郎咸平：加强监管无法提升内地商业银行品质_产经动态_财经纵横

郎咸平：加强监管无法提升内地商业银行品质

http://finance.sina.com.cn 2003年07月27日 10:24 经济观察报

　　-本报记者鲁鸣香港深圳报道

　　身为长江商学院和香港中文大学工商管理学院财务学的合聘讲座教授，郎咸平曾在今年年初和中国社科院合作完成了中国国有银行的治理结构研究课题。他提出的银行改革与产权无关论观点由于与内地一向认为外资银行是先进的判断有着较大出入而备受争议，不认同其观点者甚至包括中国社科院里与他合作项目的同行。尽管一向因为观点独特而备受争议，

但郎咸平对银行改革的总体判断——“银行改革是一个次于经济改革的课题，绝对没有可能在一个不良的经济体系质素下先行”——对于眼下正在积极酝酿改革措施的中国银行界来说，无疑是值得倾听的声音之一。

　　郎咸平认为，内地对于银行业改革的理解无论是在产权问题上还是监管问题上都存在一些偏差。他说：“我实际上并不反对监管银行。但银行监管和股市监管不一样我认为加强股市监管能提高股票质素但加强监管银行只能防止腐败而无法提高银行质素。”

　　根据世界银行经济学家BarthCaprio＆Levine等三人对一些国家改革银行加强监管所做的研究郎咸平认为公众应该有一个心理准备，“加强银行监管只可以减少出现银行内部的巨贪，但是不能解决银行庞大的坏账问题！”“他们所做出的结果完全出乎大家的预料。政府加强监管的方案不但没达到原先提高效率和稳定金融的目的反而造成了更坏的负面效果。”

　　郎咸平强调：“这几乎是一个相当骇人听闻的研究，但我们不得不面对现实。因为加强监管的方案不但没达到原先的目的而且世界各国的政府也几乎不知道应该用何种方法处理银行危机的问题。不仅政府不知道如何监管银行全世界包括学术界、世界银行等国际组织也几乎没有提出过专门针对银行结构的法规以及监管的改革政策，而只是提出一些一般性改革计划，例如增大透明度以及开放金融市场引入国际性金融机构等等。这些一般性改革方案在国内谈得也比较多。”

　　虽然中国国有银行制度带来了经营无效率和坏账的问题但要解决这个问题不是靠引入国外金融机构和加强监管而是需要整体经济质素的改进。对此，郎咸平提出了如何解决银行经营无效率和坏账问题的个人方案。

　　郎教授分析，“根据研究数据表明，银行业的盛衰主要受到经济大环境的影响和当地法制化水平的支持。发展中国家的银行坏账比率都很高，这是经济转型期间很难避免的现象，必须正视，但是没有必要病急乱投医。”他强烈反对政府补贴的做法。“我国银行体系坏账问题严重现时绝无能力改变存量的品质。我们可以通过增量品质的控制慢慢改变存量品质。但正如我前面所言引入国外金融机构和加强监管的做法无法提升银行品质这也是为何我国贷款增量品质在2000年-2002年间没有改进反而有恶化的趋势。”

　　“我认为国有银行的改革问题首先不是产权问题也不是监管问题这些问题虽然重要但不是第一个必须要解决的问题。我认为我们首先要从五个方面进行：第一、人员专业化；第二、业务专业化；第三、风险分散化；第四、信息集中化；第五、贷款零售化。”

　　郎咸平具体解释了这五个方面的内容：

　　人员专业化——目前国有银行的领导可以自由转成其他非银行单位领导因此他们对于银行改革或坏账的问题就不是那么着急了反而中国人民银行比国有银行着急。因此对于银行从业人员的专业化问题必须首先解决国有银行领导必须决定是否专职留在银行一旦决定就不可再转行也就是必须利用行政命令强迫银行领导人的利益与银行挂钩。

　　业务专业化——目前国营银行的贷款人员素质较差其原因是因为个人处理太多不同行业的贷款因此个人无法成为行业贷款专家。银行如何做到贷款专业化呢？那就必须要求各分行从事一两项专业贷款任务进而加强贷款人员专业化培训。

　　风险分散化——贷款风险问题一直是国内银行界头痛的问题。未来的贷款必须形成专款专用的形式借款人再也不能碰到钱所有贷款直接打入使用人手中。譬如一笔贷款的三成计划用于购买机器设备七成计划用于发放薪水。正确的做法是由银行将三成贷款直接打入机器设备供货商手中而不经过借款人另外要求借款公司的所有员工到本银行开户而后将七成贷款打入每人账户。如此一来由于借款人碰不到钱，他的倒闭与否和贷款的安全系数脱钩，也就是贷款不贷给单个借款人，而贷给整个社会，包括劳工、供货商等等。贷款越多，贷款的风险摊得越低，而风险的最下限即是这个社会的整体风险。除非这个社会倒闭才会影响到债权。

　　信息集中化——目前国内的现状是同一家银行两个分行之间的客户信用信息都不太流通给有心人可乘之机。这个现象可以通过信息的集中化处理得到解决。全国各个银行的信用信息必须汇总至一个中央处理系统存盘未来个别银行可以通过缴费方式而使用该系统。

　　贷款零售化——国营银行的经营方式是吸收零售存款后再用批发方式贷放给国有企业因此存款和贷款风险期限不吻合加大了银行的经营风险。另外很多国营企业因为绩效不好所以还款能力低更给国营银行的经营带来了沉重的压力。解决的办法应当是将零售的存款转贷给信用良好的零售借款人。但银行本身由于人手不足市场不熟因此也很难找到信用良好的零售借款人。建议仿效香港财务公司的做法由银行将贷款批发给银行所属的财务公司而后再由财务公司转贷给零售客户。但是财务公司的资格认定相当重要原则上财务公司应该对银行款项给予某种担保并对分割的小市场有着深刻的理解例如A财务公司专业从事某社区的汽车贷款而B财务公司专做某小区的房屋贷款等等。

　　郎咸平表示，他对内地银行业改革的观点已经相当清楚“国外金融机构的管理水平没有什么好学习的。以花旗银行为例利益群体挂钩和关联贷款是该行而且也是全世界其他银行的经营准则。至于媒体常谈的银行风险控制问题基本上取决于该地区经济发展的水平和银行本身关系不大。其他例如贷款审核和流程监控等问题对银行业而言是相当简单的花费无多就可以买到相应的软件根本不需要用国有股股权来交换这么简单的东西。我认为政府应该及早放弃引入国外金融机构的思维而应针对前面所讲的五大原则进行银行改革。

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