市场低迷拖累分红保险 寿险突围搭上银行信誉

　　银行保险受困低分红

　　银行保险领域产生的服务纠纷让某些保险公司不得不采取特别的手段。一位业内人士昨天透露，有今年保险分红水平较低的寿险公司，专门招募了特种专业人士对客户服务人员进行“防暴培训”，以应对可能出现的客户“过激行为”。

　　寿险公司一般选择在5、6月份向客户公布当年分红保险的分红水平。业内人士透露，受低迷的投资影响，今年保险分红水平普遍较低，这让那些对分红抱有较高期许的客户感到失望。

　　感到压力的还有银行。由于分红险销售额中相当大的部分来自银行网点，此前就有人担心，这种借助银行信誉的销售方式可能伤及银行。现在看来，“银行保险”兴起后首年度分红水平的公布，有可能使这一忧虑成为现实。

　　太平人寿上海分公司人士昨天透露，公司最早的一批分红险客户已经陆续收到公司的分红。对这些客户而言，今年的分红将是一个平静的过程，因为他们是第一次得到分红。和新华、泰康等新锐寿险公司的客户一样，他们分得的红利并不算差。

　　但也有一些投保人可以明显感觉到，今年从保险公司拿到的红利比往年要少。一家寿险公司精算部的人士透露，若以保费为基数，今年多数公司的分红没有超过1%。

　　对于分红保险，除了固定收益，保险公司还会将当年分红账户至少70%的盈余分给客户，亦即红利。红利由3部分构成：死差、费差和利差，其中利差(即超出预定投资收益的差额)构成红利的主要部分。这样，去年下半年以来证券及相关市场的低迷就间接拖累了红利。

　　业内人士透露，一家在代理保险业务上很成功的银行近日紧急通知其网点，要求善待前来咨询业务的银行保险客户；对要求退保者，一律全额退保。

　　事实上，几乎所有在银行销售的保险产品都是分红险，而且多是储蓄类分红险。这些产品通常又多是趸缴型(一次缴清保费)产品，也分“5年期”和“10年期”，这就与银行储蓄非常类似。加之个别公司的某些销售人员根本不提及保险，导致少数客户在购买保险之后还以为是存了定期。

　　借助于银行网点的强大信誉，银行保险得到飞速发展，但也遭到“透支银行信誉”的质疑。“客户有了疑问一般是先找银行网点。”一家寿险公司银行保险业务负责人这样解释客户服务的流程，“网点解决不了我们的专管员再去给客户解释，实在不行再到公司的客户服务中心。”

　　“分红水平受到当年投资大势的影响，今年高一些、明年低一些都很正常。”一位业内人士评价说。上述精算人员也认为，在保证70%底限的前提下，公司通常会根据自身策略决定分红水平，所以也会有当年分红账户不盈利、客户仍然得到分红的情形。

　　这位业内人士指出，问题还在销售环节。假使客户在购买时得到完整、充分的信息，那么即使得到较低的分红，客户也会泰然处之。

　　中国寿险业似乎一直在修正：为了削减利差损包袱，不保证收益的某些投资险种应运而生；销售环节造成的“风波”之后，各公司纷纷转向有固定收益的分红险；与此同时，代理人信誉的降低也催生了银行保险的新型营销模式。但现在，银行保险又在面临新的考验。

　　保监会已经注意到银行保险销售中的某些情况。早在年初，就有消息称，对银行保险的监管将成为保监会的重点之一。最新的消息则是，保监会已经要求各保险公司展开自查，其抽查随后就到。

　　霍中彦