长城金融研究所三载绝唱 民营银行方案揭秘

　　本报记者 孙铭 北京报道

　　7月22日，北京大学和长城金融研究所召开的“金融制度创新研讨会”聚集了国内四十多位金融专家。历经三年多精心准备的5家民营银行试点方案终于摆在案头，接受专家们最严格的挑剔。

　　23日会议结束后，参与审核方案的专家都从北京连夜赶回驻地做最后的修改。据悉，这5个方案定稿后，将尽快上报银监会审批。长城金融研究所所长徐滇庆表示，这次会议之后，长城金融研究所将谢幕，此后试点方案申报银监会的具体工作，将交给每家银行即将成立的筹备组来完成。

　　这5家拟成立的民营银行分别是沈阳瑞丰银行、西安长城银行、江阴商业银行、佛山南华银行和深圳民华银行，分别代表了东北老工业基地、西部地区、苏南地区及珠三角地区的新建民营银行的案例。完成试点方案的课题组，分别由东北财经大、西安交通大学、上海社会科学院、北京大学和中山大学的专家牵头。参与研究的民营企业主要有沈阳东宇集团、丰佳实业集团、申达集团、广东志高空调和中科智担保公司。

　　“5家银行分别代表5个不同地区的民营银行组建模式。我的希望是，管理部门批准几家，也否定几家，这样中国民营银行的市场准入规则就建立起来了。”在接受本报记者专访的时候，徐滇庆告诉记者。

　　从记者目前拿到5家民营银行的组建方案中，对银行章程、股权设置方案和发起人协议、可行性研究报告、风险防范和内控制度建设等内容做了详实的规定。其中引人关注的亮点，有各家试点银行形式多样的股权结构设计，以及对关联贷款较之国有银行也更为严厉的限制。

　　虽然方案报审还没有明确的时间表，但中国未来可能的第一批民营银行的轮廓已经依稀可见。股权结构五花八门

　　5家民营银行的股权设置各具特色。

　　其中，沈阳瑞丰银行将以股份制的方式组建，设想的股本总额为2亿元，来自民营企业的资本不少于注册资本的50%，来自自然人的资本不超过10%。其中，沈阳东宇企业集团、吉林亚泰股份有限公司和大连环岛企业集团分别持股15%，并列为第一大股东；沈阳建富混凝土公司、大连中基实业公司和大连三环实业公司分别持股10%，并列为第二大股东；其他发起人持股为25%。

　　西安的民营银行拟命名为中国长城银行，其最终目标是把该行建设成一家面向西部地区的以创新金融服务业务为主的民营股份制商业银行。长城银行拟注册资本5亿元，也采用股份制的形式，但该银行在方案中并没有透露股东名称。

　　有所不同的是，该行计划在总行正常经营的基础上，在开办初期开设两家分行，分行以下暂不开设支行。长城银行总行预备将其中2亿元作为总行的营运资金，另外给两家分行各拨付营运资金1亿元，预计用来购置经营设备花费9000万元，开办费和装修营业场所花费1000万元。

　　《中国长城银行试点研究报告》经过测算表示，长城银行预计开业第一年可实现税后利润8526万元，资本收益率达到17.05%。到第五年净利润达到24622万元，资本收益率达到49.24%，到第四年完全收回初期投资5亿元。

　　江阴商业银行是由江阴市及周边地区的各类企业和自然人入股，共同发起成立的股份制、社区性地方金融机构。其股本规模为2亿元，对单一股东股权比例控制在15%以内，大、中、小股东的构成还有相应的数量比例。按照目前的方案，南京中达制膜(集团)股份公司、申达集团有限公司和江苏申龙高科技股份公司各持股15%；上海信源投资有限公司和江阴瀛寰资产投资有限公司各持股10%。

　　广东南华银行采取有限责任公司的形式，注册资本首期定为2亿元，其中志高空调一家企业拟持股50%。《南华银行可行性研究报告》里说明，南华银行股权结构适度集中，这样可以防止股权分散所造成的小股东搭便车、缺乏对公司经营状况积极关注的问题，这种股权结构既有利于获得高质量的资本，又可保证银行经营管理和决策机制的效率。

　　深圳民华银行将自己定位在民营合资、区域性中小贷款银行，它以深圳中科智担保投资公司为主体，吸收招募大中型民营企业和上市公司作为股东，拟募集资金5亿元。

　　在该银行的发起人股权结构中，深圳中科智集团公司持股18%，为第一大股东；深圳市聚友集团、深圳市冠旗投资发展有限公司、北大方正新技术产业投资控股有限公司各持股12%；亚华种业、湘酒鬼两家上市公司也拟持股7%。

　　民华银行除了银行开办后自然增长的企业存款和个人储蓄存款外，将采取全新模式开拓资金来源--从资金市场拆借资金。设计方案认为这种方法既减少了银行自身吸收存款的压力和成本，集中力量做好资产风险管理，又减少了为吸收储蓄存款而建立网点的时间和资金投入。

　　民华银行也有一大特色，即是总股本的10%成立民信资产管理公司，作为民华银行的全资附属机构。民信资产管理公司通过整体转让、部分改组、折价并购等多种方式，对四大国有商业银行在粤东地区部分市、县及以下机构以及城市和农村信用社加以消化，以此为基础组建分支机构。民信资产管理公司将对兼并银行改组、处置剥离后的不良资产和对民华银行日常经营中贷款抵(质)押品进行管理和处置。制度严防关联贷款

　　“民营银行制度创新中最重要的问题就是关联贷款问题。”徐滇庆向记者坦言，不能否认的是，有些企业可能抱着圈钱的目的来开办民营银行，想用自己较少的钱来入股银行从而达到贷款更多的目的。在会上，著名经济学家吴敬琏也指出，银行业不是暴利行业，入股民营银行的心态应该端正。

　　因此，如何防止关联贷款成为这5家民营银行制度设计中的重要内容。

　　沈阳瑞丰银行在公司章程中明确规定，对股东信用贷款不得超过该股东实缴资本的100%，抵押质押贷款不得超过该股东实缴资本的100%，且须经银行董事会批准。如果50%以上的独立董事反对，则不得对该股东贷款。

　　西安长城银行在风险与内部控制制度建设中指出：内部人控制问题首先是对大股东的限制。所以该行的措施与沈阳瑞丰银行的规定基本相同，并且还规定一旦出现股东贷款不还的情况，银行有权力用该股东的出资额来强制收购拖欠的贷款。

　　广东南华银行控制关联贷款的具体措施是：确保所有的关联贷款是在银行力所能及的基础上发放的；确保关联贷款的发放条件不优于类似情况下对非关联借款人的贷款条件；还应对关联贷款设定严格的限额。

　　江阴商业银行在方案中对关联企业贷款风险的防范坚持“三分开”原则，即新设银行要有完善的法人治理结构，与对其有实际控制权的法人或其他组织及其关联企业在人员、资产、财务上互相分开，保证银行的人员、财务独立及资产完整。此外，“三分开”制度还要求银行不存在资金、资产被对其具有实际控制权的个人、法人或其他组织及其关联人占用的情况，不存在损害银行利益的重大关联交易。

　　“三分开”制度要求新设银行在组建阶段及经营过程中与其关联股东应该是相互独立的法人，彼此间的一切行为都应该遵循市场经济原则。在报告中，该银行还建议监管部门对关联贷款可采取更严格的监管措施--对持股比例超过10%的大股东，其贷款应控制在其出资额的80%。

　　深圳民华银行要求其股东承诺，其关联企业原则上不在民华银行贷款或由其对外提供担保。确须贷款的，其贷款条件不得优于其他借款人同类贷款的条件且抵押担保物必须足值；银行在成立之初，股东必须将其全部关联企业名单报董事会备案，并在成立之后定期将名单更新；经业务部门审核符合条件的股东关联企业贷款，需报公司董事会和监事会特别审核，与该股东有关的董事或监事应回避；股东关联企业贷款，该股东必须同时提供连带责任担保；贷款累计金额不超过该股东的入股资金。