汽车市场是迫不得已。

　　不仅如此，一些保险公司经理还抱怨银行纷纷降低汽车按揭“门槛”，从而给汽车按揭坏账抬头以可乘之机。有的银行大幅下调首付比例，甚至推出了“零首付”；将规定的3年还贷年限延长到5年至8年；大幅下调贷款利率；将放贷人对象逐步由高收入者扩展到一般的工薪阶层；放宽、简化信用审核和贷款买车程序，甚至取消担保人制度等等。这样，在系统性风险的作用下，保险公司承担了主要的甚至是全部的责任。

　　如何构建完整的车贷信誉链

　　数据显示，在杭州今年新增的私家车中，近三分之一是贷款购车。车贷这块商业银行争抢的“香饽饽”，一旦缺少了保险公司的参与，银行被恶意骗贷所苦，热情也必然会降温。那么，最终受损失的，还是普通购车者。长此以往，还可能会给升温过速的汽车行业蒙上阴影。

　　如何构建完整的车贷信誉链？一些专家建议，既然信用危机成了车贷险的绊脚石，那么由专业公司负责个人资信调查更为合适。杭州市公证处副主任金涛告诉记者，杭州市公证处可以为金融单位、汽车商提供贷款者资信调查，每次调查必须由两名调查人员前往实地核实情况，贷车者平时的品行，有无犯罪记录、收入状况等，都在调查范围内。调查一例收取150元，如果因调查人员疏忽，最终出现了骗贷情况，公证处将承担赔偿责任。

　　建立信息共享平台，也成为业界呼声较高的事情。农业银行杭州市之江支行副行长马明说，每个产险公司、每家银行几乎都有欠款不还的黑名单，由于缺乏信息共享制度，有的骗贷者可到不同的产险公司或者银行骗保、骗贷。因此现在很需要不同银行、产险公司之间互享信息来防止骗贷行为的发生。但浙江凯麦律师事务所律师甘为民却提醒，由于各保险公司、银行掌握的客户资料都属于商业机密，目前很难资源共享。另外，如果将骗贷者的资料公布，还存在泄露客户个人隐私的问题。如何恰当地做到信息共享，现在仍是一个课题。

　　经销商、银行、保险公司捆绑合作，也是当务之急。平安保险公司杭州分公司车险部经理钱永华说，按目前的操作方式，车主若想进行一车多贷等骗贷行为，必须与卖方(汽车经销商)或承保方(保险公司)“合作”，因为卖方和承保方均须出具证明，银行才会放款。所以，如果经销商不参与承担部分风险，加强内部管理，车贷风险控制就会存在漏洞。

　　车贷险暂时偃旗息鼓，消费者今后买车该怎么办？各家银行也想出了一些应对之法。一是银行也承担一定调查责任。招商银行、杭州市商业银行等都推出了“直客式”车贷业务，就是消费者先去银行申请贷款，由银行出面审查个人资信，确定了放贷额度后消费者再去购车；第二种就是对部分资信特别可靠的客户减免车贷信用险；还有就是与车商联合，由车商提供担保，让车商也对消费者的个人资信负起责任。

　　对保险公司来说，汽车市场仍然是块诱人的“奶酪”，因噎废食不可取。保险界有关人士表示：这次清理整顿为期一个月左右，在清理的基础上，逐步建立包括风险预警在内的一系列制度，为业务发展提供数据、技术支持。整顿后，车贷业务将有计划、分步骤逐步恢复。

　　浙江大学经济学院张旭昆教授认为，车贷是个完整的经济“生态链”，一荣俱荣、一损俱损，眼下需要消费者、商家、银行、保险公司共同承担起责任，解开一度妨碍了汽车贷款的“诚信结”，而尽快建立全社会的个人资信系统更显得刻不容缓。(完)