都是价格战惹得祸 地铁四号线事故震醒保险业

　　上海地铁四号线的意外事故，让保险公司可能面临最高达56.4亿元的赔付，这一切都是保险价格战“惹得祸”

　　地铁四号线事故震醒保险业

　　本报记者张静上海报道

　　随着上海地铁四号线的险情进一步得到控制，人们现在最关心的是四大保险公司(平安、人保、太保、大众)对此次事故的理赔情况。据记者得到的可靠消息，四号线涉及建筑、安装工程险及第三者责任保险，最大赔付金额高达56.4亿元人民币，而这次事故估计导致保险公司赔付额在5亿到10亿元之间。平安保险业已收到索赔通知，正在进行核赔核算工作，而中国再保险公司已于7月29日下午4点半钟左右把要承担的保额数字计算出来了。

　　尽管各家保险公司纷纷表示他们已经通过再保险分散了风险，但上海保监办一位不愿透露姓名的人士指出，这个国内地铁建设中首次出现的重大事故给中国保险业敲响了警钟，是需要对保险业长期以来存在的不成熟、不规范现象进行好好反思的了。

　　圈地运动何时休

　　采访中记者发现，对于四号线事故的保单费率，各保险公司均视作最高机密，讳莫如深，而导致这一现象的主要原因则被瑞士再保险上海代表处的梅小姐一语道破天机：“费率恐怕很低。”

　　据记者从平安内部辗转拿到的消息显示，这次的费率在千分之三、千分之四左右，不可能更高，国内重大工程险中的“价格战”问题这次同样没能避免。

　　“9·11事件后，国际保险市场重大工程险费率一直强劲走高，惟独在中国却恰恰相反，费率仅有人家的一半或三分之一高。”一家大型国有保险公司的项目部经理表示，他们在竞争国内一家大城市的轻轨项目的保险时，已经给出了不能再低的千分之二费率，而另一家保险公司却直接报出了千分之一的价格，恶性的相互压价已成为保险业内的普遍现象。

　　按四号线工程的费率粗略计算，建工险总保费收入为1700多万元，而最大赔付金额高达56.4亿元，中间相差300多倍。

　　“恶性竞争是导致这种情况的根本原因。”平安财险一位工作人员向记者指出：“近几年保险公司越来越多，竞争非常激烈。由于谁都没有什么特别的强项可以拿得出手，产品同质化必然导致价格成了体现差异最大的因素。谁的费率低谁就能占领一个较大市场份额，谁就能获得更多的利润。大家为了拉客户只能纷纷降低费率，导致费率与保额严重不匹配。现在保险公司的普遍思路是先圈地把市场占下来再说，赚不赚钱已经不考虑。这种情况在车贷险市场更为明显。”

　　除了竞争的原因，目前国内重大工程采取投标竞险的方式也诱发了“价格战”的发生。这位工作人员进一步指出，“投标就是要考察哪家更实惠、可靠。大家为了投到标，往往暗地里较劲，报出很低的价格。这里还涉及面子的问题。

　　重大工程险在国内刚刚起步，这块新蛋糕一出现，各大保险公司就沿袭了以往价格战的惯例，势必要把“价格战”进行到底，以期经过洗牌，将实力不强的小公司淘汰出局。某保险公司人士表示，“保险公司的收入来源有两块：承保利润和投资收益，我们靠得是投资收益。公司每年1500亿元总投资，即使只有5%的年收益率，粗算也有75亿元的收入。尽管承保基本不赚钱，这点损失不算什么。”

　　因此，尽管事故发生后，沪上几家保险公司专门召开了内部会议，商讨提高工程险费率的问题，但在目前的局势下估计难以取得明显的改观。大众保险的徐经理坦言：“我们也不能脱离这个市场啊。”

　　工程保险投保低

　　大众财险的徐经理认为，四号线事故一个警示就是让大家认识到建筑工程是有风险的，从前人们忽视了这个问题，他举例说，仅第三者承保方面就存在份额不足的问题，因此提醒说如果以后再有建筑工程，希望有关单位能提高对工程险的重视程度。

　　而平安财险的工作人员表示近年来许多工程同时上马，都没有出现过大的问题，因此大家普遍存在“侥幸”心理。

　　其次一个原因是国家对工程险没有强制性的规定，各单位可以投保也可以不投。中保财产险部总经理助理分析说：“发达国家普遍以立法的形式来体现国家对建设工程保险的宏观调控，没购买保险的施工企业无法参加工程项目的竞标。但在我国，无论是政府，还是银行及市场竞争环境，对保险机制的推行都缺乏强制性的约束和规范。”平安的上述工作人员进一步指出：“相对来说，上海的工程保险还多一点，其他地方更少。而发达国家建设工程的投保率几乎接近100%”这无疑增加了风险的发生概率：“就像抛硬币，只有正反面，那么概率就大。如果保的工程多了，风险就分散了。”

　　江泰保险的分析师则认为，以前重大的政府工程的风险都是由政府承担的。现在政府不再承担这种风险，以招标的形式来把风险转移到各大保险公司。但是现在认识到工程险的人还不多。同时我国法规对保费支付主体没有明确的规定，现行会计制度也没有将保费支出列入投资预算，客观上制约了工程险的发展。

　　事前调查被忽视

　　平安保险的工作人员还透露，各大保险公司对投保的重大工程的施工单位、施工质量、建筑设计等方面从没有一个具体的施工前调查、施工中的跟踪调查，为了取得保单，对重大工程投保的条件比较宽容。此外，虽然保险公司也知道重大工程中有风险，但是由于“重大工程险在中国还处在刚刚起步的阶段，保险公司涉及的项目很杂，而工程险专业性又特别强，国内也没有相关的经验积累，缺乏专业人士的参与”，因此也导致对工程险的风险问题估计不足。而国外，“保险公司对事先调查已经到了无微不至的地步，一但发现存在问题他们往往能够完身而退。”“吃一堑，长一智”，这次出了这么大的事故，保险公司将思考加大事前调查的力度。

　　再保险面临困境

　　据悉，四家共保公司的分担份额已经明确，平安保险40%，太平洋分得30%，中国人报占20%，大众占10%。尽管中国再保险战略办公室主任向记者表示除了得到20%的法定分保外，中国再保险这次也得到了份额还可以的商业分保。但平安几位工作人员都指出平安这次除了不高于10%的份额自留外，其他大部分都分保给国外的再保险公司了，如瑞士再保险，主要的原因是中国再保险难以吃下这么大的“蛋糕”，而国外的再保险公司更具有抗风险的实力。尽管国外的再保险公司要价高，此举也有助于分散风险，但无疑导致了大量保险资金的外流。

　　然而，业内人士称，如果国内的重大工程保险仍然继续打价格战的话，中国保险公司将面临国外再保拒绝“陪玩”的局面。

　　瑞士再保险的专家一再指出，希望中国保险公司提高费率，否则国内市场的承保费率将得不到国际再保险市场的有效支持。此举意味着国内保险企业将被迫扩大自留额或放弃承保。业内人士认为这不仅影响了国内工程保险市场的发育，同时，保险企业经营稳定性受到很大影响，有可能造成在具体事故发生后，工程建设单位不能得到及时有效的补偿。

　　因此，人保再保部的人士表示：“有些项目我们向国际分保时，会采取贴费或超赔这些折衷的形式。如果损失没有达到约定数额，这些损失我们将自己承担。