分红健康险：曾经沧海 回归本真

　　主持人：今天我们把目光投向保险业，来自保监会的最新消息说，鉴于健康险的特殊性，目前保监会正在积极研究专业性健康保险公司的可行性，估计不久这种这专业化的健康险保险公司就将面世。为什么保监会要出台这样的专业化健康险保险公司呢，这还得从保监会停售分红健康险说起，虽然保监会把分红健康险停售的最后期限定在了今年的10月1号，但就在7月份，推出分红健康险的6家保险公司目前都先后停止了对分红健康险的销售,对于这一热销的险种为何要停止销售？当分红健康险淡出市场后，经营健康险的保险公司准备好了吗 ？我们就这个话题请到了北京大学金融数学系常务副主任吴岚女士参与讨论。首先我们来了解一下停售分红健康险的有关情况。

　　前不久，中国保监会发布了《人身保险新型产品精算规定》，明确规定：分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。这意味着，10月1日之后，所有不符合这一最新“精算规定”的分红健康险都将退出市场。

　　中国保监会人身保险部精算处处长高级经济师王治超：停办分红健康险以后消费者仍然可以在市场上买到不分红的健康保险产品，如果消费者希望获得一个投资保值增值的产品就可以通过寿险的分红产品完全达到他的目的，这样消费者如果需要既要获得保障，也要获得投资的话，可以上保险公司购买非分红的保障性产品和具有保值增值功能的长期寿险的产品。

　　分红健康险退出市场以后，取而代之的是非分红健康险，其它的寿险分红并不受影响，投保人在原先公司购买的分红健康险也不受影响，仍按原来的约定执行。据了解分红型健康险自推出以来就成为我国寿险市场上比较活跃的险种，其特点是除提供保障外，还提供“分红”功能，对于这样一个即受市民青睐，又提升保险公司营业额的险种，保监会为什么要发出停售的通知呢？

　　中国保监会人身保险部精算处处长高级经济师王治超：我们认为停售分红健康险有以下几个方面的考虑，第一个停售分红健康险有助于健康保险的本意回归，健康保险就是一个保障性的产品。第二个，停办分红健康险从长期来看，有助于促进健康保险业务的健康发展，实际上为真正的健康保险业务的推出提供了一个足够的空间。那么你用一个分红的概念去包装健康险，宣传的是一种健康险的分红的特征，容易遏制真正的健康保险业务的发展。

　　王处长说，除以上原因之外，健康险保险风险大、管理复杂，加上分红因素后管理难度更大，不利于保险公司风险控制。同时，停办分红健康险还将有助于保险公司的专业化经营。

　　南开大学经济学院副院长教授李秀芳：那么从更广泛的角度来讲从整个市场来讲这个规定本身对具体的不同的产品就是说分红产品、投连产品或万能产品作了一些比较详细的规定，从一个侧面也可以好的保护我们被保险人和保险客户的利益。

　　计渝：吴教授我们知道，分红型健康险最大的市场卖点就是分红概念的推出，那么消费者购买了分红保险之后是不是一定就能分红呢？

　　吴岚：这个问题我觉得首先要从保险的概念开始说起，保险，我们说是对风险的一种经营，或者对风险的一种转移方式。那么它所有的利润来源和经营的基点都是风险。分红产品也不例外，它的特点也是基于保险产品做的风险转移。对于分红产品我们讲它特点的时候一般是从两个方面，一个是从保险公司来说分红产品有什么特点，另外一个从投保人的角度。那么现在我们先从投保人的角度来看，我们说分红产品对投保人来说，从它最初的时候产生的基础，应该说它的目的是为了加强投保人的保障功能。我们举个简单的例子，比如说它在长期的寿险上做了一个分红的功能以后，他体现在什么呢？比如你原来是一万的保额，那么我给你做分红累计以后呢，生存收益或者死亡收益就变成一万五或一万四的样子，所以他主要体现在你的保障水平提高了。那么另外一个方面，提高的保障水平来自于公司在这个产品经营的整个长期过程中所产生的那个利润。

　　计渝：所获得的收益。

　　吴岚：获得的收益你和公司来共同的分享，按照一个规则来进行分享，这个是分红产品最根本的特点。所以我们讲健康险是不是一定能分红，最简单的回答就是看产品经营过程中是不是有分红的空间、有利润空间。

　　计渝：那么从市场这个层面来看，因为得到了保监会的通知，要求在今年的10月1日之前停售分红型的健康险。这个消息出来之后，不少的消费者反而积极的争购这样的产品，从这个层面和角度来考虑，您认为我们消费者应该怎样看待分红型健康险这类产品？

　　吴岚：这个问题我觉得应该这么来看，一个就是说这是一个产品，是一个销售过程，从消费者来说，任何一个产品都有自己是不是需要的这样一个考虑。你要买这个产品，你说今天要到超市买一袋奶，肯定是我有消费需求，对于保险产品也是一样，如果我现在对这个需求不是很有把握，对这个产品本身也不是很了解，我想你也不要抢在某天之前去赶这个潮流，这个需求应该是引人而已，根据自己的情况来做。

　　计渝：我们看到一方面健康险增加了分红的概念或者说功能以后，在市场上受到了不少消费者的欢迎。另一方面由于增加了分红的功能，使得我们的保险公司推广自己的产品的时候，似乎有一个新的市场启动亮点。但这是市场方面的情况，监管部门则认为，由于保障型的健康险增加分红功能之后，使得市场风险增加了，也使得市场监管部门对寿险市场的监管难度增大了，对市场里发现这两种不同的情况我们怎么来理解？

　　吴岚：我觉得这个分红产品在中国市场出现，对大家都是一个公共的新问题，无论是消费者还是公司、还是监管。那么我们说监管呢，他是有一个明确的定位，就是任何一个国家金融监管他是什么作用，比如我们说保险监管，保险监管我们说最根本的作用还是保护消费者保护这个行业，当然在不同的时期有各自主要的工作重点。那么在我们国家因为保险市场是新兴的市场，尽管说在改革开放之后有一定时期的积累，但是跟国际相比还是很新的市场，那么我们觉得监管部门它有一个更重要的任务就是说要带领行业发展。我觉得这个发展应该是一个全方位的发展，就是说消费者得到保障。保险公司能够提升，特别是我们说的民族保险业应该能够加强，然后整个行业在国民经济的作用应该得到一个体现，这是整个监管要考虑的一个问题。

　　主持人：分红险淡出市场以后，各保险公司纷纷推出了各种各样的不分红健康险，我们的记者也走访了几家保险公司

　　早在今年1月份，太平洋保险公司就开始了对不分红健康险的准备工作，当5月19日发布了新的精算规定之后,5月25停止销售分红健康险,5月26日推出了替代分红健康险的纯粹健康险新险种,而太平洋北京分公司则于4月20日就已经停售了分红健康险产品，这比其它的保险公司早了1个月。

　　中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司总经理助理关海涛：我们首先做的是在观念上对营销员还有我们自己有一个调整的过程，按照保监会的要求也好，还有市场发展的需要也好，我们首先在观念上通过回归，通过培训通过引导回归保障功能的意义的宣传。

　　据关海涛介绍，过去的分红健康险产品只保障12种大病，而现在推出的长安太平盛世万全终身重大疾病保险可以保障24类大病，涉及到400多种病应该讲保障方面更加宽了，另外从保障人群上讲，过去的险种是从16岁到65岁可以投保，现在可以从半岁到65岁都可以投保。

　　中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司总经理助理关海涛：当时我们在涉及这一个月的销售目标的时候，当时考虑到市场的一个因素，考虑到7月1号，10月1号这个因素，设定了一个目标，我们不仅达成了一个目标，而且超过了将近170%，应该讲也是出乎我们的意料。

　　而作为中国寿险市场风向标的中国人寿则是根据新的精算规定在开发新的健康险种时，将原有的健康险加以改造，提升、扩大了健康险的保障功能。

　　中国人寿保险公司高级经济师杨引根：就拿我们现在推销的康宁分红险之外呢，我们就在这个险种基础上把分红去掉之后它的保障功能进一步进行开发。00：20：37：13比如说现在有21种疾病，那以后我们也可能扩大到30来种疾病，这样保障功能扩大，也就强调了他健康保险的保障的功能。在业界一向以行动迅速著称的中国平安保险公司，虽说，停售的时间比太平洋要完一个月的时间，但对不分红健康险则早早推出了，在分红健康险停售前，两类产品同时在市场上销售，顺利实现了由分红向纯保障性健康险的过度。

　　中国平安人寿保险公司精算评估部总经理精算师沈成方：从我们今年年初新推出的不分红的健康险来看的话，反映是非常强烈，客户也非常的踊跃，所以我们认为大家对于健康险的需求很大，不是分红的概念，当然分红也是客户的一种期望。

　　记者从中国保监会了解到，目前曾经销售分红健康险的各保险公司都已推出了替代分红健康险的健康险险种。虽说有些保险公司因为停售分红健康险，其保费收入目前受到了一些影响，但从分红健康险在整个寿险保费收入中也只占了5%的市场份额，所以分红健康险的停售不会对寿险市场造成大的波动。

　　计渝：我们知道分红型健康险的主要核心概念，或者说在市场中被认为是一个启动市场的亮点，就是分红型这样的一个功能。现在这个分红的功能被暂停了，对于我们寿险市场是不是有很大的影响？

　　吴岚：我是这么认为的，我们还是就这个管理规定来说，管理规定出来以后，我觉得对我们的寿险市场能够形成比较清晰的多元化的市场结构是有好处的，这句话怎么解释呢？就是说保险保障或者说寿险保障实际上是多方面的保障，从定义上来说、理论上来说，人生保险是围绕人本身的意外风险进行的全方位保障，人有关的意外保险无非就是死亡养老，就是你到年纪大了以后你没有收入来源了，怎么样得到一些保障，还有就是健康。那么在这几个方面来说，应该在寿险市场或者人生保险市场给他提供一个全方位的产品，然后是不同层面的产品对于不同消费者、不同的需求。这个规定出来之后，对于我们来说，照着这样的市场去走应该是很好的起点。你说对寿险市场的影响我想是这样一个作用，就是说我们一个规范的全方位服务的市场应该我们先建立一个基础，就是说分红产品是什么样，投连产品是什么样，我觉得这个对市场是一个正面的长远的影响。

　　计渝：我们知道监管部门出台这个规定之后，使得在10月1号之前要暂停销售分红型的健康险，那么是希望这个规定来保证和帮助我们保险公司，真正把保险产品回归到以保障型为主的产品轨道上来，但是我们知道保障型的产品对保险业而言，某种意义上是传统型的产品加上分红功能。对一般人而言，认为这是保险公司推出一个创新型的产品，这个新的管理规定出台之后，是不是意味着在寿险这个市场里，对于我们保险公司、对于新产品的创新会有某种影响？

　　吴岚：我个人觉得是这样，如果我们就谈健康险，我觉得这个地方先要澄清健康险在我们国家现在提供的产品是不是充分了，先不说有没有分红功能，我们说健康险从大的分类来说有几个分类，第一个叫医疗保险，因为围绕人的健康，他们切身的感受到就是医疗，我有病了怎么办，这是医疗保险。第二部分我们叫它失能以后的收入保险。什么意思呢？就是说因为我生病，本来是有一个很高的收入，因为生病我的收入受到影响了，那么我要去投保一个保险，这个我们叫失能保险。我们可以看一下国内的健康险市场是什么样，现在大家听说最多的就是重大疾病和住院医疗，这两个险种实际上是在医疗保险里头保障很小的部分，其实我们说一般的医疗费用保障在我们的市场都没有，所以我个人觉得健康险的市场的空间是非常大的，就是说这里面的风险特征研究、提供保障，保险公司进行开发的空间非常大。

　　计渝：我们今天讨论的话题主要是围绕着如何促使保险公司更好、更多的向社会提供以保障型为主的健康险产品。就这方面而言，我们国内的健康险市场从产品开发的角度上，与国际一些比如说保险业比较发达的国家和地区相比较，差距究竟在什么地方？

　　吴岚：我觉得我们的保障型产品跟国外谈差距的话，应该说产品是各国各异的，因为保险产品是非常本土化的东西，不像银行投资很多东西有共同性。保险产品要面对普通老百姓，一定是本土化的，如果说差异，一个就是我们的产品单一，产品太简单，大家有不同的职业、年龄、地区，有不同的文化、生活习惯等等各种各样需求，你出来的都是一致化的产品，实际上是不能满足各方面的需求的，所以我想保障型产品品种单一是跟国外最大的区别或者说差异。

　　结束语：新险种的推出对各家保险公司来说，既是机遇也是挑战，而作为保险的直接收益者来说，当各家保险公司的不分红健康险同时亮相市场的时候，该如何选购呢？节目最后一起来听听业内人士的看法。

　　中国平安人寿保险公司精算评估部总经理精算师沈成方：不同年龄阶段的话选择健康保险产品的话也应该说考虑年龄的因素，一般来说年龄高一点的话他健康险的风险需求比较大一些。

　　中国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司刘小平：一个人的状况买什么样的险种和他的许多的因素有关系的，最直观个人收入自己的身体状况，还有健康险还有许多遗传因素家族史都是有连带关系的。

　　中国人寿保险公司高级经济师杨引根：你如果是购买健康保险应该是在这三个方面进行选择，一个是疾病保障，一个是医疗保障，一个是收入保障，主要从这三个方面进行保障，健康保障正好这三个方面应该说都是具备的。