质疑信用卡免息还款大餐 欠0.28元月息10.7元

　　本报记者段朝华

　　今年6月，冷先生拿到当月招商银行信用卡对账单，发现有10.70元的循环利息。看账单，上月应还731.28元，实际还款731元，未还0.28元，一个月竟然计息10.70元！这让他倍感费解。

　　是银行工作人员偶然失误算错了冷先生的利息吗？当冷先生向招商银行询问时，银行的工作人员清清楚楚地告诉他，只要没有全额还款，不论已还多少，都按全部应还款(731.28元)计息。

　　这是一种什么算法呢？带着疑问，记者采访了招商银行，得到的是给冷先生同样的答复———少还一分钱也不能享受免息待遇。招商银行信用卡部门的工作人员告诉记者，这样计算利息依据是《招商银行信用卡(个人卡)领用合约》第二条：“乙方及其附属卡持卡人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。”还有《招商银行国际信用卡章程》第二十八条第一款：“从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日间为免息还款期。持卡人在到期还款日之前，偿还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。”

　　看来，招商银行的工作人员也是照章办事。不过，冷先生认为，如此藏玄机的信用卡免息还款大餐，简直是一个美丽的陷阱，看起来能免费享受，然而稍不留心就会落入陷阱，付出代价。他告诉记者：“办理这个信用卡的时候，就看中了可以享受免息还款待遇，没有一个工作人员告诉我到期如不还全部款项，利息将按全额(不扣除已还部分)计息，招商银行在《合约》和《章程》中的表述也不明确，容易让人误认为欠多少钱还多少钱。”不仅如此，他还对招商银行的计息方式表示质疑，他说：“这样完全违背了金融的根本原理，对于任何借贷关系，都没有这种算法。我只欠0.28元及利息，却按731.28元计息，那我已还的731元的利息呢？”

　　真的会一不小心就会陷入“享受免息还款“的陷阱吗？记者仔细浏览了招商银行的网站，介绍信用卡的广告词十分诱人：“持卡购物消费，可享受最高长达50天的免息还款期。你只要按照银行对账单上的指示，到期偿还全部款项，就无须支付任何利息。提前花、按时还，如此精打细算，开销又怎会成负担？”面对这样的广告，会有多少人明白其中的玄妙呢？

　　除了招商银行外，还有许多家商业银行发行有“免息还款”的信用卡，是不是他们也有“少还一分钱就不享受免息待遇”的规定呢？记者采访了其他的商业银行，建设银行信用卡中心的工作人员告诉记者：“必须是按照全额还款才能享受免费计息待遇。”中国银行、中信实业银行等几家商业银行也具有同样的规定。

　　近年来，国内各家银行都在推广信用卡，许多表明享用免息还款期的信用卡产品不断推出，如工商银行的牡丹贷记卡、中国银行的长城贷记信用卡、广东发展银行的广发财富信用卡等多种信用卡。然而，享受免息还款的待遇如此苛刻，这样的规定是否合理呢？中国银行信用卡部的工作人员却告诉记者：“全额还款才能享受免息待遇，这是行业惯例，国内各家银行都是这样规定的，我们是按照国际组织的规章办事的。”

　　记者就此采访中国银行业监督管理委员会，银行监管一部的工作人员告诉记者，信用卡的管理是按照中国人民银行的《信用卡业务管理办法》，关于免息还款的条件，中国人民银行没有细节规定，由各个银行自己规定，如果对银行的规定感到不满，可以到中国消费者协会投诉。

　　消费何时能放心(编辑点评)

　　□应子

　　欠银行0.28元，一个月的利息竟然是10.70元，这样的事情听起来让人感到不可思议，然而却在现实生活中发生了。对冷先生来说，这10.70元也许算不上多重的负担，而真正令其接受不了的恐怕还是遭到了愚弄。正如他所说，这“免息还款大餐”，简直就是一个美丽的陷阱。

　　的确，冷先生等消费者会上当，关键就在“美丽”二字，条款内容之优惠足以让人心动，然而，里面却暗藏玄机，一旦消费者发现后表示不满，好，白纸黑字看清喽，字可是你签的，能拿我奈何！这是什么，不就是不平等格式合同吗？虽然，产品提供者当初并没有强迫消费者接受，但却在推介宣传中行文费解，含混概念或遗漏关键词语等，把消费者“钓”上钩，心甘情愿地点头签字。说透了，这也是一种欺诈行为。其实，现实生活中，这类现象并不鲜见，银行存在，保险业中更突出，其他商家在促销产品时也常采取这种手段。这已成为恶化消费环境的一股浊气。

　　银监会的工作人员告知记者，免息还款的条件，由各个银行自己规定，如果对规定感到不满，可以到中国消费者协会投诉。这话听起来有些别扭，条款细节虽可以有差异，但不能损害消费者权益这个原则还是应该把关的吧！而且，还用去消协投诉吗？中消协早已将今年的主题确定为“营造放心消费环境”，其重要内容就包括格式条款、虚假宣传、强制交易等，如果像冷先生遇到的这种美丽的陷阱频频出现，银监会又放弃监管，广大消费者怎么能够真正放心呢！