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车贷“信誉链”断裂背后 保险公司有何难言之隐

http://finance.sina.com.cn 2003年08月09日 16:06 新华网

  新华网杭州8月9日电(崔砺金 王怿文)8月1日,中国人民财产保险公司在杭州的19家支公司全面暂停办理汽车消费贷款履约保证保险。此前杭州另外几家保险公司已“控制办理”或基本不做车贷险业务,这意味着继北京、广州、上海、深圳、苏州等地之后,车贷险又将从杭州市场淡出。

  车市正红火,购车者、车商、银行和保险公司结成的“信誉链”原本是各方多赢的联
盟,保险公司退出,背后究竟有什么难言之隐?

  越来越多的车贷官司凸现信誉危机

  汽车正越来越多地驶入普通家庭,仅今年上半年杭州汽车销售就增长了76.4%。但与此同时,汽车骗贷行为也日趋严重。杭州上城区法院执行局局长顾震辉介绍,上半年他们受理的610件金融案件中,汽车信贷官司占到八成多,与去年同期相比增长近4倍,涉案标的1.71亿元,同比增长7倍。

  顾震辉告诉记者,目前车贷官司主要有三类:一是贷车者将车辆用于经营,因经营不善无力偿还贷款。二是将还车贷的钱挪作他用。三是恶意车贷,车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”,随即隐匿行踪。

  不少保险界的人士告诉记者,在车贷履约险的还款期内,如果购车者3个月未偿还贷款,就算“保险事故”,银行可以向保险公司索要保险赔偿金。而一辆车只收保费几千元,可赔一辆车起码十几万元。而且汽车属于易耗品,折旧快,加上车价不断下跌,有时保险公司即便追回了车子,也抵不过需要还银行的数目。

  车贷风险被保险公司独家“吞咽”

  目前汽车消费贷款的流程是:先由保险公司对借款人进行调查,银行根据保险公司的调查材料按图索骥,根据履约保单和机动车辆保单发放贷款。贷款人买车同时买一个车贷险,以后一旦出现风险,银行所有损失由保险公司理赔。

  遗憾的是,保险公司对借款人的调查往往由车商“代办”。这样做,购车者图省事,车商可以获取代理费。对车商来说,多卖一辆多赚一点,客户资信究竟如何,和他并没有多大利害关系。

  如果让保险公司自己调查贷款者的资信,成本太高。平安保险公司杭州分公司车险部经理钱永华告诉记者,由于没有现成的个人征信系统可供查询,一般情况下,都得派人上门调查。如果消费者住在郊区或农村,还得派人下乡,成本费用就上去了。

  杭州某保险公司一位负责人很无奈地告诉记者,在汽车按揭市场中,保险公司、银行和汽车销售商是三个最重要的角色。当前银行在汽车信贷业务中属于零风险,而鉴定客户的信用等级并非保险公司强项,保险公司的风险也无法转嫁和分散,所以保险公司淡出汽车市场是迫不得已。

  不仅如此,一些保险公司经理还抱怨银行纷纷降低汽车按揭“门槛”,从而给汽车按揭坏账抬头以可乘之机。有的银行大幅下调首付比例,甚至推出了“零首付”;将规定的3年还贷年限延长到5年至8年;大幅下调贷款利率;将放贷人对象逐步由高收入者扩展到一般的工薪阶层;放宽、简化信用审核和贷款买车程序,甚至取消担保人制度等等。这样,在系统性风险的作用下,保险公司承担了主要的甚至是全部的责任。

  如何构建完整的车贷信誉链

  数据显示,在杭州今年新增的私家车中,近三分之一是贷款购车。车贷这块商业银行争抢的“香饽饽”,一旦缺少了保险公司的参与,银行被恶意骗贷所苦,热情也必然会降温。那么,最终受损失的,还是普通购车者。长此以往,还可能会给升温过速的汽车行业蒙上阴影。

  如何构建完整的车贷信誉链?一些专家建议,既然信用危机成了车贷险的绊脚石,那么由专业公司负责个人资信调查更为合适。杭州市公证处副主任金涛告诉记者,杭州市公证处可以为金融单位、汽车商提供贷款者资信调查,每次调查必须由两名调查人员前往实地核实情况,贷车者平时的品行,有无犯罪记录、收入状况等,都在调查范围内。调查一例收取150元,如果因调查人员疏忽,最终出现了骗贷情况,公证处将承担赔偿责任。

  建立信息共享平台,也成为业界呼声较高的事情。农业银行杭州市之江支行副行长马明说,每个产险公司、每家银行几乎都有欠款不还的黑名单,由于缺乏信息共享制度,有的骗贷者可到不同的产险公司或者银行骗保、骗贷。因此现在很需要不同银行、产险公司之间互享信息来防止骗贷行为的发生。但浙江凯麦律师事务所律师甘为民却提醒,由于各保险公司、银行掌握的客户资料都属于商业机密,目前很难资源共享。另外,如果将骗贷者的资料公布,还存在泄露客户个人隐私的问题。如何恰当地做到信息共享,现在仍是一个课题。

  经销商、银行、保险公司捆绑合作,也是当务之急。平安保险公司杭州分公司车险部经理钱永华说,按目前的操作方式,车主若想进行一车多贷等骗贷行为,必须与卖方(汽车经销商)或承保方(保险公司)“合作”,因为卖方和承保方均须出具证明,银行才会放款。所以,如果经销商不参与承担部分风险,加强内部管理,车贷风险控制就会存在漏洞。

  车贷险暂时偃旗息鼓,消费者今后买车该怎么办?各家银行也想出了一些应对之法。一是银行也承担一定调查责任。招商银行、杭州市商业银行等都推出了“直客式”车贷业务,就是消费者先去银行申请贷款,由银行出面审查个人资信,确定了放贷额度后消费者再去购车;第二种就是对部分资信特别可靠的客户减免车贷信用险;还有就是与车商联合,由车商提供担保,让车商也对消费者的个人资信负起责任。

  对保险公司来说,汽车市场仍然是块诱人的“奶酪”,因噎废食不可取。保险界有关人士表示:这次清理整顿为期一个月左右,在清理的基础上,逐步建立包括风险预警在内的一系列制度,为业务发展提供数据、技术支持。整顿后,车贷业务将有计划、分步骤逐步恢复。

  浙江大学经济学院张旭昆教授认为,车贷是个完整的经济“生态链”,一荣俱荣、一损俱损,眼下需要消费者、商家、银行、保险公司共同承担起责任,解开一度妨碍了汽车贷款的“诚信结”,而尽快建立全社会的个人资信系统更显得刻不容缓。(完)






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